房貸車貸，人生中除瞭這兩項巨大開支外，排在第三位是什麼？
婚嫁。
盡管婚嫁市場在年年縮水，但依然有萬億市場，業內人士將稱其之為 " 最後的分期場景 "，不少巨頭虎視眈眈，準備進入。
然而，已進入行業的玩傢，卻發展緩慢。
風控太難，騙貸橫行，B 端和 C 端勾結套現，一傢平臺曾經數月被薅幹。
最後的藍海，卻荊棘密佈，這片市場可能爆發嗎？
01 最後的場景
最近兩年，消費金融崛起，租房、3C、旅遊、教培、醫美、傢裝，幾乎席卷瞭所有的消費場景。
" 場景 + 分期 " 從藍海變成紅海，最終淪為一片血海。
大傢都急於拓展新的疆土，來規避廝殺。
有趣的是，不少玩傢不約而同地，將眼光轉向瞭婚嫁場景。
" 這可能是消費金融領域最後一個場景 "，某持牌消費金融公司也正在佈局婚嫁，負責人金嫻稱。
婚嫁市場有多大？
" 婚嫁市場的具體規模，沒有明確數據，但卻可大致推算 "，婚嫁行業垂直自媒體負責人張玉民稱。
目前，國內結婚人數逐年遞減，但每年依然有 1000 萬對情侶步入殿堂，婚紗照、婚慶策劃、婚宴、蜜月遊一條龍，平均下來也要 10 萬塊左右。
" 如此換算，這就是一個萬億市場 "，張玉民稱。
而婚嫁市場的主力軍，基本都是 90 後，他們對新鮮事物接受度高，分期消費的理念也較為強烈。
在此之前，城商行曾有過嘗試。
2013 年，吉林銀行就推出瞭結婚貸款產品，他們也去婚慶公司以及婚姻登記處做過宣傳，" 但是這塊業務一直沒做起來，" 相關負責人稱。
大銀行覺得這塊肉太小，而小銀行的審核門檻極高，下款率不高，導致金融在其中的滲透率極低。
" 這才是真正的藍海 "，金嫻稱，萬億市場，客群優質，傳統金融機構並未吞噬，才給瞭消費金融公司諸多機會。
從 2016 年開始，互聯網玩傢切入婚嫁市場。
一類是電商系。
他們有自己的婚嫁電商平臺，同時可以給用戶提供婚嫁分期和貸款服務，比競嫁網、新婚寶、婚禮紀、囍分期等。
另一類是消費金融系。
他們對接線下的婚慶公司，給用戶提供分期貸款，如分蛋金服。
然而，如今的婚嫁分期市場，隻可用 " 慘淡 " 來形容。
" 預計在一年多的時間裡做到 50 到 80 億的市場規模，但是目前隻做到瞭 5000 多萬 "，競嫁網創始人蔡鶴雲曾調研，上海婚嫁市場規模在 300 到 400 億之間。
他們曾雄心壯志，結果市場之慢熱，超出他們想象。
而 2016 年成立的分蛋金服，目前放貸規模僅 4 億。
寥寥不多玩傢，發展並不算快，而絕大多數公司隻是表現出興趣，依然冷冷在場外觀望。
這片萬億市場，為何遲遲沒有迎來它的春天？
02 騙貸橫行
婚嫁場景的最大弊病，是欺詐。
在 " 場景 + 分期 " 行業，醫美和培訓一度被業內人士認為是偽命題。
因為這兩個行業價格都不透明，也很難定價，導致瞭中介橫行：在醫美行業，中介提成高達 50%，培訓高達 30%。
中介的存在，讓這兩個場景騙貸和套現問題，都很難根治。
但婚嫁場景不一樣，價格早就透明見底，大傢在過度競爭中，利益已薄如紙，根本沒有中介存在的可能性。
如此的場景，騙貸相對應該更難，事實真的如此嗎？
徐春捷回憶，在 2016 年年中，分蛋金服成立之後，幾乎同一時間，北京也有一傢公司推出同樣產品。
該公司本身就有婚慶業務，迅速簽下大量婚慶公司。過度擴張之後，公司出現大量壞賬，直接導致崩盤，退出婚嫁消費金融市場。
他們到底遭遇瞭什麼？
華北區從事套現的大中介彬和稱，他曾觀察過婚慶市場，他看到很多欺詐情況。
一種是 C 端欺詐，偽造成要結婚的用戶，來純套現。
另一種，是 B 端欺詐，因為婚慶門檻太低，" 甚至新成立一些婚慶公司，用來純套現，騙到錢後就跑 "。
而第三種，就是雙方勾結，套現出來後相互分成。
" 這個場景太容易被攻破，因為很難核實對方這部分錢的真實用途 "，彬和稱。
分蛋金服的創始人徐春捷同樣發現瞭這個問題。
他在創立分蛋金服，曾是消費金融的老兵，深知行業風險，而不敢冒進。
