本文首發於微信公眾號：她理財。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
美妞們，上午好。
她姐看過這樣一段話：女人的歸宿，既不是自己，也不是愛情或者男人，而是在獨立的自我與熱鬧的關系中尋求一個平衡。一個女人，要有獨立的人格，賺錢的能力，然後去創造自己存在的價值。
今天和大傢分享財蜜 @墨瀾 young 的理財幹貨，助你成為有魅力的財女。
姑娘，你確定你真的懂理財？by 她理財財蜜 @墨瀾 young
最近在備考理財規劃師，所以在系統的學理財知識，把自己平時的實戰經驗和理論知識結合，總結瞭一些心得，和大傢分享。
1. 理財的科學定義
每每提到理財，好多類似的問題就被小夥伴們拋瞭過來：
" 我攢瞭 1 萬塊，如何能到年底變成 2 萬塊？"
" 有沒有什麼好的股票推薦呢？具體推薦哪隻？ "
" 我一個月幾千塊，基本月光，哪裡來的錢理財？"
理財這個詞，現在已經紅遍大江南北，就連我媽都常把理財放在嘴巴，並用某寶代替瞭銀行定期存款。
很多人覺得，理財就是買股票、買基金，買各種理財產品；也有人認為理財就是投資獲取高收益，更有部分人覺得理財是有錢人的專屬活動。但是實際上這些理解並不全面，也不夠科學。
理財的科學定義是：個人或者專業人士及機構按照生命周期理論，依據個人（傢庭）財務及非財務狀況，運用規范的，科學的方法並遵循一定和特定的程序制定的切合實際，可操作的某一方面或一系列相互協調的規劃方案，最終實現個人（傢庭）終身的財務安全與財務自由。
所以財蜜們瞭解瞭麼？理財終極目標是實現財務安全和自由。
我很贊同一句話：理財就是理生活，現代人應該把理財如洗臉刷牙一樣融入到自己日常生活中去。理財是一件很個人的事情，和個人 / 傢庭的實際情況以及所處的生命周期階段都密切相關。不同的人生階段，理財需求和規劃的內容肯定有所不同。
比如單身期，也是最開始工作的時間，這個時期主要理財需求應該是儲蓄，積累第一桶金，並做一些小的投資來積累經驗。可能需要做的就是開源節流，做好記賬工作 , 並且不斷的學習理財知識！
比如結婚後，就需要更加用心的打理好傢庭的資產。做好傢庭的支出和預算，在保證財產安全的前提下，進行投資。
2. 理財規劃的主要內容
完整的理財規劃的內容包括：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收規劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配和傳承規劃等等。
它涉及很多的因素，涵蓋瞭一個人 / 傢庭經濟生命周期的各個部分，所以要做好個人 / 傢庭理財並不是一件容易的事情，但是絕對是一件回報率超高的事情。
如果好好學習理財，幾年之後絕對可以看出和同齡人的差距！我自己就是理財的受益者。
當然我們沒有必要一開始就要求完整學會所有的內容，比如初入職場時，做好現金和消費支出的規劃就已經非常棒瞭！
3. 理財相關的工具
一定要盡可能多的瞭解理財工具。按照屬不屬於金融類的可以分為兩類：
金融類工具包括：儲蓄 、債券 、股票 、P2P 、基金 、保險 、外匯 、期貨、期權和信托等。
非金融類工具包括：黃金 、房產 、收藏品 、典當 、稅務籌劃等。
這些理財工具你知道幾個？對於理財，不熟悉或者不瞭解的工具和產品，不要盲目的去嘗試。尤其是在目前的在互聯網帶動下，有很多創新的金融產品（or 騙局），務必學習考察清楚再下手。
4、理財前，一張表檢測的財務狀況
科學理財的第一步就是瞭解清楚下自己的財務狀況。這一步其實非常簡單，一張表就可以搞定。負債表相對簡單，但是對於個人以及傢庭投資規劃和進行決策有至關重要的作用。
網上有很多的樣表，但是感覺做的都很粗糙，或者有些新的金融產品沒有包含進來。要不太簡單，要不太復雜。周末花瞭一下午的時間自己在 excel 裡做瞭一個樣表，附圖：
其中，有幾點需要註意：
1. 資產負債表反應的是個人資產和負債在具體的某一時間點上的基本情況。每個人和傢庭的情況都不一樣，側重點和關註點也不同，但是上表基本囊括瞭正常個人或傢庭資產負債表的所有內容，每個人可以按照自身情況進行刪減。一般建議每季度或者每半年更新一次。
2. 記錄以上項目都是按照記錄的時間點開始算，當時有多少就是多少，個人建議不到帳的錢都暫時不計入（比如定期存款，利息暫時就不算瞭，等收益到賬後再更新）基金，股票，P2P 等等，都按照記錄當時的價值（不管漲跌）。保險的話，按照保單的現金價值計入。
3. 有些人覺得自住的房產，和自用的汽車不能作為資產，所以單獨列瞭一項是自用消費性資產。如果持有相同觀點的人，可以刪除這部分不填。
填好這個表格之後，我們對自己目前的財務狀況也就有瞭比較清楚的瞭解。一方面我們可以瞭解自己所處的階段；另外一方面，也可以通過對此表的分析，瞭解我們目前的理財方案是不是合理，資產配置是不是科學。這裡有幾個簡單的指標可供參考：
1. 投資與凈資產的比率，這反應的是投資意識的強弱，也是衡量以後能否實現財務自由的重要指標。這個比例保持在 0.5 比較合適。當然也和具體的年齡段相關。
2. 清償比率 = 凈資產 / 總資產，反應的是綜合償債能力。建議高於 0.5，維持在 0.6-0.7 這個區間比較合理。
會賺錢的女人最美麗，瞭解這些，趕快開啟你的理財之路吧。
