本文系融 360 專欄作者 " 大貓財經 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
前兩天有個用戶問貓哥，" 我有一筆錢，你能推薦一個靠譜的理財產品嗎？一年收益 30% 以上，保本保收益，能隨時拿回來。"
貓哥頓時一臉黑線瞭，如果現在有這樣的產品，請告訴我！
人人向往財富自由，像經濟學傢許小年說的，" 財富自由非常重要，有瞭財富自由，才有人格的獨立，才有思想和創作的自由。"
但怎麼實現這個目標，非常困難。
01
貓哥有一個朋友是做財富管理的，產品一百萬起售，每天接觸高凈值客戶，他給貓哥講瞭兩個客戶的故事，很有示范啟發意義，我們用第一人稱直接轉述——
故事一
我有個朋友，1992 年生的，有一天突然跟我說要買一筆我們的產品，我很驚奇，因為以前並沒有覺得她有錢，問是你爸媽的錢吧。她說是她剛賣瞭房子的錢，都自己賺的，我被震驚瞭，92 年的小朋友剛工作沒幾年怎麼會有幾百萬。然後她跟我講瞭她是怎麼掙到這筆錢的。
她剛考上北大的時候，就下決心要有一套自己的房子。然後大學四年，一直在外邊做傢教。她自豪的跟我說海淀沒哪個小區是她不熟悉的。因為超級勤奮加上北大的背書，她大學平均每個月能賺八千塊錢。2012 年畢業的時候，她就付瞭首付買瞭一套房。後邊房價上漲的故事就不多說瞭。
因為她傢是北京的，一段時間裡她還是住在傢裡，於是她把這套房子賣瞭，有幾百萬現金一直在做各種理財小投資。不過她的投資黑歷史也數不勝數：黃金炒在最高點，外匯炒在最高點，投資上確實算不上高手。不過好在大部分資金在做一些穩健的理財，一些小項目也投成功瞭，因此時不時總有幾萬塊錢入賬，目前錢生的錢比工資還是要高一些。
故事二
我還有一個客戶，以前在銀行工作，現在退休瞭。
因為她有銀行從業經歷，所以風險辨別比較強，曾經有 e 租寶的人幾次上門拜訪她，被她轟瞭出來，說你們平臺馬上要倒。
另一方面她對擬投的項目非常上心，一直堅持直接投項目。一個地方政府要建保障房瞭，這是有國傢財政撥款的，地方的融資平臺公司可能就會為這個項目發產品，因為中間經過的渠道少，利息就比較高。而且因為有地方政府擔保和國傢財政撥款，項目風險是非常低的。
她認為中國的理財市場存在許多不透明的地方，和老百姓想像的非常不一樣。一般老百姓都會覺得 5% 收益率的產品肯定風險低一些，8% 收益率的產品肯定風險高一些，其實這有時候會產生一種誤導。
銀行理財產品也不是憑空產生的，除瞭自身一些業務外，其實很大一部分產品其實是向外界采購的。銀行要收渠道費。
就比如去菜市場買肉，一個攤位上的肉，賣 20 塊的肯定要比賣 15 塊的好。但是如果是不同攤位，這樣比較經常就會不準。一傢店開在位置最好的地方，裝修用的金字招牌，沒準 20 塊錢的肉和別傢 15 塊的肉是一樣的。因此才會遇到去銀行買個 5% 收益率的產品居然還出問題的。
就是因為理解這個不透明的理財市場，所以這位大姐的理財，早年是一直在 10% 收益率以上的，這兩年收益率降瞭一些，也有 8% 的水平。許多排隊在銀行買理財的大爺大媽之所以理財收益率一直上不去，一方面是因為自己的理財渠道少，另一方面也是因為知識儲備不夠，自己不懂分析。
02
小錢靠掙大錢靠命，這兩個案例都不出奇，不靠意外不拼爹，都是平常人的小積累變成大財富，這樣的人每個人身邊都有不少，回到主題：80 後的工薪族，還有沒有財富自由的機會？從這兩個故事貓哥能得出肯定的答案：有。
