本文系融 360 專欄作者 " 臨公子 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
多少錢可以不上班，過上自由的生活？前陣子看到個帖子：
樓主 34 歲身在魔都，無房無車，存款 50 萬， 作為女性在職場實在是舉步維艱，感覺過瞭 35 就更加沒人要，所以不準備上班想自己做點事。理財方面是股票 + 基金 + 銀行理財，p2p 堅決不碰。但守著這些存款熬不瞭多長時間，職業生涯又已快到頭。
嗯，困境真實又立體。
再往後看，屬於個性化的財務自由問題。近幾年看到諸多類似 " 我有多少萬，不想工作瞭可以嗎？"、" 現有資產多少，準備賣掉 XX 套現再出去旅遊 " 的問題。
外在生存條件越緊繃，內心就越渴望自由，於是迫不及待期望量化出數字以消解不安。
可在我看來，金錢數字不過是蛋糕上的那顆櫻桃。
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1000 個哈姆雷特般的財務自由
趨之若鶩的財務自由，真的綁定在金錢身上？
是不是擁有數不清的賬戶金額，才能真正手握自由？
常被提到的人生三大終極目標：時間自由、心靈自由、財務自由，大傢的註意力永遠聚焦在後者，確實，脫離經濟基礎，再美輪美奐的理想也隻是空中樓閣。
從經濟學定義看：財務自由 = 被動收入 > 花銷。就是當你不工作的時候，也不必為金錢發愁，因為你有其他渠道的現金收入。當工作不再是獲得金錢的唯一手段時，你便自由瞭。可以有足夠的金錢、時間去做真正想做的事情。
很明顯，得從收入和支出這兩個角度考慮。
先看收入層。賺多少錢永遠是個動態量。在我剛畢業時，覺得月薪 5K+ 存款 10 萬那該多自由啊！每月可以買好多好吃的，還能出去浪一浪（嗯，就這點兒追求）。
沒過兩年發現，月薪 5K 也不過溫飽，專賣店的衣服鞋子隨便幾件荷包就空瞭。而我另一個同齡朋友，當時月薪近萬整天還和我哭窮，好想暴打她啊。
瞧見沒？人的欲望膨脹是遞增向上的過程，本性所致，總想著擁有更多。收入的增長若無法超越欲望的奔跑速度，無論掙多少，財務自由依然是掛在眼前的胡蘿卜。
再看支出層。
曾看過一句話：" 我在二十五歲的時候，人生最大的焦慮來自於：欲望和貪婪太多，而自己卻無力支付。"但反過來理解，假如收入不變，通過壓縮欲望有可能得到部分自由。
國外有一對夫妻，不到 40 歲，帶著孩子在世界各地居住。夫妻靠在互聯網接兼職為生，收入雖有限，可他們降低生活支出、減少娛樂性消費，每個月居然能存 70% 的收入。
許多網友紛紛表示想效仿。然而有一點被忽視瞭：那對夫妻在過程中心態已徹底改變，並不為此感到生活質量減低，反而發生的一切，正是自己想要的，全然沒有皺著眉頭、咬緊牙關過省錢的畫風。
這才是關鍵：對大多數人而言，真當限定某個相對低的每月支出費用，無異於捆住手腳，剝奪許多想追求的快樂，那麼即便得到差額，所謂的 " 財富自由 " 又有什麼意義呢？
至於到 30 歲、35 歲、40 歲，欲望又將長成怎樣的姿態？還是個未知數。
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同樣的資產數字，也許是兩條路
隨便問個問題：價值 1000 萬的房子，和 1000 萬的現金，選哪個？（別猶豫瞭，說的真有得選一樣 …）
說白瞭，還是資產配置的老話題。
要是財務自由能以數字定論，就談不上是啥多糾結的問題瞭，反正隻有兩種結果嘛。某個量級還隻是張入場券，起到決定作用是資產結構。
舉幾個栗子。
1、親戚 2012 年花瞭 40 幾萬買的郊區小公寓，到今年還掛著 " 空屋待租 "。
2、同事長年以來，積蓄隻放兩個地方：一張是發放工資的銀行卡，二是用於炒股的專用卡。用他的話說 " 感覺一張卡負責挖坑，一張卡負責填坑 "。
3、在銀行工作的同學，一邊購買內部優質的理財產品，一邊買瞭二手小戶型，不僅將不菲的公積金盤活，將房屋長租後更得到源源不斷的現金流。
即便同樣的資產數字，可能過的是兩種人生。它取決你的配置能力和財富結構，尤其是產生被動收入的那部分。
