上周六發瞭張圖片，是一個粉絲買瞭平安福後的退保建議。後臺炸瞭：平安福的坑能說的更全面一些嗎？怎麼退保好呢？少兒平安福是不是也坑？
今天，我們把平安福這筆舊賬拿出來算一算。
一
今年粉絲問我保險產品，問的比較多的是：平安福。
一方面，說明平安福賣的火，很多人都聽過。不得不感慨平安在營銷上舍得花錢，比如贊助瞭跑男。
另外，大部分買瞭平安福的人都後悔瞭，來我這訴苦，這款產品必有深坑。
產品設計復雜，平安福：終身壽險 + 附加提前給付重疾 + 附加長期意外險 + 附加豁免保費重大疾病保險（C，加強版）。
平安把這些單項產品打包在一起，做瞭個套餐賣給你。看著保障全面，隻是看上去美好。
按照姐之前的介紹，做一份完美保單，預算低於平安福保費 50%。
下面和姐扒一扒 2017 版的平安福的坑：
1. 貴
平安福的重疾險對比市場上常見的終身型重疾險，同樣保額，同樣交費年限，費用貴瞭至少 30%。
意外險，投保條件寬松，一般 65 周歲之前都可以購買，不論男女老幼一個價，一般不過 200 塊，提供意外醫療。
而平安福捆綁強制銷售的一款長期意外險，交二十年，保額 30 萬，保到 70 歲，每年要交 1500 元。
2. 輕癥豁免缺位
相比其他終身型重疾險，比如樂安康，提供輕癥豁免保費和投保人豁免保費兩項服務；消費型的重疾險，健康之享也有輕癥豁免保費。
平安福雖然提供重疾賠付後豁免剩餘壽險、意外險的保費，雖然也是豁免，可是達到的難度不一樣。畢竟，患上輕癥的概率比重疾大得多。
3. 輕癥水分多
一種輕癥拆成三種來賣，本來屬於一種輕癥疾病，拆分成早期惡性病變、原位癌、皮膚癌這三種。
輕微腦中風、非典型急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術等高發多發疾病，沒有列入輕癥范圍。Ps. 市場上其他產品大多有。
輕癥這塊，保監會沒有統一的規定，每個保險中輕癥的差異很大。不能簡單認為輕癥種類越多越好，要分析病種的發病幾率。
4. 等待期出險隻返現金價值
其他重疾險，不論短期、長期、終身型、消費型，在等待期內出險，一般退還保費。
平安福在等待期內出險居然隻返還現金價值。要知道，用戶退保，也是保險公司的收益來源，第一年的現金價值往往幾百塊，上萬元的保費打瞭水漂。
5. 重疾險、壽險共占保額
平安福要求壽險保額要比重疾險保額至少多 1 萬塊，假如壽險保額 51 萬，重疾保額 50 萬。
如果用戶不幸患重疾瞭，賠付 50 萬重疾保額，壽險保額也要減掉 50 萬，變成 1 萬。這個坑太大瞭。
6. 重疾種類多並沒有卵用
根據保監會提供的數據，保險公司理賠前三名的是惡性腫瘤、心腦血管疾病、腦中風後遺癥。
數據來自保監會
保監會納入規范的 25 種大病，可以覆蓋普通人 90% 以上大病風險。
說自己能夠保障 85 種大病，加進來的大多是一些湊數、發病率低的病種，很多人一生也不會碰上。
重疾險不是疾種越多越好，不能因為你多瞭幾十種病，就比別人貴幾千上萬。這個坑是業內明知的秘密。
二
已經入手瞭平安福的粉們，是不是紮心瞭。
我該怎麼辦？我也很絕望啊。
給你倆字：退保。
長痛不如短痛，短期內退保雖然損失瞭幾萬塊。長期看，不止給你生成十幾萬保費，還給你凈賺瞭十幾萬。
買定投餘，即我們購買長期的消費型保險來替代平安福。一個 30 歲的男同學，做定期壽險、長期消費型重疾險、意外險、醫療險的配置，費用是 8500 元 / 年。每年省出 9050 元。
省出的錢拿去理財 20 年，按照年化收益 6%（很多人可以做到）來算，復利下來，不虧反而收益 16 萬不止。
對比一下
看到這裡，自然知道該如何選擇。
提醒一句，先給自己買好替代款，新保險過瞭等待期再去退保，避免出現保障空檔。
