你乘坐高鐵時會買保險嗎？我們先來看兩個案例：
案例一
2016 年 7 月 31 日，購買瞭鐵路乘意險的董某在進站乘車過程中，因行李過重，手沒抓穩，意外從車站進站通道樓梯上摔下，造成右腿韌帶損傷，無法繼續乘車。車站值班員李勇得知情況後，迅速組織工作人員對乘客進行緊急救助，並與合作醫院取得聯系。" 在征求乘客意見後，第一時間將其送到我們在烏魯木齊的合作醫院進行治療，協助乘客辦理瞭退票手續，並將相關理賠事宜告知乘客及其傢屬。" 李勇說。隨後，鐵路保險公司與車站取得聯系，共同制定賠償服務方案，相關醫療費用 2.4 萬多元先由車站進行墊付，保證董某在第一時間得到及時治療。
案例二
2016 年 1 月 31 日，楊女士與女兒準備乘車去深圳時，在火車站站臺意外摔倒骨折。接到報案後，鐵路保險公司與車站溝通，醫療費用先由車站墊付，待傷愈後根據實際產生的醫療費用再行賠付。楊女士傷愈出院後，鐵路保險公司又指導她評定傷殘等級，隨後將 3 萬元醫療賠償金支付給車站，補償車站墊付的醫療費，又將 3 萬元傷殘賠償金支付給瞭楊女士。楊女士對鐵路的優質服務表示認可：" 鐵路乘意險這 3 塊錢花得值！"
近日，高鐵上可以點外賣的消息讓 " 鐵老大 " 收獲不少好評。事實上，中國鐵路總公司成立後，一直在嘗試創新服務，如網購車票快遞上門、北京杭州間運輸私傢車等，其中還包括自 2015 年 11 月 1 日開始推出鐵路乘意險。
不知道點外賣的多不多，但券商中國記者倒是瞭解到，鐵路乘意險賣得越來越好，今年上半年的銷量同比增長瞭三倍，完成瞭 " 一個億的小目標 "。
3 元一份的鐵路乘意險，單看價格確實不算貴，但具體保什麼？到底值不值得買呢？我們不妨來多角度圍觀一下。
什麼是鐵路乘意險？
鐵路乘意險，全稱是鐵路乘客意外傷害保險，保障的是鐵路乘客的人身意外風險，也就是當乘客因遭受意外傷害，出現身故、身體傷殘或醫療時，保險公司給予相關保險金和醫療費用補償的保險產品。
針對不同人群，乘意險的保費和保障分為三種情況：
1、成年人，保費為 3 元，最高保障 =30 萬意外身故 / 意外傷殘 +3 萬元意外醫療費用；
2、未成年人，每份保費 1 元，最高保障 =10 萬意外身故 / 意外傷殘 +1 萬元意外醫療費用；
3、身高不足 1.2 米且不滿 10 周歲的兒童，可免費領取，不過前提是與父母同行，且父母已在 12306 網站購買乘意險；最高保障 =10 萬意外身故 / 意外傷殘 +1 萬元意外醫療費用。
其中值得註意的有兩點：
一是鐵路乘意險不設投保年齡限制，60 周歲以上的老人也可以享受保險保障。
二是不得為無民事行為能力人購買鐵路乘意險，父母為其未成年子女購買的除外。
保障時間段：" 車上和站內 "
關於保障期間，官方表述是：被保險人按保險單載明的乘車日期、列車車次和發到站，持有效乘車憑證合法乘坐境內列車期間。乘坐境內列車期間，指被保險人持有效乘車憑證通過實名制驗證或檢票進站時起，至被保險人檢票出站時止，但不包括被保險人中途下車出站至重新進站期間和被保險人所乘列車在境外運行期間。
翻譯過來，就是我們在 " 車上和站內 " 的時間段。當然，前提是我們在對的時間、坐上對的列車，且中間未下車出站。
如何購買和領取？
鐵路乘意險與火車票相伴相生，不能單獨購買，乘客必須得先有火車票，才能買對應行程的保險，且每張火車票限定購買一份乘意險。
這一保險為自願投保，購買渠道方面，包括中國鐵路客戶服務中心網站（www.12306.cn）、車站人工售票窗口、" 鐵路 12306" 手機 APP 等渠道購買。目前，乘意險車站人工窗口的銷量已占總銷售量的 51%。
父母如何為未成年子女領取贈保？
