文 ｜七七讀財
最近，添加一群好友之後，總是猝不及防被炫富。比如說，一天可以收到大概十封問我 " 我有 100 萬現在，該如何理財？" 的信件。
還有人問：" 大二學生，手持 50w，問要不要做 P2P？"
想想七七大二的時候，那時還在省吃儉用的做傢教做兼職攢 " 跑路費 "（攢下一筆錢可以說走就走的跑路費。）
這個類型的話題說起來不是一兩句話就能回答清楚的，所以今天就和大傢好好的一起說一下。
拋出問題的朋友初心應該是希望七七直接推薦一個產品，但是七七覺得當資產高於萬元之後，就應該學著進行資產配置，而不是簡單的買賣某一產品。所以無論你是 10 萬還是 20 萬，都應該學著怎麼做理財規劃，下面就說說該如何分配。
如果你有一大筆錢，首先要做的一件事情就是問問自己有沒有買夠保險？除瞭社保以外，你應該還要配置 " 意外險 + 重疾險 " 來補充社保。
意外險不貴，50 萬元的意外險，就 100 元左右。（意外傷殘賠付 50 萬元，意外醫療 2 萬元）；今年就覺得周遭都是意外，還好公司都有給我們購買瞭意外險，是不是很貼心。
另外就是重疾險，說到重疾險就不得隨手安利一下大深圳的 " 特重大疾病補充醫療保險 "，這也是社保之外的一個補充險，相當於第二次報銷，住院醫療 1 萬以上，報銷 70%，上不封頂。如果患瞭重大疾病，用到瞭目錄內的特效藥，還可以報銷 70%，15 萬元封頂。而且也是免體檢的，去年出的時候，還說已經患病的也能賣。所以，這個就相當於政府給在深人士的小福利。隻要你有深圳社保，卡裡的錢足夠，就可以購買瞭。（不過，今天已經過瞭投保時限瞭，明年早點跟大傢說）如果，你不是在深工作的，可以自己在商業保險公司購買重疾險。
所以保險是我們資產配置的第一步，他就像我們攻城掠地時候的城墻，有什麼意外瞭，躲在城內還有這一面城墻保護著。
那麼接下來就講講攻城掠地的事情。有瞭保障，就該說說我們怎麼投資瞭。首先，我們可以把這筆錢分成短期投資資金、中期投資資金和長期投資資金。
這個怎麼界定呢，就是如果我們短期需要用到的一部分錢就是短期投資基金，隻能進行一些短期的投資，比如傢庭備用金。以此類推，中期投資資金 : 有兩三年後的買房款或是傢庭兩三年後，小 baby 出生的 " 奶粉錢 "。長期投資資金 : 有 20,30 年後的退休金，10 年後的小孩教育金等等。
接下來，就分開說說，每筆基金該如何投資。
短期投資資金
短期資金，就是我們的備用金。建議留存 6 個月的日常支出（不知道日常支出怎麼辦？記賬唄）。那麼這筆資金，因為考慮到靈活性要很好，所以隻能做一些活期理財，隨存隨取，流動性要好。說到這，大傢肯定就會想到餘額寶或者貨幣基金。
講到這提兩句，最近看到支付寶新出的 9 個活期產品。雖然這幾個產品都比餘額寶收益高，但需要註意到的是，有一些安全性沒有餘額寶好，有些靈活性不夠強。靈活性、收益率、風險性，這些三個要素就是魚與熊掌的關系，想要高收益，就是要犧牲靈活性和風險性。
比如，我之前說到的博時傢的貨幣基金，上次七七有事想把裡面的一筆錢取出來，一天半後才賣出到餘額寶。所以這麼一比，還是餘額寶的 2 小時內到賬給力（有時候還秒到賬）。所以，你可以把一半的備用金放在餘額寶，另一半放在收益高一些的活期產品。
中期投資資金
這是 5 年內要用到的錢，所以，風險要求不能太高。建議投資一些中低風險的產品，定期理財產品，比如銀行理財，或者債權類的產品（P2P 或者債券）。這部分的收益高一些，流動性差一點，風險處於中低水平。
長期投資資金
這是我們 5 年以後要用到的錢，比如教育金和退休金。這部分資金的規劃還需要再分解一下。做分散投資。這裡要用到一個公式：
高風險的投資產品的比例 =100- 你的年齡。
比如你今年 25 歲，那麼你投資高風險產品的比例就是 70%。
那麼你可以那長期投資資金裡面的 70% 資金投資一些風險較大的產品：比如股票，或者股票基金，指數基金、黃金等等。
剩下的 30% 投資一些中高風險的產品：信用較好的企業債，銀行理財產品、以及 P2P 產品。
這裡，就用前面提到的那個有 50 萬元閑錢的大二學生 S 作為例子吧！
保險
先配置一份大學生意外險，2~300 元保 4 年，（每年新生開學的時候，保險公司的人都會來吆喝。）
重疾險，如果預期收入比較良好，可以選在年輕的時候購買長險，100 萬保額，保障到 60 歲 ,70 歲，80 歲的都有。按 20 年交費年限，每年交保費 3000~8000 元。建議先買一份到 60 歲的，年交保費 3000 左右。當然，不是每個大學生，都像 S 這麼土豪，那可以買定期重疾險，分年買，每年大概 300~400 元。
投資：短期投資資金
大學生平均月支出大概 800~1000 元，那就算 1000 元，再加上偶爾的外出花費，預計留存 1 萬元的備用金。
那麼可以 5000 元存在餘額寶，5000 元在支付寶或者理財通選個收益偏高的活期理財產品。
投資：中期投資資金
對於 S 來說，中期資金可能就是剛畢業那會兒的生活成本（剛工作的工資少的可憐），還有畢業的時候的一些花費等。假設到大城市工作，預留一年的租金及生活開銷。預留 6 萬元。
這 6 萬元，可以分散投資於債券，P2P 產品，和其他固定收益類產品。這裡的投資建議是，哪一個比較熟悉，就多投一點，不熟悉的少投一點。
投資：長期投資資金
現在就剩下 43 萬瞭。S 的大二，預計 20 歲左右，那麼可以用於投資高風險產品的比例為 100-20=80%。
那麼可以拿 34 萬，如果是學習金融類專業的，建議拿出 10 萬元做股票投資。但是不是讓你現在腦袋一熱就拿著這錢進入股市，至少你得看完幾本股票方面的書籍。有系統有分析的做行業分析，公司分析看好瞭才能下手。推薦：《股市操練大全》共 8 冊。
另外的錢，建議做基金投資。選擇 2~3 支基金，分散投資。如果你想定投可以用到我前兩天說到的方式 "P2P 產品等額本息長標 + 基金定投 "，或者直接一次性買入。同樣投資基金之前，至少看兩本基金方面的書籍，推薦《解讀基金》以及臺灣基金教母蕭碧燕的《蕭碧燕教你靠基金，小錢也能變大錢》。
那麼剩下的 9 萬元，投資一些中高風險的產品。建議投資銀行理財產品或黃金。
如果有持續的收入，按比例分配補足這三個部分的資金。至於比例多少，你自己合理分配，或者按預期支出分配就可以瞭。
以前上課的時候，老師跟我們說做這樣一份規劃書，可以值多少多少錢。和大傢談錢傷感情，求多多點贊，分享文章就好，比心。
