本文系融 360 專欄作者 " 小影子攢錢記 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
這是小影子為粉絲做的第 18 份理財規劃。
情況介紹：
小 Q，一傢三口，目前全職在傢照顧孩子。
總資產 11.5 萬元，主要是銀行儲蓄，少量投資於 P2P 和餘額寶。鎮上有一套房，無貸款。
有車貸，每月 2700 元，還需還 18 個月。
年收入已知部分 4.6 萬元，出差補貼結餘不詳，年支出 9 萬元左右，丈夫個人支出在出差補貼中扣除，未記入年支出中。
理財目標：
①在市裡買一套房（目前房價 7000-10000 元 /㎡）；
②為寶寶存教育基金；
③配置保險。
財務健康體檢
小 Q 一傢目前的狀況，可以說是有房有車有 10 萬存款，存款不算多，但是一般人看來小日子也算是不錯。不過仔細看，似乎有不少問題。
1. 結餘率不高
因為小 Q 丈夫的支出跟出差的消費以及報銷費用混在一起，且小 Q 丈夫沒有記賬，所以比較難計算小 P 丈夫實際收入。僅計算底薪和年終獎的話，一年收入是 4.6 萬元，而出差報銷每年收入在 10 萬元左右。小 Q 和孩子的支出以及還車貸每月共需 8000 元左右，在加上小 Q 丈夫的支出，則小 Q 傢的年度結餘金額必然是小於 4.6 萬一的，對於有房無貸且有買房計劃的傢庭，小影子建議結餘率保持在 50% 以上比較好，小 Q 傢的結餘率並沒有達到這個目標。
2. 儲蓄比例過高
小 Q 傢的存款有 80% 左右是 " 放在銀行卡裡 " 和作為現金留著周轉的，隻有不到 20% 的資金是投資於餘額寶和 P2P 裡。可以預計，這樣的投資組合收益率是非常低的，即使小 Q 的 P2P 是參與各種新手活動薅羊毛，一年總的投資收益也不過兩三千元，總資產收益率不到 3%，妥妥地跑輸通脹。
如何達成理財目標
理財目標一：在縣級市買一套房
縣級市的房子價格在 7000-10000 元 /㎡之間，一般三口之傢選擇 90-100㎡的房子是比較合適的，因為不超過 90㎡的房子契稅會比較少，所以如果有 89㎡的小三房是很不錯的選擇。假設買的是 89㎡、單價 8500 元 /㎡的房子，則總價 75.65 萬元，三成首付需 22.7 萬元，稅費需 3 萬元左右，純商業貸款 20 年，按目前的基準利率每月需還款 3500 元。
首先，小 Q 有 11.5 萬元存款，還需準備 22.7+3-11.5=14.2 萬元。前面說過，小 Q 傢庭每年結餘不詳，不超過 4.6 萬元；另外，小 Q 計劃一兩個月之後就去找工作或者自己做一些小生意，上班預計每月能有 2000 元收入，可以增加一些結餘。我們假設為 4 萬元，則需 3.55 年之後才能準備好首付和稅費，另外還需準備裝修費用。
詳細瞭解之後得知，小 Q 買房主要是為瞭孩子上學，需要三年內買房，而小 Q 公婆也可以幫忙出一部分首付。
小影子建議：
小 Q 可以在今年內（一般年底房子交易比較低迷，可以考慮年底出手）購買一套二手房，先出租，等孩子到瞭上學的年齡，需要去住瞭，這時候也攢瞭點錢，可以重新裝修。甚至可以根據一些傢長的建議，等孩子再大一些，過瞭喜歡到處塗塗畫畫的年紀，再進行裝修。
理財目標二：為孩子準備教育金
小 Q 想要為孩子準備教育金，孩子今年 1 歲半。教育金根據用途不同，要選擇的產品和投入本金就不同。
如果小 Q 是打算為孩子存一筆錢用於讀大學或出國，這樣長期的產品，可以考慮 " 國債定投 "，即每年或者每次國債發行的時候，都購買同樣金額的五年期國債，比如 2000 元，國債一般每兩個月發行一次，即每月存入 1000 元；每筆國債到期，再連本帶利加上當月的 2000 元繼續購買五年期國債。對於這樣長期的資金需求，最重要的就是保本保收益，國債雖然收益不高，但是安全性很高。
