◤ 核心提示：很多人都覺得自己有社保，不用再買保險。可你知道社保到底有什麼保障，它和商業保險的區別是什麼嗎？今天，菜保就帶大傢詳細聊聊社保和保險的那些事。
前幾天問朋友一個問題：" 你收入這麼高，為什麼不買商業保險呢？"
" 公司都幫我買瞭。"
" 公司都幫你買瞭什麼保險呢？"
" 就是社保啊，很多病都可以報銷的，我覺得不用再買保險瞭。"
後來在和朋友的交談中，我發現她對社保以及商業保險的概念非常模糊，她甚至不知道怎麼使用社保卡以及如何報銷。
我想這也是很多朋友的現狀，畢竟社保這東西隻有生病時才想到用它。而對於少用的東西，我們自然會比較陌生。
但是，瞭解社保對於每一個人來說，真的太重要瞭。不瞭解社保，你很可能在醫院花瞭一大筆冤枉錢。
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社保和醫保是什麼關系
社保是個非常有用的東西。
為什麼說它有用呢？因為社保包括 5 方面的保障：養老、醫療、失業、工傷以及生育。
盡管這 5 方面的保障現階段還不夠完善，但總體來說，社保對我們生活的保障還是很有用的。
其中，醫療保障也就是醫保與我們的生活最密切相關。當我們生病去醫院看病時或者在藥店買藥時，都可以用醫保卡直接消費。
需要註意的是，每個辦理社保的人都會持有一張醫保卡，有些地方會將醫保卡整合到一張社會保障卡。
也就是如果你持有的是社保卡，那這張卡具備醫保卡的全部功能，不過目前社保卡普及率還比較低。
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醫保怎麼報銷
醫保之所以能夠提供醫療保障，主要是因為隱藏在背後看不見的統籌賬戶。
統籌賬戶提供 " 報銷 " 功能而變得十分強大。統籌賬戶就像一個蓄水池，將社會上醫保費用的大部分錢集中在一起，當符合條件的人因生病要開銷時，就從這個蓄水池中提供資金援助。
怎樣才可以獲得援助資金呢？憑醫保卡等資料直接在定點醫院實時報銷，不僅住院可以報銷，大部分地區門診也同樣可以報銷。
醫療費用統籌報銷額公式：（治療總費用－起付線－自費部分）× 報銷比例
● 治療總費用：醫生開出來的單據上面顯示的總費用。
● 起付線：原則上為當地職工年平均工資的 10% 左右，但是不同等級的醫院、不同地區以及在職人員與退休人員都是不一樣的。
● 自費部分：不屬於醫保可報銷范圍內的費用，例如有些進口藥醫保是不能報銷的，一般單據上面會顯示那些是屬於自費。
● 報銷比例：與醫院等級、地市不同以及是否首次住院相關，一般報銷 60%；特殊事項如手術，可以報銷 70%。報銷比例也涉及到藥品類別，比如北京職工醫保乙類藥品最高報銷比例為 90%。
按照上面的公式，隻要費用超過起付線，無論是門診還是住院，都可以通過報銷獲得醫療保障。
為瞭讓大傢深入瞭解，下面舉兩個例子分別說明在門診以及住院的時候具體怎麼報銷吧。
一、門診報銷：
北京工作的小張，在北京某指定三甲醫院看門診，一年下來共花瞭 3000 元，其中自費 400 元。假設北京三甲醫院的最低起付線是 1800 元，該三甲醫院門診報銷比例是 70%，那他可以報銷的門診金額是：
（治療總費用－起付線－自費部分） × 報銷比例＝（3000-1800－400）X 70%=560（元）
對於普通人來說，560 元也是錢啊，有報銷總是比沒有報銷要好很多吧。
二、住院報銷：
在北京工作的小李，在一傢做心臟移植手術花瞭 16 萬，其中 14 萬為目錄內費用，2 萬為目錄外自費費用。假設所在地的起付線為 1800 元，報銷比例 85%，當地社會平均工資為 2200 元，那麼小李手術的花費多少是可以報銷的呢？
報銷額度＝（治療總費用－起付線－自費部分）x 報銷比例＝（16-0.18-2）× 85%＝11.747（萬）
但是，社保報銷有最高上限，大概是當地社會年平均工資的 4 倍，也就是說報銷上限＝2200 × 12 × 4 =10.56 （萬）