譬如說，房屋商鋪出租帶來的每月租金、基金定投的收益、互聯網金融產品的固定回報、銀行存款利息、投資某類熟悉行業的分紅等等。重點是 " 被動 "，你不需要投擲過多精力時間，就能得到穩定收入的那種。
很明顯，如果資產 100% 均為存款，就如《富爸爸》系列作者羅伯特 · 清崎先生所說：" 儲蓄全都是輸傢的策略，你要盡快地實現財務自由。"
從置業到流動金，從短期到長期，從低風險到高暴動，就像一個個齒輪組合起來，讓機器有力穩健地持續運轉。
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利息能否保障後半生？
我們經常看到這樣的復利計算：
" 以年收益 10% 計算，假設有 100 萬本金，在復利作用下 20 年後就能得到 670+ 萬！"
嗯，方法沒錯，計算沒錯，復利也確實是個神奇的好幫手，但這道假設題存在兩個 BUG 啊。
第一、年年回報超 10%，沒那麼輕而易舉。典型例子是 P2P，2014 年的平均收益 17.4%，到今年的 9+%，前後不到 3 年縮水瞭近一半。紅利天花板的趨勢下降已是必然。
至於股票、有色金屬、期貨，想要穩定地獲利 10% 恐怕得有撞大運的體質。
第二、你確定 20 年後 670 萬元足夠養老？
倘若十年前拋出 " 你覺得多少錢可以算財務自由？" 估計很多人舉手表示：100 萬肯定夠瞭！
十年後，卻仿佛換瞭個世界。
曾經流行的如今過時瞭，曾經熱捧的如今消失瞭，曾經充滿前景的如今無人問津，曾近的 " 巨款 "100 萬眼下沒準還不夠首付。
尤其在 " 隻有存量沒有增量 " 的情景下，現在每年 M2 的增速在 12% 左右，存量帶來的收益覆蓋不掉通脹，資產實際上就會如手中的細沙一般悄無聲息地溜走。
So, 財務自由啊，十年之前我不認識你，你不屬於我，十年之後——還是找不到擁抱的理由。
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好啦，其實也不用太沮喪
回頭看帖子，34 歲，無房無車，有 50 萬存款，是不是註定和自由無緣？
我的想法是：
1、最好先弄清楚，你想要的財務自由具體指什麼？
比如不上班，比如 gap year，比如環遊世界，把事情具象描繪出來，答案就清晰多瞭。不用急於把定義釘死，就像不上班 ≠ 不工作一樣吶。若想好好放空一陣子，就把一切打理好後輕裝上路，等回來再給自己答案。
2、穩定現金流收入的能力
以國人平均壽命看，34 歲正值壯年，未來不管好壞可能性都不少。有房子 / 店面 / 公司 / 實業對產生現金來說自然好，如果沒有，則要重視理財規劃和投資回報率。覺得系統性看書學習麻煩的話，找找網絡上口碑好的收費系列課，也能受益不少。
3、保持敏銳度
聽起來挺虛的，其實不難做到：保持手頭有事可做、保持與親近朋友的聯絡，基本滿足大半瞭。剛才說瞭，不上班不等於不工作，做自己喜歡的事情也好，兼職或斜杠青年也罷，在工作中會需要大量學習，而它正是觸碰這個高速運轉環境的好機會（同時還能增加現金收入）。
巴菲特在 26 歲就實現瞭財富自由，可他並沒有放手證券交易，而是通過研究學習不斷將雪球越滾越大。要是他在 26 歲選擇遁世，好吃好喝，世間就少瞭一位投資大神，多瞭一枚小富即安的普通商人。
財務自由究竟長什麼樣？無數人迫不及待想窺探其真面目。
喂馬，劈柴，周遊世界 … 坦白說，這些詞在我這大俗人的字典中從未出現（甚至連 " 財務自由 " 四個字也沒有，至少目前），倒是隨著年紀漸長，對它的理解變得不太一樣。
創造資產、減少不良負債、管理日常開支自不必說，畢竟經濟基礎能帶來更多的調劑空間，但在其中，人本身的主觀作用是極大的，這間接也決定瞭你的選擇半徑。
不論哪種層面的自由，定義得越強烈，似乎越容易被反噬。
就算烏泱泱的人群嘴裡喊著 " 財務自由就是不幹瞭！想幹嘛幹嘛！"" 等我有瞭多少錢，勞資才不工作！"，真到瞭那天，估計也沒想明白到底要幹嘛。
反而是有一定資產、有點兒想法、花心思生活的人，在過程中容易遇到小驚喜和多面性，不知不覺中得到瞭自由的垂青。
作者：臨公子 公眾號：臨公子的後花園