分蛋金服曾進入二三線城市，試水後很快出現 B 端套現的苗頭，他立馬收手。
直到現在，徐春捷隻會和每個區域排名前五的機構合作。
即便做好瞭 B 端風控，C 端風控依然是個難題。
" 我們會要求獲得雙方父母的電話 "，徐春捷稱，考慮到 " 面子 " 問題，這樣違約的可能性會降低。
但前提是，這得是一場真實的婚禮。
看結婚證？但是很多安排婚宴的情侶，很多並沒有領證；就算獲取雙方父母的電話，也可能大傢聯合起來撒謊。
就算證明是真實婚姻，如果他申請貸款 10 萬，如何證明他真實花瞭 10 萬？
比如，他說要請 10 座客人，結果隻有 5 桌；申請填寫瞭 2 個攝影師，結果隻請瞭 1 個——這些款項細節，都如何核實？
風控之難，難如上青天。
面對風控難題，競嫁網另辟蹊徑，直接選擇繞過風控。
他們現在聯合銀行推出的 " 結婚貸 "，但競嫁網在其中隻擔任助貸角色，負責獲客和進件，最終的風控和放款，都交給銀行。
雖然規避瞭風險，但是這種模式下款周期長，又有商戶推廣力度不足等諸多問題。
除瞭風控之外，因為婚禮場景的特殊性，後面將還面臨一大堆難以想象的難題 ……
03 行業洗牌
盡管是萬億市場，但婚嫁整個行業，都處在瞭下行震蕩期。
在前段時間剛剛結束的中國婚禮行業高峰論壇中，江蘇省婚慶行業協會會長常真稱，" 從大數據上說，整個結婚人數大幅度減少，門檻又特別低，造成這個行業競爭無序，是有往下走的趨勢。"
結婚人數在逐年降低，也導致瞭競爭不斷加劇。
婚嫁行業早已過瞭暴利時代，利潤非常薄。據業內人士稱，目前婚慶公司一單的利潤 " 能有 10% 就很不錯瞭，" 商戶都在用減法來做營銷——比如打折、促銷。
用戶一上來的第一反應，肯定是講價，分期這種 " 加法 " 手段，還沒有成為他們第一考慮的方式。
蔡鶴雲認為這項業務和車貸一樣，需要一定的時間來培養市場，" 很多商戶和用戶都不知道婚禮還是可以分期的。"
" 商傢對分期的推廣力度，遠遠不夠 "，蔡鶴雲稱。
行業都到瞭生死存亡的關鍵節點，哪有時間去想，如何通過金融手段，去挖掘客戶的剩餘價值？
市場反應淡漠，而婚慶又是一個超級低頻（一生最好隻有一次）的需求，地域又極為分散，導致各個平臺很難全國佈局。
這個難點競嫁網也一直沒有突破。
目前他們和上海市上百傢酒店的合作，但業務還是沒有走出上海。
" 我們隻做上海，但是 APP 卻是面向全國的，導致 APP 裡 90% 的申請都是無效的 "，蔡鶴雲稱。
對於女孩來說，婚嫁隻有 " 我願意 " 的那一刻的儀式。但這個流程，卻牽動無數的細分場景，婚宴策劃、酒店、影樓等等。
因為很難規模化，行業盈利也將成為難題。
"C 端是賺不到錢的 "，蔡鶴雲倒是看得很清楚，C 端的那點利差和服務費，實在覆蓋不瞭成本。目前，競嫁網僅能夠實現盈虧平衡。
但蔡鶴雲看到瞭另外一個商機，他發現，B 端倒是很缺現金流。
可以幫助 B 端做應收賬款融資、回籠現金流等服務，這也是婚嫁行業的一大痛點，" 目前還沒有人來做這件事情，可能會是一個很大的市場 "，蔡鶴雲說。
而其他玩傢，有更大的野心。
他們試圖通過婚嫁場景為入口，切入 " 傢庭 "，去拓展後期的其他傢庭消費場景，比如：生育、月子、保姆服務等。
這個市場未來是否會爆發？
競嫁網和分蛋金服的兩位創始人都認為，關鍵因素看：銀行或更多互聯網玩傢是否進入，共同將市場激活。
據業內人士預測，在傢庭大額消費貸款中，除去最大頭的房貸、車貸和裝修貸款，下一個目標就會是萬億產值的婚嫁市場。
銀行對其已蠢蠢欲動，而互聯網巨頭也開始佈局。蘇寧消費金融相關人員透露，他們也正在看這片市場。
當玩傢大批量進入，整合產業，培養用戶之後，婚嫁市場可能會迎來爆發。
" 看到這片藍海的人，並非一個，遲遲沒有發展起來，背後必然有其邏輯 "，金嫻稱。
這個場景涉及的人員關系復雜，場景復雜，風控極難。
萬億市場的最後一片藍海，荊棘密佈，同時也意味著機會叢生。
