作者 | 正太叔
財蜜導讀：
隨便花錢很容易讓你變得越來越窮，正確地花錢才能讓你越花越有錢！趕緊跟財蜜來學習一下吧！
日本野口真人在學會花錢一書裡面提出一個重要的金融理念：每個人都要把錢劃分成三個錢包，分別是消費錢包、投機錢包和投資錢包。使用好這三個錢包，錢就能越花越多。
消費錢包的錢適度花
什麼是消費的錢？" 為瞭滿足欲望而消耗資產、服務 " 的行為，它們的價值由效用（個人的滿足程度）來決定。
比如我們為瞭填飽肚子而吃飯、為瞭放松心情喝杯咖啡、為瞭滿足購物欲而買下的衣服 … 等等都可以視作消費支出。
消費錢包的錢適度花，並不是叫你省著點花，而是要學會把這份錢花的效用最大化。
比如很多人買東西專挑同類商品中最便宜的買，認為這是在省錢，甚至還為此行為沾沾自喜。殊不知 " 省 " 不代表 " 值 "。
大多數便宜的東西往往質地不怎麼好、體驗感差、壽命短、最終導致頻繁更換，從而花費更多的錢。
而如果一開始就多花點錢購買質量更好的產品，表面上是多花瞭錢，但是它的使用周期往往更長、品質也更好，體驗感更佳、最終達到更久的滿足感。
前者一直遭受糟糕的體驗與多次的置換，後者享受瞭長久的美好體驗過程。你說最終是誰更省錢？
還有的人習慣在購物節或商場促銷的時候大量囤貨，比如提前買瞭一年都用不完的洗發水與紙巾、三年都用不完的口紅與香水。
但是她們卻不知道，今天的 100 塊錢可是比明天的 100 塊錢值錢的。如果不是現有需求，千萬別用今天的錢去囤大量明天的貨。不要被商傢促銷迷惑，買下一堆短時間內用不到的東西。
投機的錢要謹慎花
什麼是投機？就是你明知會虧損，也要挑戰一下，看是否能夠獲得比付出的金額的更多回報的行為。
比如我們所熟悉的購買彩票、黃金、鉆石、各類收藏品等具有高度不確定性風險的行為，或變現渠道有限的行為，均視為投機支出。這類錢不是不能花，而是要謹慎花。
比如買彩票就是投機成功概率非常低的一種行為，而且無法掌控風險。單純從數學期望上來說，顯然收益是負的，中獎機率隻是一千七百一十萬 分之一。可還是有人心存僥幸自己能搏中這個小概率事件。
很多人 " 看不到 " 隨著購買彩票次數的增加會使概率越趨向於無窮小。隻 " 看到 " 獎金會趨向於無窮大。這種知識不對稱以及越來越高的期望值導致彩民失去理智，這就是大傢明知道中獎機率很低可卻還會再去買彩票的非理性行為。
所以，當你在花投機錢包的時候，要先理性地計算概率，不要對事件做出不切實際的預期從而影響花錢決策。
就像你去玩大小，前 50 次都開大，並不代表第 51 次開小的概率會增加，因為第 51 次仍然有一半的概率開大。
投資的錢要多花
什麼是投資？現在投入的金錢未來能帶來現金回報的行為就叫投資。
比如我們為瞭提高專業技能而投入的培訓費、投資具有上升空間的企業等能使未來的現金流入大於流出，即為投資支出。那投資有沒有風險？肯定有。
（1）投資時如何降低風險？
學會分散投資，不要把所有雞蛋全放在同一個籃子裡。
就像我上周跟你們說的，如果你有 10 萬塊，不要全部用來買一傢收益 10% 的 P2P，而應拿來買 5 傢同樣是 10% 收益的 P2P，比如每傢買各 2 萬。
（2）學會運用反悔權利：
當你在投資一個項目的時候，如果前期不是把握的很準，但又怕錯過時機的話，可以先下訂金。這樣的好處是將來如果看走眼瞭，還可以反悔。先交訂金的方法既可以擁有這個項目的交易權又有反悔的權利。
（3）學會估算收益：
在進行任何一筆自我投資之前，應該先估算一下它對我們自己的價值。
比如準備參加一個課程，有普通班，也有 VIP 班，兩者價格相差三倍。如果經濟條件允許的情況下是不是報最貴的 VIP 班？其實不一定。
如果你參加這個課程隻是為瞭提高自己的認知，其實報普通班就可以瞭，如果你參加這個課程是為瞭深入學習，那就應該參加 VIP 班。
並不是好的東西就對我們最有用，而是要按自己的實際需求出發，選擇對自己匹配度最高的東西進行投資才是最會花錢的方式。
（4）最好的投資是投資自己：
這句話我每隔一個月就會告訴大傢一次，因為這是我親身經歷，也是網上其它大咖的經歷。
在午餐會上，巴菲特談到，有兩筆投資是他認為最值得。" 首先是對自己的投資。任何可以提高你能力的投資都是值得的。年輕時我不擅公眾演講，於是我報瞭一個 Dale Carnegie 課程，提高自己的演講能力。這讓我受用一生。另外就是對朋友的投資。一個人交往的朋友會塑造他的人生，如我的合夥人芒格。"
如果隻有一份錢，隻允許你隻能投資一個項目，這時候不是選擇投資房子或一切暴利的產品，而是先投資在自己身上。
所以金錢有限的情況下，不是天天把時間用在研究理財產品上，而是把錢花在提高自己的認知上。當你提高瞭自己的認知水平之後，你隨後的投資成功機率也隨之提高。
所以請不要本末倒置，很多人都說等我有錢瞭再來打賞大咖、再來上收費課程。殊不知，你天天學著那些參差不齊、不系統的免費課程、最終不僅能力沒有得到提高還浪費瞭大把時間。
前期不舍得交費學習，後期就會因為無知而投資失敗，從而間接付出更多的學費。
所以，多把錢花在能提高自己未來賺錢能力的項目上，比如參加對自己有幫助的收費課程、買你感興趣的書籍、多請能力比你高的朋友吃飯 …… 這些投資能讓你未來賺到更多的錢。
但是有一點要非常註意，很多人參加瞭許多不錯的收費課程或者讀瞭很多不錯的書籍或文章之後也不見得自己能力得到提升。那是因為雖然花瞭錢參加瞭課程，但從沒有認真聽，就算認真聽，但課後沒有付出行動，就算課後付出瞭行動，但後續過程沒有做出反思與調整。
所以，並不是把錢花在學習上就算投資，後期的行動、總結與改進同樣重要。否則你的金錢付出就變成消費而不是投資瞭。
最後總結一下：
投資的錢要多花，投機的錢要謹慎花，消費的錢要學著花。我們都習慣把所有支出一視同仁，沒有把錢劃分成不同的功能與效用，這樣會造成極大的浪費。
我們必須意識到消費、投機與投資的區別，深入挖掘各自的含義，學會運用這三個錢包裡面的錢，隻有這樣才能越花越有錢。
