現金貸臨壞賬壓力 堅果金服催收屢遭投訴
郭建杭
現金貸遺留的風險逐漸暴露出來，面對壞賬壓力，有的現金貸平臺甚至開始動用色情催收、暴力催收來追繳欠款。
《中國經營報》記者註意到，在網絡投訴平臺中，有用戶投訴稱，北京堅果金服科技有限公司（以下簡稱 " 堅果金服 "）旗下借款產品杏仁錢包的催收人員，在催收過程中，使用淫穢色情圖片侮辱用戶，在用戶的通訊錄好友中散播淫穢內容。
此外，有投訴稱杏仁錢包還涉及現金借款收取 " 砍頭息 "、借款利息高等問題。
被指不當催收
杏仁錢包用戶張女士的投訴內容顯示，她在 2017 年 11 月 6 日，通過杏仁錢包借款 1500 元，使用期限為 30 天，借款的產品為現金貸，應還時間為 2017 年 12 月 5 日，應還金額為 1680 元，在張女士產生逾期 94 天後，罰息金額為 2905 元，應還金額為 4585 元。
在張女士的借款逾期後，催收內容顯示，對方公佈張女士身份證號，以及淫穢圖片，同時配文內容中，公佈瞭張女士的聯系方式，侮辱性詞語提及張女士傢人等內容。
記者梳理該投訴平臺上關於 " 杏仁錢包色情暴力催收 " 的內容發現，截止到 2018 年 3 月 14 日，有 193 條相關投訴，在該投訴平臺反饋給堅果金服公司後，僅解決瞭 1 條，解決率為 0.52%。
翻閱投訴內容可知，投訴內容主要聚焦在色情催收、色情侮辱用戶以及逾期後的高罰息問題，此外利息過高、" 砍頭息 " 等投訴內容也有涉及。
一位顯示名為 " 王快 " 的投訴者稱，杏仁錢包利息太高，借款金額與實際金額也不相符。後聯系客服，客服說與催收人員協商，但聯系不到催收人員。後因還款金額未與催收人員達成共識，其便開始威脅，接著進行電話騷擾，侮辱他的傢人，對他造成很大影響。
事實上，以上問題已經在現金貸業務的監管政策中被禁止。
2017 年 12 月 1 日，互聯網金融風險專項整治、P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓 " 現金貸 " 業務的通知》（以下簡稱《通知》），明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。
《通知》顯示，" 審慎確定借款人貸款金額上限、全面考慮多頭借款對貸款質量的影響，加強風險內控。禁止暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾催收。"
現金貸縮影
公開信息顯示，堅果金服運營方為北京米投網絡科技有限公司，於 2015 年 1 月創立，同期獲得梅花創投數百萬美元級別天使輪融資；當年 7 月，獲得知名投資人錢峰雷先生（阿裡巴巴個人股東）數千萬元人民幣 Pre-A 輪融資。
公司介紹顯示，其主要業務為 " 幫助客戶獲得與征信結果相對應的貸款的新型金融服務公司 "。記者瞭解發現為現金貸和消費分期兩部分業務。
堅果金服目前推出兩款信用借款產品，分別為提供最高 1 萬元信用借款的杏仁錢包，以及提供最高 2 萬元消費分期的杏仁分期。
搜索該公司招聘信息可知，從 2017 年下半年開始，堅果金服資產管理部招聘催收人員，以及相關的客服、電話、催收、助理等崗位。
就上述投訴問題，記者聯系堅果金服進行求證，但截至發稿，對方未予回應。
業內人士表示，" 在 2016 年，市場上湧現出大批現金貸 APP，其創業模式非常簡單，幾個人註冊公司，幾萬塊錢購買一套信用審核系統，就可以推向各個流量入口。"
2016 年，現金貸行業開始蓬勃發展，根據當時的公開新聞顯示，網貸市場上擁有網絡小貸牌照的公司有 200 多傢，但從事現金貸業務的平臺已經超過 2000 傢。
到 2017 年 12 月出臺《通知》之前，行業經歷瞭兩年的瘋狂增長，整個現金貸行業已達到萬億元的規模。
並且，現金貸覆蓋的用戶群體，基本上都是傳統金融服務無法覆蓋的低收入階層。這部分階層的借款用戶風險較高，據此前國傢互聯網金融風險分析技術平臺的抽樣分析，預計有近 200 萬 " 現金貸 " 借款人存在 " 多頭借貸 " 情況，其中近 50 萬借款人在一個月內連續在 10 傢以上平臺借款。
2017 年 12 月 1 日，銀監會普惠金融部副主任馮燕在銀監會近期重點工作通報會上表示，現金貸通常指無交易場景依托，沒有指定用途，沒客戶群體限定的小額資金出借業務。特點是金額小、期限短、利率高、無抵押。
現金貸平臺面臨放出去的錢難以收回的情況，2017 年下半年已有多方人士提醒稱，現金貸壞賬問題或許會集中爆發。
事實上，上述有關堅果金服的投訴或折射出目前現金貸行業的一個窘境。
在面臨這樣的回款壓力下，現金貸平臺通過加大催收力度的方式，希望借款人可以歸還本金。但有數據顯示，" 即便如此，此前現金貸催回率如今僅為 40% 左右，與此前 70% 的催回率相比低出不少 "。
就在不久之前，有現金貸業務的上市公司二三四五，以 528 萬元拋售其 2.69 億元的現金貸壞賬。
近日，二三四五公佈的財報信息也顯示，" 公司通過‘ 2345 貸款王’金融科技平臺開展互聯網消費金融業務，‘ 2345 貸款王’平臺對接持牌金融機構與個人，為個人提供持牌金融機構的互聯網消費金融產品。因 2017 年第四季度互聯網消費金融市場環境發生較大變化，引起壞賬率有所上升，故計提資產減值準備金額增長幅度較大 "。
財報稱，" 因現金貸業務發生壞賬，二三四五 2017 年擬計提各項資產減值準備 9.66 億元。公司暫停開展新的現金貸業務，仍然保留有場景的消費貸。"
