原標題：他們 " 房財兩空 "！正經的 " 以房養老 " 是什麼樣？
文 ｜七七讀財
上周看到一個新聞，" 北京數十位老人遇以房養老騙局：失去房產被趕出門，身負巨債 "。
這條新聞成功吸引瞭大傢的關註，" 以房養老 " 政策也蹭瞭一波熱度。（你要知道，國傢試點這個政策快三年的時間，一直不慍不火）今天就來和大傢科普一下什麼是真正的以房養老。
這是在 14 年的時候，國傢試點推行的一個政策。就是把房子抵押給保險公司，保險公司再按月給付養老金，房子還可以繼續住。過世後，保險公司再把房子賣出去，扣除養老金和一些費用之後，款項給繼承人或者保險公司自己。
其中，能領到的養老金金多少，取決於幾個因素：
老人的年齡大小，年齡越大，能領到的養老金越多；
房價的高低，房價越高的，養老金越多；比如用北上廣深的房子養老，能領到的錢就多一些，一個月 1 萬以上都有。
房款是否有人繼承；等老人過世，房子變賣，房款扣除養老金和一些費用之後，剩餘的房款有兩個去處，一種就是保險公司自留， 一種就是繼承人繼承。選擇保險公司自留的，能領到的養老金就更多一些。
但是，這個政策推推出之後，基本處於無人問津。在試點開展 5 個月，僅有 12 戶 22 人簽約。沒想到這樣不慍不火的產品卻被，騙子盯上瞭。
那數十位老人被騙的這個是什麼？明面上說，把老人手裡的房子抵押借款 3 個月，就能獲得每月 10% 到 15% 的高息，到期還能全額返還本金，這樣的 " 以房養老 " 項目讓不少老人心動不已。
而實際的操作模式：平臺 A 打著以房養老的名義，讓老人抵押自己的房子給另一個機構 B 借錢出來，在 A 平臺上投資，同時承諾高息。之後再以老人沒有按時還款為由，B 機構把老人的房產低價轉讓出去。老人就這樣失去瞭自己的房子，甚至有一些還背上瞭巨額負債。具體如下圖。
根據老人傢屬提供的涉案人員關系圖制作
這過程中，老人們手上沒有任何一份公證書隻有一張中間人寫的沒註明利息的借款合同。整個過程中，就是一個很明顯的圈錢騙房的局，3 個月的利息有 20%，年華利率將高達 80%。這麼高的收益，不是圈錢騙錢，難道還是天上掉餡餅。收益越高，風險越大。（劃重點）
其實，目前隻有銀行和保險公司才能做 " 以房養老 " 這個項目。而對保險公司和銀行要求也很高。而銀行版和保險版也存在一定的區別：
1. 在合同到期後，銀行版不對房屋進行處置，交還給繼承人處置，繼承人需要歸還銀行支付的養老金本息。而保險版的會對房屋進行處置，多瞭退還繼承人或者保險公司自留。
2. 銀行版可以接受老年人子女的房屋作為抵押，保險版須老年人自己的房屋作抵押。
由於選擇更多和服務更合理，目前市面這一項目以保險版的居多。
當然，對保險公司也有一定的要求：
申請試點資格的保險公司要開業滿 5 年
註冊資本不少於 20 億元
申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低於 120%
要滿足以上要求，才能向保監會遞交申請，獲批後才能推出這個以房養老項目。
其實，七七也知道，現在大部分人都不能接受 " 以房養老 " 這種方式，因為傳統觀念難以動搖，加上房價上漲的因素，還有老人想把房產傳承給下一代等等。那七七科普這些隻是希望，大傢哪一天接受這種理念的時候，不是被外面這些說不上名的機構給騙上鉤的，而是找正經的保險公司或者銀行進行自己的養老規劃。
以前，提醒大傢多多關心父母，看好她們的錢包，現在補一句，還得看好他們的房產證。最重要的還是多溝通，父母才能萬事和你好商量。比如七七寫文章就要去和七媽聊聊天，吹吹水，喝喝酒，看楚喬（我知道一點都不押韻，但這就我的 freestyle）。
