買房以後，我傢面臨每月 3400 元的房貸支出，同時我傢全年的生活支出預計在 15 萬。所以這幾天我一直在思考傢裡 2018 年的現金流如何安排。2017 年的房貸可以從公積金裡完全抵扣，所以 2017 年我也懶得計算現金流瞭，反正錢就這樣有時花著，有時攢著，資產總體來說是穩步提升。
2018 年就不一樣瞭。3400 元的房貸對於我們這個低收入高支出的傢庭來說，是個不小的負擔。作為傢庭 CFO，經過詳細的分析，我判斷現金流是我傢未來財務管理的重點。我傢是典型的低收入高支出傢庭，面臨上有老下有小的處境，特別是傢裡的老人還屬於 " 吃光用光，身體還不健康 " 的典型的重負擔老人。同時，傢裡每個月通過工資流入的現金流非常少，有時甚至不夠支付日常的生活開支。如何巧妙地安排好傢裡的投資收益來彌補每月現金流的不足，這就值得好好規劃瞭。
第一步：專款專用，存出 3 萬商業保險費 +3.7 萬的房貸費用（扣除公積金後）
商業保險一年要花掉 3 萬，真的是筆挺大的開支。但是，我這個人保險理念很強，雖然負擔不輕，但還是不能斷保，不然真的沒有安全感。一傢 3 口的保險 + 公婆熊爸的防癌險，確實得不少錢。這筆費用就打算用傢裡的年終獎來支付，專款專用。也就是說，我 9 月發好年終獎後就把這筆錢存入貨幣基金，老公 12 月份發好年終獎後也把這筆錢存入貨幣基金，然後等需要支付保險費時就從這筆錢裡劃錢交保費。年終獎存貨幣基金的另一個好處就是同時可以用來做傢庭的備用金。保費不是一下子交出去的，而是分好多個保單支付的，所以萬一急需用錢，這筆錢妥妥的就可以應急。
3.7W 的房貸打算用房租收入 + 兼職收入來存。房租一年收入是 19200 元，每 6 個月付一次。另外從兼職收入裡拿出 2 萬元存入房貸專用的貨幣基金裡。這樣每個月的房貸支出就搞定瞭。私以為專款專用對低收入高支出傢庭灰常的重要，我要堅持這一良好的財務習慣。
第二步：巧用投資回款，補充現金流
我之前就有 12 存單的習慣，不過隻是月存 1 萬。我現在計劃是保證每個月最低回款 3 萬，按 8.3% 的年化收益率來算，有 2 種存錢方式。一是每個月存一筆一年期的 27700 元，一年後可以每個月滾動到賬本息 30000 元。二是每個月存一筆一年期的 30000 元，一年後可以每個月滾動到賬本金 30000+ 利息 2490 元。想瞭想，我覺得還是每月存入 3 萬元比較好，整數容易管理，收益可以單獨拿出來，以後用來還第二套房的房貸（我傢有買第二套房的打算）。3 萬是我傢每月支出的 3 倍，萬一傢裡急需錢，當月的還款可以應急做傢庭備用金。
第三步：盡量每個月可以結餘一些小錢
這一點確實比較難。作為一枚麻麻，我經常是明知道浪費還會給美男各種買買買。而且傢裡每個月的支出確實比較多，我也不想太降低生活的質量，我還是比較喜歡隨便花的日子。但是，我想每個月支出大於工資收入的模式挺不健康的，雖然我有兼職收入和理財收入做後盾。所以我定瞭目標 --- 希望每個月可以結餘工資 2000 元。這是 2018 年努力的目標。
希望可以漲點工資啊，漲工資就不會有那麼大的現金流壓力瞭。GOOD LUCK.
