■ 文 | 董希淼
閱 後 即 焚
以大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新興技術將在理財、支付、風控以及產品創新和平臺建設等領域繼續為商業銀行 " 賦能 "。
" 得年輕者得未來 "，這必須引起我國商業銀行的足夠重視。
而金融作為承載人與人之間關系的另一個維度，與社交網絡有著眾多的接口。
隨著金融科技全方位、深層次的 " 破門而入 "，商業銀行已經站在向數字銀行轉型的十字路口，業務模式和經營業態正在全面重塑。但以 "90 後 " 為代表的年輕一代，似乎正在遠離銀行業。在金融科技的浪潮下，銀行該如何與 "90 後 " 愉快地玩耍呢？
金融科技對商業銀行的重塑，主要體現在三個方面：
一是業務模式深刻轉變。物理網點是商業銀行賴以發展的核心，承擔著獲客、結算、借貸、理財等基本功能，但隨著互聯網技術發展，金融產品和服務不斷移動化、場景化，與客戶的生活聯系得更為緊密。商業銀行也加大瞭電子渠道的建設，積極實施線上線下資源的整合，打造集產品、交易、購物、互動於一體的綜合性金融服務平臺。網點不再是一個點，而成為一張網。
二是風控能力大幅提升。借助大數據和人工智能等技術，商業銀行的數據分析和處理能力不斷提高，對於核心客戶的數據進行挖掘與分析，能夠及時監控到客戶信息的變化，盡早發現隱患，進一步解決與客戶間的信息不對稱。此外，生物識別技術在商業銀行中逐漸普及，人臉識別、指紋識別等技術將應用於電子銀行的開戶和身份驗證等流程中，有助於增強賬戶安全性。
三是科技系統不斷優化。近年來，隨著網上銀行、手機銀行、微信銀行深度應用，商業銀行的產品和服務得以線上線下一體化發展。同時，商業銀行積極佈局雲平臺建設，通過在 " 雲 " 上建立與客戶和合作夥伴互聯互通的生態網絡，與消費者保持 7*24 的實時在線，打破時間和空間上的限制，簡化瞭流程，提升瞭效率。由於裝上瞭科技的翅膀，面向未來銀行的步履變得更輕盈靈巧。
目前來看，金融科技在商業銀行領域的應用前景廣闊，市場空間巨大。以大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新興技術將在理財、支付、風控以及產品創新和平臺建設等領域繼續為商業銀行 " 賦能 "。
應該說，面對科技進步和客戶需求變遷，銀行很努力。但對 90 後的吸引力，仍在下降。從全球情況看，年輕客戶也是銀行與其溝通最少的客戶群。年輕人與銀行的距離被進一步拉大，無論是在國外還是在國內，這都是令銀行業頭疼的一個問題。
蓋洛普咨詢公司 2016 年發佈瞭《中國零售銀行研究報告》顯示， "90 後 " 對銀行渠道和產品的滿意度偏低，僅 19% 的 "90 後 " 客戶為 " 高投入度客戶 "，22% 的 "90 後 " 客戶為 " 極不投入客戶 "。報告同時顯示，22.5% 的中國 "90 後 " 在過去的 6 個月中使用瞭手機銀行和網上銀行這兩項數字銀行渠道，遙遙領先其他國傢，接近美國的兩倍，未來數字化渠道會是中國 "90 後 " 最依賴的方式。
近年來，商業銀行不斷迭代更新手機銀行、快捷支付等，推出一些令年輕人喜聞樂見的新產品和新服務，增加對年輕人的吸引力。如不少銀行推出簡單易用的直銷銀行，開發全流程網上辦理的網絡貸款。最近，浦發銀行和唯品會等互聯網企業結成 VIPlus 聯盟，推出國內首張跨界聯盟的白金信用卡—— VIPlus 聯盟信用卡。而中國農業銀行則聯合萬事達卡、攜手國內領先的音頻分享平臺喜馬拉雅 FM，全新推出面向年輕客戶的 My Way 信用卡。這些產品和服務，借助 " 互聯網＋" 的力量，正在增強對年輕一代的吸引力。
未來已來，無處不在。下一步，商業銀行還應提高認識，並采取更多的措施，增加對 "90 後 " 的吸引力，更好滿足年輕一代客戶群體對金融服務的需求，讓年輕客戶 " 黑轉路人，路人轉粉 "。
第一，在認識上要看到重要性。以 "90 後 " 為代表的年輕一代客戶，具有重大的發展潛力，他們將逐漸成為社會消費的主力軍、傢庭責任的承擔者、社會財富的主宰者。" 得年輕者得未來 "，這必須引起我國商業銀行的足夠重視。
第二，在形象上要打造子品牌。銀行形象穩重有餘、活潑不足，難以獲得認同。可嘗試推出專門面向年輕客戶的 " 子品牌 "。如百年老店新加坡華僑銀行 ( OCBC Bank ) ，2011 年 5 月推出子品牌 "Frank by OCBC"，目標客戶是年齡介於 18 到 28 歲的學生及年輕上班族。通過將 FRANK 品牌和年輕一代的熱情和愛表達的特性聯系起來，並量身定做瞭一整套銀行服務和產品。
第三，在體驗上要提升趣味性。在專業性很強的金融服務中，融入年輕人的風格，是銀行獲取客戶認同的有效手段。如部分銀行推出的黃金產品，趣味性十足，0.1 克起購的低門檻意味著客戶二十多元就可以投資黃金，原本給人遙不可及之感的黃金買賣成為人人都能玩的簡單服務。此外，簽約就送 0.1 克黃金，在年底可獲得 2% 分紅，客戶體驗良好。
第四，在互動上要做到社交化。社交網絡已經成為互聯網時代人與人之間的重要紐帶，聯結虛擬與現實、打通工作與休閑、融合消費與創造。而金融作為承載人與人之間關系的另一個維度，與社交網絡有著眾多的接口。可豐富應用場景，創造互動條件，吸引年輕客戶去社區網點或其他渠道，在購物、體驗、交易、閑聊等互動中讓客戶變成粉絲。
第五，在營銷上要實現精準化。具體而言，對 "90 後 " 等年輕客戶的營銷，要抓住 " 兩個關鍵時期 "、" 三個重點渠道 "，有的放矢，精準營銷。" 兩個關鍵時期 "，是指高中或者大學生入學階段；初始進入企業代發工資階段。" 三個重點渠道 " 是指，社交類渠道營銷；培訓機構、學校班主任等關鍵渠道拓展營銷；現有優質客戶傢庭營銷。