首先父母需要先在 12306 網站為自己購買，如果同行的子女身高不足 1.2 米且不滿 10 周歲，父母就可通過 " 我的 12306 —我的保險 " 中點擊 " 立即購保 / 領取贈保 " 按鈕，在展開的界面中勾選已錄入常用聯系人中的子女姓名，即可領取贈保。
如何查詢鐵路乘意險信息？
乘客在人工售票窗口購買鐵路乘意險後，會收到保險告知單。在 12306 網站購買鐵路乘意險後，會收到短信通知。類似於這樣：
然後，我們可憑短信或保險告知單載明的保單查詢號，撥打 12306 人工查詢保單信息，也可登錄中國鐵路保險（www.china-ric.com）網站查詢、下載並打印電子保單。
在 12306 網站購票購買保險的，也可在 " 我的 12306 —我的保險 " 中查詢投保信息。
如何理賠？
在意外事故發生後，乘客可直接向列車或車站現場鐵路客運工作人員報案，他們會幫助解決。
大致而言，如乘客發生意外，醫療費用先由車站墊付。隨後，鐵路保險公司會與車站取得聯系，共同制定賠償服務方案。
退票時自動退保
關於退保，乘客購買鐵路乘意險後，隻要是在保險責任開始前，都可以單獨退保。
如果買瞭車票和乘意險後，乘客發生退票情況，則保險自動退保，且不收任何手續費。
僅由一傢保險公司承保
盡管多傢財險公司都有交通意外保險產品，也有保險公司針對鐵路專門推出瞭鐵路乘客意外傷害保險，但我們從車站售票窗口和 12306 渠道購票時看到和能夠購買的鐵路乘意險，僅由鐵路保險公司提供。
鐵路保險公司註冊資本 20 億元，2015 年 7 月獲批開業，是中國鐵路總公司獨傢出資設立的自保公司。所謂自保公司，顧名思義，就是自己保自己的保險公司，一般為大型企業投資設立，以此來更好解決自己業務經營中的風險分散問題。而鐵路保險公司，我們可以理解為是鐵總自己的保險公司。
鐵路保險公司的風格，從開業兩年的情況來看，保費規模不大，但妥妥盈利。以 2016 年來說，保費收入 5.4 億元，在財產險市場 81 傢主體中排名 52 位；凈利潤 9269 萬元，同年有 28 傢財險公司為虧損。今年一季度，鐵路保險公司保費 1.56 億元，凈利潤 3120 萬元，保費和凈利潤在 82 傢財險公司中分別排在第 53 位、第 22 位。
乘意險銷量如何？
截至 6 月 5 日，鐵路乘意險今年的保費突破瞭 1 億元，同比增長三倍。據券商中國記者瞭解，增長的主要原因有兩點，一是增加瞭車站人工售票窗口向購票人對乘意險的介紹；二是上線一年多後，乘意險越來越受到認可。
但不可否認的是，購買乘意險的乘客仍是極少數。今年上半年國傢鐵路發送乘客 14.78 億人次，再看看乘意險 1 億多保費，也就是大致 4000 萬次乘客購買。據此測算，僅有不到 3% 的乘客購買瞭鐵路乘意險。
券商中國記者買保退保全體驗
為瞭瞭解真實情況，券商中國記者特意去體驗瞭一下鐵路乘意險的購買和退保流程。不過，退票退保的過程比預期得要曲折一些。
記者在 " 鐵路 12306" 手機 APP 上，選定瞭一張 8 月 18 日從北京南開往天津的 C2205 次列車車票，票價 54.5 元。支付之前，跳出 " 溫馨提示 "：購買乘意險，旅行更方便，3 元保費最高 33 萬元保障。
可以買，也可以不買。記者選擇購買乘意險。
這時候，在總票價下，出現保險費。且記者的名字前面，已有綠色的 " 保 " 字樣。點擊立即支付，完成支付後，在訂單中可以看到車票和乘意險信息。
有車票信息，以及保單號，保單狀態：已支付，顯示車票和保險都已買好。記者開始體驗退保，點擊瞭 " 退保險 " 按鈕，並在系統提示後選擇 " 確認 "。
退保完成，此時的保單狀態變為：已退保。
