（作者：嘉豐瑞德）
現今，越來越多的傢庭不再局限於國內旅遊，海外旅遊漸漸成為時尚。柯女士喜歡旅遊，由於平時忙於工作，8 歲兒子學習又緊張，為此計劃每年十一黃金周或春節期間全傢一起去海外旅遊一次，時間既充足，又能慢慢感受 " 在異國他鄉過節的氣氛 "。
期初去日本、韓國等鄰國旅遊，預算每年 2 萬元左右。那麼，在不影響日常生活質量的前提下，柯女士傢該如何理出海外旅遊的資金呢？
柯女士和老公每月收入共計 2 萬元，柯女士 8000 元，先生 12000 元，公司都有繳納基本社保，目前傢庭每月生活開支 6000 元左右，每月房貸 4476 元。
傢庭有一套房產，現在市場價值 230 萬元，截至目前有還剩 67 萬元房貸要還，每月還貸 4476 元，還有一輛 15 萬元的代步車。存款 43 萬元，其中活期存款 8 萬元，定期存款 35 萬元，暫無其他投資。
理財目標：
1、 在不影響日常生活品質情況下，如何理出海外旅遊資金？
2、 海外旅遊，如何配置合適的旅遊保險？
一、傢庭財務狀況分析
雖然柯女士理財規劃的主要目標是籌備每年全傢海外旅遊的資金，但是旅遊資金規劃是建立在傢庭財務穩定基礎上的，因此首先應做好傢庭財務基本規劃後再考慮海外旅遊的資金規劃。
柯女士傢庭處於上升期，每月收入共計 2 萬元，收入還較可觀。但是由於還房貸，撫養小孩讀書，傢庭還要日常生活，每月傢庭生活開支就相對較高，共占去月收入 52.38%。而且隨著孩子的長大以及多年的房貸，柯女士傢未來的支出也是逐步增加。
根據柯女士傢的實際情況，理財師先梳理一下她傢目前的財務狀況：
從柯女士傢的財務報表可以看出，傢庭負債占凈資產的比重為 30.32%，小於 50%，表明傢庭的財務較安全，風險管理屬於穩健性。
但是，傢庭存款 43 萬元隻享受瞭較低的銀行存款利息，並未實現財富的有效增值，因此資金的充分使用是柯女士傢需要面對的首要問題。
考慮到柯女士的兒子還小，留下部分備用金外，其餘資金可以用作中長期穩健投資；另外每月凈收入 1.4 萬元，再還房貸 4476 元，每月結餘 9524 元也可以做適當的穩健投資，財富積少成多。
二、傢庭理財目標實現方案
1、預留備用金，靈活打理
一般來說，傢庭備用金為 3-6 個月的日常開支，柯女士首先要預留足夠的傢庭備用金，大概為 2 萬元 -4 萬元。
目前活期存款中的 5 萬元可以作為傢庭備用金，可以用於配置貨幣市場基金產品如互聯網" 寶寶類 " 的餘額寶，申購和贖回不僅快捷方便，而且七日年化收益率 4% 左右，收益是其活期利息的 10 倍以上，兼顧流動性和收益。
至於剩餘的 3 萬元存款可以繼續以活期存款方式保留。
2、 存款充分利用，定期轉穩健投資
近些年，央行因多次降息，銀行利率一降再降，目前一年期定期存款利率普遍在 1.75% 左右，保值可以，財富增長較難。
柯女士傢有車有房，房貸的壓力也不是很大，目前傢庭也沒有大筆支出的需求，那麼這筆 35 萬元定期存款不需要過高的流動性，可轉做一些中長期的投資。
這類投資需要註重風險性較低，投資收益能超過同期定期收益，所以理財師建議做穩健型的投資，可以按比例在銀行理財產品和非銀行固定收益產品間進行資產配置，實現資產穩健增值，從而也能每年穩穩獲得 2 萬多元的海外旅遊費用。
3、月結餘用於建立保障，定期儲蓄
柯女士傢每月結餘 9524 元，根據目前夫妻倆工作性質狀況，長期來看這部分資金應該是持續穩定的現金流，管理這部分資金的目標包括孩子教育，建立傢庭保障等，所以這部分收入能長期穩健增長很重要。
首先為孩子儲備教育金。采用每月定投的方式，如按一般平均年化收益率 6%，定投基金采用債券型基金和股票型基金混合方式投資，計劃每月定期投資 3000 元，堅持定投 11 年後，本金投入 39.6 萬元，到期本息約 57 萬元，可作為未來孩子的教育資金。
其次，柯女士和先生都是傢庭的經濟支柱，個人保障至關重要，建議柯女士在現有基本社保的基礎上，額外再補充重疾險和意外險，以保障傢庭在突發事件情況下仍有資金支柱，進一步增加傢庭的抗風險能力。
4、境外旅遊保險，出遊配置更安心
據國際 SOS 救援中心統計，每 10 萬名旅行者中，就有 6.5 人因意外事件死亡或需轉移治療。而這些事故的高發期就在節假日旅遊黃金周期間，意外事件發生率是平時的 2-3 倍。柯女士計劃每年在十一黃金周或春節期間出遊，那麼購買一份適合的旅遊保險很有必要。
柯女士傢如果是跟團出國旅遊，旅行社會替旅客購買旅遊保險，但若購買的是旅行社責任險，這類保險僅是為旅行社團疏忽或過失所需承擔的經濟責任買單。如果客戶本人發生意外事故，則不在承保范圍內，理財師建議本人再購買一份境外旅遊保險，全面保障在國外的旅程安全，如有滑冰、登山、潛水等風險系數較高的活動項目，最好保險的保障范圍也能覆蓋到。