由於可報銷額度（11.47 萬）大於報銷上限（10.56 萬），所以最多隻能報銷 10.56 萬。個人自費需承擔（16-10.56）＝5.44（萬）。
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工資高的人醫保一定多嗎？
很多高收入人群覺得自己工資高，繳納的醫保費用就越多，就沒必要再買保險瞭。真的是這樣嗎？
醫保有兩個賬戶。一個是個人賬戶，表現在醫保卡服務；另一個是社會統籌賬戶，表現在超過起特定付線後的醫療報銷服務。
一般來說，個人每月繳費比例是 2%，單位繳費比例正常是 8% 劃入醫保帳戶。在繳費比例不變時，醫保費用的多少就取決於單位上的繳費基數。
很多人覺得，單位上報的繳費基數與我們實際工資是一樣的。其實並不完全是，有些企業為瞭節稅，通常會壓低繳費基數往上報，導致繳費基數額低於工資。即使是公務員，也幾乎不存在與工資等額的繳費基數。
例如同一傢公司，一個人工資 3000 元，一個人工資 5000 元，但是單位上報的繳費基數都是最低工資 2000 元，那麼醫保繳費數額並沒有區別。
所以，醫保卡錢的多少，取決於單位上報的繳費基數，而不是你的工資。
有人可能疑惑：即使按照繳費基數 2% 和 8% 的比例來算，為什麼每個月發到醫保卡的錢還是不對呢？
這是因為用人單位繳納的費用，隻會按一定比例進入個人賬戶，剩餘的全部進入社會統籌賬戶。具體比例由統籌地區確定，也可以打電話咨詢當地社保局。
舉個例子，小李在北京上班，每個月工資 10000 元，假設該企業按實際工資上報繳納基數，企業繳納醫保的費用隻有 30% 會進入個人賬戶。
那麼他每個月的累計繳納醫保費是：10000 x 2%＋10000 x 8%＝200+800=1000（元）
其中個人賬戶的錢：200+800 x 30%＝200+240=440（元）
社會統籌賬戶的錢：800 X 70%=560（元）
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有瞭醫保報銷就高枕無憂嗎？
看完上面的分析，有人可能覺得既然醫保可以報銷這麼多，那就沒必要購買商業保險。其實話不能這樣說。
首先，醫保會隨著國傢政策變動。現在養老金都已經出現瞭虧空，誰知道醫保以後會有什麼變化呢？
但商業保險的約定是寫進合同無法更改的。就算你買的這傢保險公司倒閉瞭，你的保單會轉給其他保險公司服務。
其次，醫保報銷有很多限制。比如，不是目錄內的藥品、診療或者醫療服務都不能報銷。有時候想吃點進口藥還不能報銷，想做這個檢查也不能報銷，很多大病重疾的藥都是報銷不瞭的。
再有，醫保報銷有上限。就算你治療花瞭 100 萬，但該醫院在該地區最高隻能報銷 10 萬，剩下 90 萬還是要自己墊付。
最後，醫保報銷比例有差異。地區、醫院等級以及人群不同都會影響報銷比例。
所以，醫保並不是萬能的，要學會客觀看待醫保的不足。
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商業保險是對醫保的補充
醫保有不足的地方，恰恰是商業保險能夠補足的地方。
比如說重疾險確診即賠就彌補瞭醫保事後保險的不足，而且商業保險對報銷數額沒有限制，就看你投保多少保額。
在防范醫療風險時，有能力的建議購買意外險、重疾險、醫療險這些基本的保險。
不過給大傢提個提醒，保險這個東西要自己評判，並不是越貴也好，而是要根據自己需要去買合適的。
一般來說，個人年繳保費控制在年收入 6%-8% 左右最適當，傢庭年繳保費比例控制在15% 以內。
其實，每個人都應該購買一些保障型商業保險，畢竟如今大傢經濟壓力都很大，一旦發生什麼意外，有保險做後盾還是很有必要的。
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