作者：拉風的極客
如今金融科技領域可謂競爭激烈，不僅有 BAT 等巨頭佈局，還有大量在大數據、人工智能、區塊鏈領域的創業企業從不同角度切入，深耕細分領域，不斷拓展 FinTech 邊界，在小額借貸服務、互聯網保險等領域取得瞭不俗的業績。
中國金融科技第一股——宜人貸，骨子裡已經具備瞭很強的科技 + 金融的基因。2017 年二季報披露的數據顯示，科技驅動的宜人貸，業績增長持續超出預期，保持著穩健的盈利性。作為一傢上市企業，宜人貸究竟如何利用科技力量推動瞭業績的快速增長？財報背後的科技含量究竟如何？
科技風控創造價值
宜人貸 CEO 方以涵
公開數據顯示，2017 年二季度，宜人貸凈收入 11.83 億人民幣（1.75 億美元），較 2016 年同期增長 61%；凈利潤 2.69 億人民幣（3,969 萬美元），較 2016 年同期增長 3%。
特別值得一提的是，宜人貸二季度凈利潤中，包含瞭與特殊現金紅利相關的 6000 萬人民幣（885 萬美元）預扣所得稅，剔除這 6000 萬稅金影響的經調整凈利潤為 3.29 億人民幣，較去年同期大漲 26%。
宜人貸 CEO 方以涵表示，在過去的幾年，宜人貸的盈利性、增長都非常的亮眼，宜人貸保持高質快速增長的秘訣就在於「科技驅動」。
2015 年 12 月 18 日，宜人貸作為中國金融科技第一股登陸紐交所。縱觀宜人貸的發展歷程：早在 2013 年，宜人貸就推出瞭全球首個在手機上實現從申請、審批、資金到賬、還款全流程移動端借款應用；在客戶體驗方面，宜人貸運用大數據風控技術，為借款人提供在線信用評估，首次將個人無抵押信用借款批核時間壓縮至幾分鐘；在出借端，「宜人財富」憑借精準的客戶定位、風險控制、產品設計，為大眾富裕人群提供安全、便捷的在線財富管理服務。
對借款客戶來講，用科技驅動的風控提升用戶體驗一個最直觀的例子是：當客戶在銀行櫃臺辦理無抵押信用貸款時，需要提供戶口本、住房證明、收入證明等一大堆材料——還有一張密密麻麻令人頭大的申請表。而通過宜人貸手機 APP，借款人在任何地方、任何時間，隻需在手機端進行不到一分鐘的操作，就可以靜待授信反饋。從填寫信息到出批貸結果，整個過程不到十分鐘，資金最快 30 分鐘就能到賬。
在傳統的錯誤觀念裡，宜人貸還在依賴母公司宜信普惠端線下的客戶線索，二季報最新數據顯示，宜人貸 7 成以上的借款用戶來自純線上渠道獲取；理財端的出借行為 100% 通過公司的線上平臺完成，其中 90% 通過宜人財富手機 APP 完成，人均在投金額超過 10 萬元，期限長達 10 個月。
種種數據顯示，對標 BAT 分別是搜索、電商和社交領域的大牛，宜人貸作為風控科技大牛、行業領先的線上風控公司的形象，已經越來越深入人心。
成績的背後，源於宜人貸憑借高效的數據分析能力提高其信用評估能力，並通過反欺詐系統評估借款人的信用狀況。據悉，宜人貸的系統整合瞭發現借款申請差異行為的量化模型、IP 認證及監測的互聯網技術、差異再確認的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和違約記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過 100 萬個反欺詐數據節點的黑名單，展示瞭降低信貸風險的能力。宜人貸在大數據風控、征信及信息安全體系的建設上，可以說積累瞭雄厚的實力。
智能運營降低成本
