錢寶科技違規被罰 高管失聯業務受重創
李暉
南京 " 錢寶 " 餘波未平，另一傢名為 " 錢寶 " 的第三方支付機構近期被央行開出 190 萬元罰單。
中國人民銀行重慶營業管理部 1 月 19 日公示瞭一批違反反洗錢規定機構的處罰結果，其中重慶市錢寶科技服務有限公司（以下簡稱 " 錢寶科技 "）以罰沒金額 190 萬元居首，此外，兩名錢寶科技相關責任人員分別被處以 2 萬元、3 萬元罰款。這是央行 2018 年對第三方支付機構開出的首張罰單。
事實上，早在 2017 年下半年，曾經風光一時的錢寶科技就已陷入高管失聯、跨境業務停擺等輿論漩渦。
雖然不願意面對記者的采訪，但合規整改、團隊重整和業務轉型則是錢寶科技必須面對的問題。風波過後，錢寶科技在反洗錢業務上如何整改，核心跨境支付業務上如何調整，境外業務計劃能否順利展開都還前景未明。而在第三方支付強監管的背景下，其在跨境支付這一年來機構紮堆加碼的領域也同樣面臨高壓。
踩到反洗錢 " 高壓線 "
錢寶科技的此次被處罰應源自於 2017 年 8 月央行重慶營管部對錢寶科技的抽查。2017 年 8 月，央行重慶營管部對包括錢寶科技、中匯支付、通聯支付、樂刷等本地第三方支付機構和銀行進行現場抽查。其中，針對錢寶科技的抽查內容最多：包括個人支付賬戶分類管理和單位支付賬戶身份核驗；賬戶分類與限額管理，系統改造；特約商戶資金結算、收單資金結算，業務外包管理，POS 等受理終端與網絡支付接口管理等。
按照央行重慶營管部處罰書顯示，錢寶科技違反瞭《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規定。根據《反洗錢法》第三十二條，若金融機構存在未按照規定履行客戶身份識別義務、未按照規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按照規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等七項行為，情節嚴重的需處 20 萬元以上 50 萬元以下罰款，並對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處 1 萬元以上 5 萬元以下罰款。若前述行為中導致洗錢後果發生的，處 50 萬元以上 500 萬元以下罰款。
根據上述條例，按照錢寶科技 190 萬元的罰金數額，不排除其業務中導致瞭洗錢後果發生。不過，錢寶科技否認存在洗錢行為，該公司相關負責人此前對媒體解釋稱：被處罰是因為公司高層震蕩以及公司遷址導致反洗錢系統沒有建立起來，導致未能履行好反洗錢的義務，內容包括作為支付機構未按規定履行客戶身份持續識別義務、未按規定報送客戶可疑交易報告等。
錢寶科技 2011 年成立於深圳，同年就獲得央行頒發的第三方支付牌照，擁有銀行卡收單和互聯網支付資質。2013 年成為全國首批獲得支付機構跨境外匯支付業務試點資格的 17 傢企業之一。按照錢寶科技的官網介紹，該公司是最早一批從事外貿收款解決方案的機構。由於業務優質，2014 年 9 月，錢寶科技被北京 IT 企業億贊普以 10 億元收購後，註冊地改為重慶，從深圳錢寶科技變身重慶錢寶科技，此後走向業務的 " 高潮期 "。公開信息顯示，在 2015 年到 2016 年期間，錢寶科技在戰略上猛打 " 一帶一路 " 概念牌，大舉佈局非洲，並宣稱建立 " 下一代金融清結算網絡 "。
值得註意的是，錢寶科技在重慶的興起過程也是 " 擦邊球 " 不斷的過程。根據全國企業信用信息公示系統，2014 到 2015 年間，錢寶科技的股權被億贊普多次騰挪。按照《財新》關於億贊普的調查所述，其中就涉及瞭牌照收購流程的違規——按照正常流程，支付牌照收購必須先上報央行，得到主管部門批準後再走工商變更手續，但錢寶科技的收購過程存在違規。
跨境交易業務承壓
轉折點發生在 2017 年 4 月。據《財新》報道，億贊普法人代表黃蘇支和董事長羅峰等人失聯接受調查，與此同時，錢寶科技跨境業務資格已被外管局叫停，" 起因是 2017 年上半年，國傢外匯管理局對開展跨境外匯支付業務試點機構進行摸底核查，部分支付機構出於拓展市場的目的，存在對交易數據審核不嚴的風險，甚至自行編造、篡改交易數據。"
雖然錢寶科技聲稱不涉及到具體反洗錢行為，但其業務存在的風險無疑已經暴露。而隨著跨境支付領域競爭的加劇和監管升級，其核心業務的未來走向也並不明朗。
