沒有免費的午餐，隻有滿滿的套路。
近日收到一個朋友咨詢：" 有人幫還信用卡，靠譜嗎？" 據朋友說，如果信用卡到期沒錢還，可以找某些平臺代為償還。
信用卡催生瞭提前消費，還催生瞭一些還不上款的卡奴，為瞭能夠按期還款不影響信用，這種代為償還的業務據說還很受追捧。
可是，這種業務會不會使欠款像滾雪球一樣越滾越大呢？要知道，這些平臺可不是慈善機構。
所以，讓我們一起算算這筆賬吧。
1、借款利率最低 7%，最高 11%
首先，簡單介紹下這種業務。
這種代為償還的業務被稱作 " 信用卡餘額代償 "，是指信用卡持卡人不能按期償還賬單時，通過第三方機構貸款的方式一次結清信用卡賬單，再分期還款給該第三方機構的過程。
國內提供餘額代償業務的平臺主要有：省唄、還唄、拉卡拉替你還、快易還以及卡卡貸等。
關於這些平臺的具體介紹，大傢可以百度一下，這裡規劃君主要計算一下費率情況。
下表以 " 省唄 "、" 還唄 " 和 " 拉卡拉替你還 "、借款金額 1 萬元為例：
單從承擔的實際年利率可以看出，這個費用水平還是很高的。最低的是 " 拉卡拉替你還 " 是 7%-8.8% 之間，最高的是 " 省唄 "11.6%。
你要是想通過這種方式還信用卡，再把節省下來的錢去理財，也基本行不通。
比如目前利率最低的 " 拉卡拉替你還 "，最長借款期限隻有 4 周，而市場上一個月理財收益率能達到 8% 的投資品少之又少。即使有，這兩者的風險和收益也是完全不對等的：前者是到期必須還，不然影響個人信用；後者的理財收益則是很可能不確定的。
另外，上面這個表格裡面的利率僅是這三個平臺的官網展示的最低利率，實際利率水平是和申請人的信用等級直接掛鉤的。如果你提交的資料不滿足優質借款人的標準，那你的借款利率就更高瞭。
2、PK 信用卡分期
大傢都知道，如果我們不能按時還款，最簡單的辦法是申請信用卡分期。從邏輯上推理，信用卡分期的利率一定比代償業務的利率高，不然大傢動動手指頭申請個分期就行瞭。
下表是某行信用卡的分期利率：
結果很明顯，利率果然高出瞭不少。
這些開展代償業務的平臺其實也是算清瞭利潤空間，既讓借款人覺得比銀行的利率便宜瞭不少，自己也有利可圖。
不過要註意，信用卡分期的利率是不區分持卡人的信用等級的，所有人的分期利率都是一樣的，而這些代償平臺則是嚴格區別對待的。所以如果你的信用等級一般，不妨先算算到底哪個更劃算吧。
3、謹慎使用代償業務
不管是信用卡分期，還是找平臺代償，你都需要承擔一定的利息成本，最低 7%、最高 15%，總之都是賺你錢沒商量。
雖說信用卡餘額代償為持卡人解瞭燃眉之急，提供瞭短期的資金流動性，避免瞭信用卡逾期而影響個人信用，這是正面作用；可是別忘瞭，它同時也會進一步刺激持卡人的消費欲，那些購物狂會更加不能理性控制支出，這就是負面作用瞭。
人有瞭退路，就會有恃無恐，所以要理性消費，謹慎使用或不使用信用卡分期或代償。