至此，記者在手機 APP" 鐵路 12306" 上體驗瞭鐵路乘意險從購買到單獨退保的過程，且全程無槽點。
考慮到退保還有一種途徑，即在退票發生時自動退保，記者也準備體驗一下這種情況。於是準備再買一份保險。不過，記者在鐵路 12306 手機 APP 上沒有找到再投保的入口。
隨後，記者登錄 12306 網站，發現還可以再投保：
點擊 " 立即投保 / 領取贈保 "，進入以下頁面：
點擊 " 保存 / 支付 "，重新投保完成。這時，手機 APP 的信息也已同步更新，又有瞭保險：
再度買上保險後，記者開始嘗試退票自動退保的過程。記者點擊 " 退票 "，進入 " 確認退票 " 頁面，右下角顯示：應退保險費 3 元、應退票款 54.5 元、退票費 0（因距離發車 15 天以上）。
點擊 " 確定退票 "，並在系統提示後再次點擊 " 確定 "，退票成功。
右下角明細顯示：保險費 3 元、原票價 54.5 元、手續費 3 元，退票費率 0%，共計退款 54.5 元。支付寶同時發來的短信也顯示，退款金額 54.5 元。
這裡就有點問題瞭。
此時，保險已退保，因為 12306 發來的短信顯示：保險合同已解除。
可是，這張退票沒有退票費，退保也不收取手續費，為什麼給出的退款明細是隻退瞭 54.5 元而不是全部的 57.5 元（票款 54.5 元 + 保費 3 元）？3 塊錢 " 手續費 " 是怎麼產生的？
是不是系統臨時智商下線出現的意外？記者又買瞭一張火車票，重新操作瞭一遍，買票 + 保險、退保、投保、再退票後，仍然出現瞭類似結果。
看來這並不是個偶發的問題。對此，記者嘗試瞭幾乎所有途徑：多次撥打 12306 客服電話，對方稱會盡力查詢，不過均未給出有說服力的解答；記者又給 12306 網站的客戶信箱（[email protected]）發送郵件，也聯系到鐵路保險公司，對方都表示會盡力幫助查找原因。
多次溝通後，一個比較確定的答復首先來自客戶信箱：
不過，這不太能讓人信服，因為手續費為何多瞭 3 塊錢還是沒有被解答。隨後，當天傍晚，鐵路保險公司相關人員回復記者，找到瞭問題原因——其實是個字面上的錯誤。
該人士表示，12306 系統的支付平臺與銀行（或支付寶）的接口進行數據交換時，一筆退票交易不支持兩次退款。而記者的有票有保險狀態，是通過 " 買瞭一次車票，又買瞭一次保險 " 實現的，相當於是兩次交易，所以在退票的時候，支付平臺隻發起瞭一筆指令給銀行接口，但這跟原來兩次交易實現的購票投保不對等，所以退款是分兩個通道處理。
一個通道是票款，直接能退回；而保費要通過另外一個流程退回，一般是 15 個工作日內到賬，具體要看系統和銀行接口的審核和數據處理時間。也就是說，票款和保費都會退回，隻是退回的時間不同，保費的退回要慢一些。
不過，為什麼會有 3 塊錢手續費？該人士解釋稱，手續費原本應該對應退票的手續費，但由於記者的操作下，保費跟火車票款不是一筆流水退回，系統顯示時要對上票款總賬，因此把另走流程的 3 塊錢保費歸到手續費部分瞭。因而實際上這 3 塊錢保費充當的 " 手續費 " 並不是真的手續費，而是一種假象。
該人士表示，將會對這一界面進行優化，做到文字提示準確，諸如 " 手續費為零、保費另退 " 等的字樣等，以免給更多乘客造成困擾。
問題找到解答，總體上看，也許是對乘客退保再投保的情況預設不足（當然，也許很少有人像記者一樣，保險買瞭又退，退瞭再買），因此 " 鐵路 12306" 手機 APP 上缺乏退保後再投保的入口，退票退款時出現一些瑕疵。瞭解到手續費多出 3 塊錢，是技術原因，不影響最終退票退保費的結果，記者也就放心瞭。在此也提醒乘客，如果看到相關扣費頁面，也請稍安勿躁。
