BATJ 搶籌保險中介 保監會監管思路謀變
宋文娟
相比於 2016 年發起設立互聯網保險公司，2017 年互聯網巨頭似乎更願意購買或發起設立保險中介機構。與此同時，保險中介市場經過近年來的清理整頓，保監會的監管思路亦開始轉變。
1 月 20 日，保監會中介部副巡視員施強透露，通過規章制度，實現從過去的管機構、管批設，到將來的管人、管行為的轉變。保險經紀人監管規定和保險公估人監管規定基本完成瞭法定程序，預計很快將正式頒佈，保險代理人制度還將進一步完善。
而隨著更多的互聯網公司介入以及保險中介監管思路的轉變，保險中介的內涵、外延均在發生巨大變化。
保險中介牌照千金難求
2017 年的我國保險中介市場空前火熱。
公開數據顯示，截至 2017 年第三季度，全國共有保險中介集團 5 傢，全國性保險代理公司 223 傢，區域性保險代理公司 1549 傢，保險經紀公司 483 傢，保險公估公司 336 傢，全國銀行類保險兼業代理機構 1936 傢，開展相互代理的保險機構法人機構 57 傢，共實現保費收入 26837 億元、人身險保費 2199 億元，同比增長瞭 24.5%，占全國總保費收入的 87.6%。
正如施強所言，"2017 年我們共核準瞭 25 傢保險中介機構經營業務，其中不乏有大型國有企業、互聯網巨頭以及保險公司等加入進來。"
佈局升溫的一個明顯標志是，互聯網巨頭公司開始進軍保險中介市場。2017 年 7 月 26 日，保監會批準杭州保進保險代理有限公司經營保險代理業務，這傢保險代理公司屬於阿裡系的公司，螞蟻金服旗下還有一傢名為上海螞蟻韻保保險代理的中介牌照，其唯一股東為螞蟻金服。2017 年 9 月 28 日，保監會批準微民保險代理有限公司經營保險代理業務，這傢保險代理公司由騰訊控股。而百度金融將黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司納入 " 麾下 "，拿下瞭一張保險中介牌照。
此外，大多數知名的互聯網公司也開始完成保險中介的佈局，如京東通過收購天津津投保險經營公司，大約在 2015 年即拿下瞭保險經紀牌照；OTA 平臺如攜程、去哪兒網、途牛等旅行平臺較早拿下瞭保險中介牌照，滴滴出行也通過收購的形式拿下瞭一張保險經紀牌照，像美團、樂視金融等也在 2017 年拿下瞭保險中介牌照。今日頭條也明確表示，將通過收購一傢保險經紀公司的形式，進軍保險中介領域。
與此同時，牌照的價格亦水漲船高。坊間流傳，2015 年前後，一張保險經紀牌照的市場價格在 500 萬元左右。而到瞭 2017 年底，保險經紀牌照（已經完成互聯網保險銷售備案的）的成交價已升到 2600 萬元左右，且還在走高。
" 管機構批設 " 到 " 管人管行為 "
事實上，保險中介市場的火爆基於此前的一次行業大整頓。彼時，在 " 泛鑫 " 事發之後，保險中介市場從 2014 年初至 2016 年初，開展瞭一輪前所未有的清理整頓。
清理整頓工作臨近尾聲之時，保險中介市場的監管改革也隨即啟動。保監會印發瞭《中國保監會關於深化保險中介市場改革的意見》，改革意見全面規劃瞭中介市場深化改革的目標、原則、任務，將完善準入退出管理，鼓勵推動變革創新，強化自我管控，加強監督管理，註重行業自律，加強信息披露等列為重點的工作任務。
施強透露，目前經過全行業的共同努力，保險經紀人監管規定和保險公估人監管規定基本完成瞭法定程序，預計很快將正式頒佈，保險代理人監管規定還將進一步完善。
據施強介紹，此次修訂的保險經紀人、保險公估人管理規定主要體現為以下幾個特點：一是市場準入方面，加強出資人的管理；對資本金托管、公司治理、內控等方面提出瞭要求；優化工作流程，對經紀公司實行先照後證，公估機構實行備案和公告流程；對保險經紀公司和保險公估公司劃分為全國性機構和區域性機構。二是規定瞭退出情形。三是加強事中、事後監管。四是抓關鍵環節，規范經營秩序，如保險經紀人開展互聯網保險經紀業務，銷售非保險金融產品須具備一定的條件。
施強認為，針對保險中介市場的三種人、三類業務，分門別類制定保險代理人、保險經紀人和保險公估人的監管規定，提高規章的統籌性，通過制訂這三部規章，實現從過去管機構、管批設，到將來管人、管行為的轉變，這是保險中介發展與監管的頂層設計。
保險營銷強化專業路徑
隨著更多的互聯網公司介入以及保險中介監管思路的轉變，保險中介機構的發展模式也在發生根本性的變化，如互聯網系主打保險科技概念。" 保險科技改變的是保險交易品種、速度、時間和交易范圍。" 大童保險服務董事長兼 CEO 蔣銘說。
" 保險中介公司的經濟實力比保險公司小很多，但在運用保險科技上，從技術掌握運用、創新的活力看，船小好掉頭的保險中介比保險公司更具活力。比如為保險營銷員服務的網絡平臺，智能保險軟件的開發，都可能讓保險中介更為活躍。" 保監會原副主席魏迎寧認為。
魏迎寧說：" 創新型保險中介拓展服務領域。有的保險中介拿著開發的條款、開發的產品給保險公司，你可不可以定價？數據的分析、儲存、理賠，這些保險公司可以外包的服務，保險中介也在參與。"
事實上，越來越多的保險中介機構與保險公司合作推出瞭新興、定制保險產品。而在以前保險中介機構主要側重於銷售，主要通過大量的營銷人員來拉升保費量，更多被保險公司當作一個渠道。
" 以前的傳統保險銷售更像一個流通環節，隻是把貨從保險公司送到客戶傢裡而已，中間沒有知識的含量、智慧的加成。" 蔣銘認為，" 前一代的保險消費者更多的是被旁邊的鄰居告訴說，我看你從小長大，買保險就買我的。這種用人脈綁架的信息傳遞方式，導致很多人對保險的認知是非常片面的。"
蔣銘表示，互聯網改變瞭消費者的決策路徑，原來消費者的決策路徑是人脈路徑，誰更信任、誰關系更好就會沿著這個決策路徑購買。但今天，它的決策路徑開始變成專業路徑，因為信息的獲取更加便利、新一代互聯網原住民自主能力越來越強瞭。" 中介的變革肯定是專業化的變革。" 蔣銘說。
" 事實上，保險中介內涵外延都發生瞭巨大的變化。有很多中介在做的事情是保險公司以前沒有做的，而保險中介與保險公司在合作中的主次地位也已發生變化。" 昆侖健康保險原董事長林瑤珉如是認為。
