來源：蘇寧財富資訊
作者：石大龍 蘇寧金融研究院研究員
南京的一位年輕白領，輕松騎走瞭樓下的共享單車——和別的用戶不同，她不需要為這項服務支付任何押金，因為她可以證明自己是一個信用品行良好的人；上海一位剛畢業的大學生，在面對相對棘手的 " 押一付三 " 房租時，找到另一個解決方案——出示自己的信用積分 ……
這些場景均表明，當代中國正加速步入 " 信用時代 "，以個人信用體系為基礎的信用經濟正在逐步 " 變現 "。
然而，很多人對個人信用還不是很瞭解，許多讀者第一次對自己的信用記錄有深刻領悟可能是辦理個人房貸到瞭最後一步才發現自己有信用卡逾期還款記錄，購房行為慘受影響。
就此，今天主要給大傢介紹一下與個人信用有關的內容。
個人信用的主要體現有哪些？
對於信用是什麼，在此不做贅述，我們把重點放在個人信用或者說征信在當今社會的主要體現上。
目前，我國的個人信用主要有兩方面體現：一是傳統的個人征信；一是市場化的個人征信。
傳統的個人征信主要是指與銀行業務相關的信貸信息的收集以及其他相關活動。它主要體現在央行的個人征信報告上，而央行征信報告的數據主要來源於銀行等傳統意義上的信貸機構，同時也包括社保、公積金等公共信息。
到瞭互聯網時代，征信的數據源和應用范圍在不斷的延伸，網購、支付、理財、互聯網行為、社交等數據被逐漸納入到個人信用信息采集中。征信服務的范圍也不再局限於金融機構對信貸信息的提供與反哺，應用領域拓寬到擔保、租賃、保理等各類授信活動中，甚至於住宿、出行、婚戀等各種生活場景。
就目前而言，市場化征信機構主要是芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、華道征信、前海征信、中智誠、中誠信和鵬元征信這 8 傢民營征信機構。在這 8 傢機構中，既有在互聯網大數據方面具有明顯優勢的互聯網征信企業，如芝麻信用、騰訊征信，也有老牌的傳統征信企業，如中誠信、鵬元征信。
個人征信報告包含哪些信息？
下面問題來瞭，不同類型的個人征信報告都包括那些內容呢？
首先，我們來看看傳統的央行征信報告包含哪些內容。如下表 1 所示，個人征信報告的主要內容就是個人在銀行、互聯網小貸機構等機構辦理貸款的信息，以及信用卡賬戶的相關信息。此外，央行個人征信報告還包括征信報告的查詢信息，即什麼時間什麼機構查詢瞭你的信用報告。
在市場化個人征信產品方面，由於 8 傢征信機構的股東背景不同，其數據來源和開發的征信產品也各有不同。
例如，芝麻信用的數據主要是基於天貓、淘寶的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據（包括支付寶、餘額寶、招財寶、螞蟻小貸、螞蟻花唄等），並接入瞭公安等部門的公共數據。數據涵蓋瞭信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息等。信用評分 " 芝麻信用分 " 綜合考察信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系等五個維度的信息。
騰訊征信的數據則包括微信和 QQ 的社交數據、財付通的交易數據以及其他第三方機構提供的教育、交通方面的數據。目前的產品主要是反欺詐產品和信用評級產品。其中，信用評級綜合考察用戶的消費偏好、資產構成、身份屬性和信用歷史等四個維度。
從這些市場化的征信機構的征信產品以及數據來源看，個人在互聯網上的購物、社交、金融交易等數據，全部都會納入個人信用的評估框架內。
如何保持良好的個人征信？
從當下各種個人征信產品來看，我們現在的金融借貸行為、信用卡、網上購物、網絡金融交易、社交等行為都會影響我們的個人征信。
在當今社會，個人信用會影響我們生活的方方面面，往大瞭說，如果你信用不好，可能購房貸款就批不下來，往小瞭說，如果你信用不好，騎共享單車都需要交更多的押金。所以說，保持良好的個人征信非常有必要。
那麼，如何保持良好的個人征信呢？
首先，如果你有房貸、車貸、消費貸款（包括銀行及互聯網金融平臺提供的）等貸款以及信用卡消費的話，一定要記得按期還款，一旦這些貸款有 2、3 次沒有按期還款，就會對你的信用記錄有較大影響。
其次，註意其它方面的信用。現在有很多因素會影響我們的信用記錄，像前文提到的市場化征信機構大多是通過大數據評估個人的信用，這些大數據中可能就包括你的手機信用、交通違規信用、考試信用。比如，你因醉駕被執行過拘留，這個不良記錄會成為你的個人信用記錄的一個部分，進而影響到對你的個人信用評價。
最後，養成隨時關註自身信用記錄的習慣。大多數人沒有定期查詢信用報告的習慣，筆者建議個人每年至少查詢一次本人信用報告，關註自己的信用記錄，如果在查詢的過程中發現信用報告有問題，可以及時提出異議。