財富自由是個什麼概念？這不是一個確定的數量概念，因為人的欲望不同，有的人覺得五百萬就夠瞭，有的人覺得五百萬不夠買輛車的，貓哥覺得靠譜的概念是：
被動收入 ≥ 總支出，這個概念也是理財啟蒙書《富爸爸窮爸爸》裡不斷推崇的概念。
被動收入是什麼？通俗解釋，就是不需要你花費多少時間和精力，也不需要照看，就可以自動獲得的收入。比如房租、投資理財收益。
但多數人的能力追不上野心，實現這個目標，以下 8 類人是沒希望的：
1. 光靠死工資沒希望；
2. 理財隻知道存餘額寶，沒希望；
3. 沒有被動收入，沒希望；
比如你有知識技能可販賣，很好；有房租收入，很好；有金融資產投資收益，很好；
4. 無法把負債轉化為資產的，沒希望；
很多中產過得很慘就是這樣，你覺得是資產其實是你的負債，侵占瞭你大部分現金流。
很多人說，貓哥，不對啊，大公司全都瘋狂舉債啊，對，有些公司負債率七八十，主要是因為那些老板們認為他們有能力把負債轉化成資產，當他們覺得有風險時，會降低自己的負債，比如恒大的許傢印老板，而我們的負債一直是負債，完成不瞭向資產端的轉化。
現在負債的渠道不少，有能力的人會通過加杠桿的方式獲取更高收益。
5. 看不起小錢的，沒希望；
不放過任何賺取 1% 收益的機會，很多人的假清高就在於缺錢卻不屑於談錢，仿佛是什麼丟人的事情，很多薅羊毛的高手，就是 1%、0.5% 這樣持之以恒的堅持，實現瞭資產逆襲；
6. 不嚴守紀律的，沒希望；
很多人說，道理我都懂，但我沒本金啊。對於普通人來說，本金是個問題。貓哥身邊有很多實現瞭財務自由的人，基本都沒什麼背景，最多的途徑是通過把積累下來的小財富不斷的投資獲得的，買房、投資金融產品、股權，或者幹脆投資自己——創業。
而他們的第一筆小財富，大多數也是依靠嚴格的執行紀律、強制儲蓄的結果，代價就是消費減少。這種看起來沒什麼技術含量的辦法對工薪族來說反而是最有效的方式。
如果大錢需要運氣，小錢的周期性出現是既定的，遠的必入早幾年的房地產、近的比如今年的基金、港股，賺到錢是大概率事件。
7. 不改變老觀念的，沒希望；
一種老觀念：覺得要有錢全都得靠拼爹，陷入一種生財混沌論，覺得普通人不可能變得有錢，每天抱怨，抱有這種心態的人想必永遠不會變得有錢。
另一種老觀念：很多人一張口就是，保險全是騙人的、p2p 全是騙人的，銀行理財最靠譜，如果還抱有這些一句話否定的思維基本沒希望瞭，每個行業都是在不斷演進的，投資理財市場的進化速度非常快，隔段時間就需要更新迭代。
8. 不會主動學習的，沒希望；
現在隻有不確定性是確定的。大到宏觀政策、產業環境，小到高收益產品對應的投向是什麼？風險在哪裡？周期性如何？
太多的問題需要搞定，不會主動學習的人完全沒希望，他們的投資會變成賭博。學習不一定會讓你立刻富裕，但能讓你找到更賺錢的行業、領域，也能幫助你避開大坑。如果自己搞不定，最好身邊有靠譜的顧問。
貓哥有個親戚，前幾年投入瞭所有的積蓄在一個文交所，一度信心爆棚，賬面資產增值瞭幾十倍，他一直攛掇貓哥進入，貓哥當然明白這些機構的套路，廢瞭半天勁，隔三差五勸他退出，勸瞭半年退出瞭一半。結局是機構跑路，剩下的錢血本無歸。
一個騙局讓你清零，這個比你財富自由的夢想更現實。
作者：大貓財經 微信公眾號： caimao_shuangquan
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