作者 | 理財老娘舅
原題 | 留給 80 後存養老錢的時間已經不多瞭，都想好怎麼存瞭嗎？
財蜜導讀：
80 後，留給你存養老金的時間已經不多瞭，放棄幻想，早點開始養老投資吧。
老齡化 + 延遲退休，80 後可能是退休後同時要給自己和父母兩代人養老的悲催一代 ……
80 後是做著 " 提前退休 " 的夢，卻遭遇延遲退休現實的一代人。比晚好幾年才拿到退休金更糟心的是，你隻有活到 96 歲才能把自己交的養老金都拿回來。
比自己活到高齡更需要仔細籌劃的是，80 後還要規劃高齡父母的日常支出：2016 年上海人均預期壽命就已達 83.18 歲，60 歲的兒子女兒和 80 歲的父母同堂的情況已經出現，在未來隻會更加普及。有人可能說父母有存款、有房子，還有養老金和醫保，但事實上，通脹會吃掉存款，日常護理會吃掉現金，想象中應該很夠用的錢，到時候很可能捉襟見肘。
在留給你存錢的時間越來越少的時候，最讓人糟心的就是你還沒有為此做好理財計劃。
那麼，嚴肅點問，這個理財計劃該怎麼做呢？
隻靠銀行存款跑不贏通脹，所以必須尋求各種理財渠道，把錢 " 存 " 進去。最低目標是跑贏通脹，到期提供穩定回報。因此，中長期的理財項目，是養老理財的首選。
選擇一：商業養老保險
必須說，從目前階段看，商業養老險的回報相當一般，不但趕不上銀行理財和大額存單，在有的年份甚至不如 3 年定期存款。看重投資收益的人，不太會看得上養老型商業保險。但它也有個好處：專款專用，不像別的投資，容易到期後被挪作他用。
商業養老保險主要分為傳統型、分紅型、萬能型和投連型四種。傳統型的利率是固定的，到什麼時候能領、領多少都是寫在合同裡的；分紅型則是多瞭一個不確定的分紅利益；萬能險的利率分成保底和浮動兩部分，采用復利計息；投連險風險最高，不設保底，盈虧自負。
老娘舅在某保險第三方銷售網站上查瞭下 " 養老返還型壽險 "，系統給瞭兩個結果 ↓
看看條款，前者是萬能險，後者是分紅險。
不過如果真有人問老娘舅 " 買哪個好 " 的話，老娘舅會建議：再等一等。等什麼？等稅收遞延型商業養老保險出來。
所謂稅收遞延型商業養老保險，指的是投保人在稅前買入養老保險產品，在領取保險金時再繳納個人所得稅，有稅收優惠，可以省一部分錢。推稅延養老險，目的跟推稅優健康險是一樣的，促進普通人多買商業保險。
那麼要等多久？
老娘舅覺得不會很久，前幾天國務院辦公廳印發《關於加快發展商業養老保險的若幹意見》，對 " 開展個人稅收遞延型商業養老保險試點 " 提出瞭明確的時間要求。
投資人需要知道的是：養老型商業保險的收益一般，退保損失大。出手之前需要想想清楚。
選擇二：中長期債券
債券可以分為信用債和利率債，大傢耳熟能詳的國債就是利率債。雖然現在投資人能買的債券品種越來越多，但今天老娘舅在養老這個主題下推薦的還主要是國債。
國債的期限有 1 年、3 年、5 年、7 年、10 年、20 年、30 年乃至 50 年，基本 5 年以上都可以算中長期瞭。7 月 5 日財政部續發行第十期 10 年期國債中標收益率為 3.5661%；上周 7 月 12 日財政部招標發行 5 年期國債中標利率 3.47%。
覺得這個收益不算很有吸引力？其實會玩的也可以選擇不持有到期，而是在二級市場上擇機賣出。很多人糾結於憑證式國債、儲蓄式國債和記賬式國債的名稱，老娘舅覺得更重要的是搞懂哪種國債更具流動性：
記賬式國債要購買，必須開設賬戶，可以在上交所、深交所或是銀行櫃臺上市流通，其二級市場交易價格由市場決定，投資者可隨時變現；憑證式國債不需開設賬戶，隻有一張憑證式國債收款單作為債權記錄的證明，不可以上市流通，但可以提前兌取，按其實際持有時間及相應的利率檔次計付利息。
一般你看到銀行門口老年人大排長龍買的，多半是憑證式國債。
投資人需要知道的是：國債的收益不會太高，好處是國傢信用為它背書。
選擇三：養老型基金
在昨天轉載的董登新教授 " 美國人為什麼不炒房，不炒股？" 這篇文章中，提到瞭用於養老投資的共同基金，其實在國內的公募基金中，也有一類專題為 " 養老 " 的基金，旨在通過靈活穩健的投資策略，為投資者獲取穩健的養老收益。
最早的一支養老型基金在 2012 年問世，去年還成立瞭 4 隻 ↓
（點開可看大圖）
養老型基金的好處是在安全的基礎上追求穩健的收益，同時流動性還比較好。當然，流動性好也意味著容易被挪作他用 ……
投資人需要知道的是：養老投資需要長期堅持，不要因為基金買賣方便而輕易挪用。
老娘舅，你為什麼不推薦股票？選一隻騰訊那樣的牛股，堅持持有 20 年，收益說不定更好呢？
是，老娘舅也同意，問題是，有時候是股票穩健，投資人不穩健；有的時候是投資人穩健，但是股票不穩健 …… 騰訊現在看是牛股，但是在剛上市那兩年還被人嫌棄過呢。
另外，一定有人會說，我有孩子，孩子也能養老啊。老娘舅隻能望天笑笑，指望孩子養老？先問問你還有沒有餘力給孩子買房吧 …… 這批 80 後可是二胎潮的主力，先算算各位的育兒支出吧。
放棄幻想，早點開始養老投資吧。有時候人生真是嚇人的長呢。
