越重要的事越需要規劃，例如買房。
今天來申請理財規劃的是一對認真工作的小夫妻，理財目標非常明確，想在 2019 年買一套房子，然後接女兒到自己身邊讀小學。
買房的夢想估計人人都有，拋開房價高高在上的北上廣，規劃君覺得隻要我們努力工作，科學理財，都可以實現買房目標。今天的主人公如果沒有炒股，沒有買錯保險，買房的目標應該可以更早實現。
案例回看：
夫妻兩人在浙江舟山工作，年齡分別是 29 歲和 27 歲，都有五險一金。丈夫年工資收入 8 萬元，兼職收入 9600 元；妻子年工資收入 4.23 萬元。
由於兩人所在單位都包吃住，所以每月花費較少，1800 元左右。有個 4 歲多的女兒，由奶奶在老傢照顧，每月生活費 1000 元，每年幼兒園學費 1 萬元。
兩人都在 2012 年買瞭一份分紅型的終身壽險（附加重疾險），每年繳費一共 5580 元；另外丈夫在 2015 年買瞭一份兩全險，每年繳費 8532 元。
2015 年因為炒股虧掉瞭 10 萬元，目前有貨基 2 萬元，銀行活期 3.5 萬元。
理財目標：
希望 2019 年在舟山買一套 70 平米左右的房子，房子均價是 1 萬 -1.4 萬。
根據主人公描述的情況，以下是規劃君的分析和一些建議：
1、遠離炒股
"2015--2016 年炒股虧 10W（自己存款）現在沒在炒瞭。"
以上是主人公郵件裡的原話，短短的一句話卻讓規劃君十分感傷。這個時間點，正是上一波牛市的頂點，也是絕大多數股民最瘋狂的時刻。這位主人公也瘋狂瞭一把。
結果一年的時間，炒股使這個傢庭損失瞭 10 萬元，占到瞭這個傢庭年收入的 75%。按照買房面積計算的話，10 萬元差不多是 10 平米左右的空間。
關於炒股規劃君已經寫過太多的文章，也囉嗦瞭很多遍其中的風險，這次就不在這贅述瞭
2、返還型保險很費錢
這對夫妻倆買瞭兩種保險，都是返還型保險。年保費支出是 14112 元，占到瞭傢庭年收入的 11%，已經超出瞭 10% 的安全線。
他們買的第一種保險是分紅型的終身壽險（附加重疾險），這類保險是很多人喜歡購買的，原因是既保終身，保障內容還比較全面，又有壽險，又有重疾險。
但是，這種保險有一個很大的坑：保額隻是看起來很高。比如壽險的保額是 20 萬，重疾險的保額是 18 萬，其實一旦重疾得到賠付，壽險的保額將降到 2 萬。
針對這種年收入在 15 萬左右的傢庭，還有買房教育子女的重任，規劃君認為還是錢少保障多的消費型保險最適合，比如意外險 + 定期重疾或意外險 + 醫療險。
當然瞭，像主人公這種情況，不建議退保瞭，就目前的情況夫妻兩人再額外買一份意外險就可以瞭，等以後再慢慢增加保障。
3、買房要做好現金規劃
我們先來算一算他們的買房缺口：目前存款有 5.5 萬，每年結餘 9.6 萬，傢人可幫忙借款 5-10 萬。如果按照 2 年的時間計算，到時候可以籌到 29.7-34.7 萬左右的資金。
目前舟山房價在 1.1-1.4 萬之間，他們打算購買的是 70 平米左右的房子。考慮到 2 年後房價漲幅，規劃君按照均價 1.4 萬計算，房子預計總價是 98 萬。
如果首付是 30%，首付款就是 29.4 萬，再加上涉及到的稅費的話，需要準備的資金最好在 35 萬左右。
照目前這樣估算，首付還是能夠籌集到的，現在能做的就是規劃君一開始說的——認真工作，科學理財瞭。
（1）用好公積金貸款
夫妻兩人都有公積金，每月繳存金額是 1280 元，目前公積金賬戶上有 2 萬的餘額。
如果使用公積金貸款，按照貸款金額 60 萬、期限 30 年、等額本息還款計算的話，每月還款金額是 2611 元。減去每月 1280 元的繳存金額，每月實際還貸是 1331 元，壓力還是不大的。
另外，買房之後，公積金賬戶上的餘額也是可以取出來的。
（2）保證資金安全
在認真工作攢錢的同時，我們還要保障手裡的錢安全穩健增值。
方法很簡單，如果是非常確定差不多 2 年後才買房，可以把錢放在銀行理財產品或者優質的 P2P 產品裡，賺取相對高的收益；如果不確定，可以買期限較短的產品，或者放在貨基裡。
總之，安全為上，炒股什麼的千萬不要碰瞭，基金暫時也不要買，等買房完成之後，再制定適合自己的基金定投計劃。
