本文系融 360 專欄作者 " 江瀚視野觀察 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
最近，瀚哥發表瞭關於限購、限貸、限售、限價的文章，結果引發瞭很多人的讀者的反響。讀者的問題基本上都很集中，在問瀚哥，現在一二線城市，凡是有投資價值的房產都基本上進入瞭限購的大范圍，本來以為去年 930 新政像往常那些政策一樣都隻是暫時的，沒想到現在國傢層層加碼，投資房地產已經成為瞭不太可能的情況，但是現在股市一片慘淡，P2P 完全不敢購買，眼看著手上的錢一天天變成紙，真的看在眼中急在心裡，瀚哥你有沒有什麼辦法呢？
瀚哥說實在的，碰到這個問題也是有些暈，作為一個城市 " 負翁 " 從紙面上的感覺來說，瀚哥從紙面上來說表面上已經是資產好幾百萬瞭，但是每個月依舊是高額的房貸，賺到的收入基本上都貢獻給銀行還貸款瞭，真沒多少錢給瀚哥投資，但是朋友們都把問題提出來，不給解決思路也不是瀚哥的風格，瀚哥決定從資產配置的角度和大傢好好聊聊我們的錢到底該怎麼用？
一、令人頭疼的生活費現狀
不僅是讀者瀚哥的很多朋友最近都碰到瞭錢的問題，主要原因是限購之後，大多數人都碰到社保年限不夠的問題，突然從攢錢買房變成瞭多瞭幾十萬上百萬的現金，但是卻沒有什麼投資的渠道，這些錢其實說大不大，說小不小。說他大，其實在一二線城市付個房子的首付都有些困難，甚至連不少私募股權基金或者信托投資資金的門檻還不一定達到。但是，說他小呢？其實真的不小瞭，因為很多人都到不瞭這個門檻，按照現在網上的流行說法這是新銳中產才有的財產量，但是所謂新銳中產還有另一個名字新銳中慘。為什麼要這樣說呢？
因為，對於所謂的新銳中產而言，他們可能是過的最焦慮的一群人。雖然有些所謂的資產，但是這些資產很多都是賬面上的或者紙面上的財產；雖然收入還可以，但是上有老下有小，不僅老人要贍養，小孩要養育，還有房貸、車貸都將大傢壓得喘不過氣來。因為事業上工作上還過得去，但是人往高處走水往低處流，總不能王小二過年一年不如一年，所以大傢往往對於手上這些錢看的異常之重。
然而，中國的問題一直都存在，這就是大名鼎鼎的資產荒，就是這幾十萬到一兩百萬的資金可以投資的渠道實在有限，在過去的二三十年內由於有中國房地產的存在，很多人都通過房地產加杠桿實現瞭資產的保值增值，房地產也被譽為過去二十年最優價值的投資品。
然而，隨著房地產市場的調控日趨嚴格，房地產已經失去瞭投資的價值，此路不通已經明確。但是，不投資行嗎？可能真的不行，由於錢的購買力一天天下降，錢越來越毛，即使是再不懂金融的人也都不願將錢放在銀行或者餘額寶裡瞭，所以有小錢的人成為瞭中國最苦惱的中產夾心層。
二、面對無處可投我們該怎麼辦？
瀚哥一直強調，錢是我們日常生活的重要保障，雖然錢不是萬能的，但是沒錢是萬萬不能的，既然如此如何資產配置就成為瞭我們最關鍵的事情。瀚哥建議大傢可以從以下幾個方面考慮問題：
一是要有最根本的流動資金。在美國等西方發達國傢，大多數傢庭都沒有存錢的習慣，基本上是今朝有酒今朝醉，但是在美國的各大常青藤高校裡面都有著這樣的一個財富投資建議。就是無論你是多麼有錢或者多麼沒錢，一個傢庭都需要至少準備 6 個月開支的流動性資產，為什麼要這麼做呢？
很簡單，因為隻有這樣才有實力去應對可能發生的各種突發性事件，這個流動性資產要能夠涵蓋你傢庭的日常開支，能夠覆蓋你的房貸車貸，父母贍養、子女養育的費用，從而如果出現問題，讓自己不至於走投無路，這份錢建議購買比較保險的大額存單或者貨幣基金類的產品。
二是構築傢庭資產的安全墊。凡是學過投資的人都知道，在投資裡為瞭對沖投資風險，一般的投資機構都會為資產選擇安全墊，這樣如果有問題的話，可以確保投資者不會血本無歸。對於現代的金融工具來說，這個安全墊就是保險機制。
作為一個傢庭最重要的收入來源，一個傢庭的男女主人往往是最重要的收入支柱，建議傢中最好給傢裡的主要收入來源比如說男女主人配置安全墊，比如說買一些人生意外險，重疾險等，之後再為傢中的老人、小孩配置一定的保險，這樣可以避免出現意外情況的時候，傢庭因病返貧的出現。不過保險支出不要超過傢庭總支出的 10%。
三是配置風險資產。當有著基本生活資金和資產安全墊之後，我們可以考慮進行風險資產配置瞭。但是，高收益直接意味著高風險，每個人都要仔細衡量自己的風險承受能力，如果你是風險承受能力很強的人，那麼你直接拿所有錢去炒股都可以，如果願意更高風險的期貨也不是不可以考慮。
不過，瀚哥不建議大多數人這麼配置自己的資產，對於大多數工薪上班族來說，資產可以配置為幾個部分，未來一年之內可能要出現的大額支出，建議配置高流動性的貨幣基金或者短期債券類基金，對於不太使用的資產可以考慮配置固定期債券基金。
當然，對於不太懂金融的朋友，可以考慮進行基金定投，無論是阿裡還是騰訊還是各傢商業銀行都有基金定投的服務，通過定投的方式可以抹平投資中的風險，均攤投資的成本，從而獲得較高的收益。
四是增強自己的信用額度。這就要說到瀚哥專業的東西瞭，對於大多數人來說，你的金融能力的評價方式不是你有多少錢，而是你能夠在需要的時候從銀行貸款多少錢。
現在很多銀行金融機構都願意給大額購買理財或者存款的用戶配置高額信用卡，所以在前面集中方式之後，通過信用卡的使用，可以有效地將你消費的付款時間延期，用好信用卡不僅在於你可以通過你的資產獲得較高的信用額度，更能夠享受轉賬、跨行取款、排隊優先、信用卡權益等服務。當然像螞蟻借唄，騰訊微粒貸，京東白條等等互聯網信用方式不妨也都打開，平時可以不用，真的需要的時候這些東西都可以救急。
面對著資產荒，面對著無處可以投資，瀚哥的建議是先別急，好好看看自己的資產結構，通過組合資產來實現除房地產之外的保值增值。