近年來，央行和外匯管理局加大瞭包括非銀支付在內的金融機構反洗錢監管力度。根據 2017 年 7 月正式實施的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，除瞭以往應該履行反洗錢義務的機構，非銀行支付機構首次被納入責任主體范圍，要求金融機構新增建立與完善交易監測標準、交易分析與識別、涉恐名單監測、監測系統建立和記錄保存等，並新增自然人客戶 " 人民幣 20 萬元以上 " 的大額跨境轉賬交易報告標準。
一系列文件下發合並現場檢查讓支付機構 " 風聲鶴唳 "。一位第三方支付機構內部人士就向記者透露，受央行 61 號文、108 號文、117 號文等影響，機構內部 2017 年以來一直忙於建立和完善交易監測標準、針對反洗錢加強風控能力。" 今年 3 月後監管將開始對項目進行檢查驗收。"
風險排查的同時，牌照的發放也在進一步收緊。數據顯示，截至 2017 年，擁有跨境支付資格的支付平臺數量達到 30 傢。而 2015 年以後牌照發放的數量明顯放緩，2016 年到 2017 年，隻批準瞭 3 傢跨境試點機構。
第三方支付強監管的新常態已成為業內共識，而這一趨勢也將進一步遏制跨境支付中的亂象。據不完全統計，2017 年央行對第三方支付共開出逾百張罰單，累計金額超過 2800 萬元，而涉及反洗錢是其中重災區。
前述支付機構內部人士就承認，支付作為中介這種業務模式就註定瞭其存在洗錢風險，跨境支付由於流程復雜，存在更多先天漏洞可鉆，對客戶身份和資金去向的識別難度更大。" 這也是監管為什麼一直要求機構完善監測數據庫，強化客戶身份識別和可疑交易監測的上報。"
前述支付行業資深業者告訴記者，跨境支付目前隻是試點，並沒有像第三方機構收單、互聯網支付等下發正式牌照，這一領域的展業目前還存在一些 " 混亂 " 之處，包括雖沒有試點牌照，但按照現行法律法規從事跨境交易的機構不在少數。但在出境遊、消費升級和進口回暖這些背景疊加下，這一領域的玩傢和市場都會擴大，政策也傾向扶持。
根據《2017 年中國支付清算行業運行報告》，2017 年支付機構收入規模參差不齊，100 億元以上的機構僅 2 傢，10 億 ~100 億元的機構有 9 傢，1 億 ~10 億元的機構有 46 傢，1000 萬 -1 億元的機構有 71 傢，1000 萬元以下的機構有 95 傢。
根據官網介紹：" 錢寶科技與全球多達 62 傢收單和支付機構合作，本地支付覆蓋 104 個國傢和地區，信用卡風險損失率低於 0.2%，擁有全亞洲最強大的風控能力，境外收單和外匯兌換流水中國最大。" 而記者梳理發現，目前包括支付寶、財付通、快錢、匯付天下等 30 傢支付平臺獲得瞭跨境支付試點牌照，並均在加碼跨境業務。在前述資深業者看來，隻擁有貨物貿易跨境支付試點許可的錢寶科技的業務並不能算突出，" 最大 " 流水的計算口徑為何不得而知。
錢寶科技的興衰
2011 年
深圳錢寶成立。
2011 年底
深圳錢寶獲得央行首批頒發的第三方支付牌照。
2013 年 9 月
國傢外匯管理局正式啟動支付機構跨境外匯支付業務試點時，深圳錢寶成為全國首批獲得該業務試點資格的 17 傢企業之一。
2014 年 9 月
跨境電商行業優質企業深圳錢寶被億贊普 10 億元收購。
2014 年 9 月 11 日
億贊普完成收購深圳錢寶，改名為重慶市錢寶科技服務有限公司（即錢寶科技），並將註冊地改到重慶。
2014 年 11 月 24 日
億贊普將深圳錢寶的股權轉至重慶錢寶。
2015 年 8 月 5 日
錢寶科技資本金從 1 億元增至 10 億元。
2015 年 9 月
錢寶科技的 100% 股權又轉回億贊普。
2017 年 4 月
億贊普法人代表黃蘇支被調查，黃蘇支也是錢寶科技的法定代表人。
錢寶科技的跨境業務資格已經被外管局叫停。
2017 年 7 月 14 日
IBS 的股價開始暴跌。IBS 現任董事長羅峰於 2008 年創建瞭億贊普（北京）科技有限公司，億贊普收購深圳錢寶，之後羅峰在香港收購上市公司 IBS 作為資本運作平臺，作為其發展支付業務的核心業務平臺。
2017 年 9 月 18 日
錢寶科技高管失聯的消息開始在跨境電商行業流傳……
2018 年 1 月 12 日
錢寶科技被央行處以罰款 190 萬元，並對兩名相關責任人員分別處以 2 萬、3 萬元罰款。