當前很多平臺面臨的一大困擾就是運營成本和獲客成本過高。而宜人貸的二季報顯示，與跟去年相比，該公司的運營成本與獲客成本不升反降，在行業內，宜人貸已成為數據驅動精準營銷的經典案例。
宜人貸二季報顯示，報告期內，銷售費用占當期促成借款總額的 7.5%，較上季度的 6.8% 有所上升，較 2016 年同期的 7.8% 有所下降。銷售費用占當期促成借款總額的比例同比下降，主要源於獲客效率的提高。
由於金融服務不是高頻的服務，如何最有效的找到目標客戶，是行業由來已久的難題。宜人貸 COO&CTO 曹陽表示，與競爭對手相比，宜人貸服務的借款用戶非常明確：城市白領、有固定收入、信用良好，有不時的資金需求。宜人貸專註這類人群 6 萬左右的大額資金需求。
「由於目標客戶明確，基於宜人貸及其母公司宜信多年的數據積累，宜人貸專註白領人群的線上數據獲取和技術分析，對這類人群的數據理解最深，並且針對白領人群的風險表現能力進行風險的持續優化。」
因為專註，且隨著服務周期拉長，用戶畫像就更精準，數據驅動的獲客成本更低；宜人貸基於對目標借款人群的經驗和理解，建立瞭貸後服務能力；與此同時，宜人貸基於目標借款人群的表現，進行維度的擴張，比如壽險模式、公積金模式，增加新的維度。
據瞭解，宜人貸通過數據建模和算法，精準觸達目標人群；在電銷渠道引入智能評分，鎖定優質用戶；在反欺詐方面，宜人貸以 SDK 數據、抓取數據、第三方數據為核心構建反欺詐平臺，提供實時預警和圖譜分析，減少潛在風險；為瞭讓用戶匹配到最合適的服務，宜人貸在 App 設置個性化引導，幫助用戶快速決策。從客戶獲取、到風險評估和客戶服務，宜人貸利用科技精細化運營每一個環節，有效降低成本，提升轉化率，提升用戶體驗。
對宜人貸而言，明確的目標客戶，加上技術的應用，有效地降低瞭獲客成本。宜人貸作為一傢成功的金融科技平臺，通過智能化運營，有力地詮釋瞭：金融是基礎，科技是能力，科技為金融插上騰飛的翅膀。
下一步：多元化金融科技平臺
宜人貸二季報一大亮點，就是首次推出宜人分，進一步提升風控的有效性。宜人貸基於自主研發的宜人分，面向借款人推出新的風險評級，風險等級劃分為五檔：I（790 分以上）、II（750-790 分）、III（720-750）、IV（690-720）、V（640-690）。宜人貸目標客戶為宜人分 640 分以上的優質借款人，2017 第二季度宜人分 700 分以上的用戶借款促成金額占比超過七成。
宜人分具有多維性、智能性和標尺性三大特點：宜人分的數據源維度非常廣泛，包含用戶授權的征信、電商、信用卡、運營商等數據，以及三方數據和宜信超過 10 年的風險數據；宜人貸以科學的算法對多維數據實現深度洞察，得以建立更加嚴謹同時更具靈活性的信用模型，能夠智能判斷數據源質量，自動切換數據調取類別；宜人分聚合瞭宜人貸過往經過充分金融周期驗證的多套信用模型，通過統一的評分制度對不同渠道、不同產品的風險表現作出標準化的判斷。
宜人分提升風險控制的有效性，進行更合理的風險定價，提升額度精準匹配，實現更加公正的授信，幫助用戶提升信用意識。
除瞭自身業務能力不斷精進，宜人貸還發力平臺業務，通過 YEP（宜人貸金融科技能力共享平臺）進行數據、反欺詐、精準獲客能力輸出，以創新合作的方式尋求更多的盈利點，幫助行業夥伴提升獲客和風控效率，實現共贏。
宜人貸 CEO 方以涵表示，宜人貸發展戰略的下一步就是打造多元化的金融科技平臺。在 P2P 業務之外，宜人財富和 YEP 有望成為宜人貸新的增長點。