如果小 Q 是為瞭孩子上小學等準備一些錢，作為一些興趣班培訓班支出的補充，則可以選擇基金定投。基金定投不同於國債，雖然長期來看是大概率能夠獲得收益的，但是短期可能會出現虧損，而且不能保證想要用錢的時候就是正收益的，所以，作為教育基金，並不適合大筆資金投入。目前小 Q 傢還有車貸，如果這一兩年內買房，則還完車貸之後還有房貸，閑錢並不算太多。
另外，雖然國內市場上主動型基金的表現跟指數型基金相比還是比較不錯的，很多主動型基金業績超過指數型基金，但是不能忽視的是，還是有一部分主動型基金的業績是低於指數型的。更何況，主動型基金因為基金經理變動、基金公司風格變化等因素，未來業績也很難預測。所以，剛開始基金定投，還是建議選擇指數型基金。
長期（十幾年）教育基金可選擇 " 國債定投 "，短期（3-5 年）教育基金可選擇 " 基金定投 "。目前的收入水平下，建議每月投入 500 元，後續收入增加再增加每月投入金額。
理財目標三：配置保險。
小 Q 有計劃要配置保險，但是備註說明這一點並不是很急迫。實際上買保險這事兒，雖然很多人覺得很復雜，貨比三傢還確定不下來，但是在小影子看來，卻是一件可以利用 "72 小時法則 "（即決定的事情在 72 小時內開始行動）的一件事。
買保險跟買其他消費品並沒有太大的不同，隻是術語比較多，合同條款比較復雜罷瞭。但是，我們買保險並不需要把自己也變成保險專傢，搞清楚最基本的概念、看得懂合同就可以瞭。
首先，社保裡的醫療保險可以說是性價比最高的醫療險，小 Q 全傢應該優先購買社保。小 Q 目前待業，以後在老傢找工作鑒於預計薪資比較低，很可能公司不會給交社保，可以自行繳納城鎮居民醫保，孩子也有對應的保險可以購買。
其次，小 Q 應該優先購買丈夫的保險，因為丈夫是傢庭主要收入來源，甚至可能是唯一收入來源，給丈夫提供足額的保障是很必要的。購買的順序是意外險 - 醫療險 / 重疾險 - 壽險。如果購買的每年續保的消費型醫療險和重疾險，保費是比較便宜的，小 Q 的丈夫可以花兩三千元，把這些都買齊。這種消費型醫療險和重疾險大多隻在網絡銷售，比如支付寶的保險欄目，有興趣可以去看一看。
①配齊全傢的社保；
②為丈夫購買意外險和重疾險。
一些其他
縣級市的房子 VS 地級市的房子
小 Q 最初是打算在地級市買房（丈夫也在地級市工作，有當地公積金），但是因為小 Q 在老傢帶孩子、丈夫總是在出差，看房就耽誤瞭，而最近一年多，地級市房價飛漲，所以放棄瞭這個選擇。
地級市的房子比起縣級市，當然會有更多優勢：
如果同樣是買二手房，暫時先出租，地級市會更好租一些。
地級市的房子的升值空間長期來看比縣級市要大。（一般情況，如果縣級市遇到很好的發展機遇一下子變成什麼新區瞭就飛瞭）
地級市的教育資源更優。（同樣是一般而言，而且說教育不光是考慮的升學率，大城市的小朋友眼界更開闊。）
地級市機會更多，小 Q 無論是找工作還是自己做生意，都有更多機會。
但是缺點也是很明顯的：貴，而且貴很多。地級市的二手房，房齡較新、地段較好的，單價在 15000 元 /㎡左右，即使有公婆支援首付費用，後續公積金 + 商貸組合貸，每月還款也要 5000 多元。對於小 Q 傢目前的收支水平來說，壓力是非常大的。而且小 Q 老公也傾向於購買壓力較小的縣級市的房子。
沒買的人總是覺得房價太高而不想買。他們潛意識裡應該也不認為房價馬上要跌瞭，如果真的跌瞭，應該也不會買，而是想著應該還能繼續跌。但是，既然房子本質上是用來住的，也是一種消費品，買自住房可以看看價格趨勢，選擇一個相對低點購入，但是想要買在最低——這個時點可能在十幾年前或者十幾年後——那就永遠買不瞭，也住不上。所以，自住用房還是考慮價格是否可接受，買瞭之後也別總去關註價格，漲瞭一時不會賣，跌瞭是自尋煩惱。
小 Q 如果想要能買條件更優的地級市的房子，隻能靠自己提升收入，盡量要能覆蓋房貸支出。那麼，小 Q 就不適合去打工賺每月 2000 元的工資，而是可以直接考慮自己做一些生意。不過，也要提醒小 Q，做生意是需要本錢的，正式投入前要多做考察分析，不能盲目起步。
調整資產配置組合
小 Q 傢大部分資產為銀行儲蓄或者現金，資金利用率很低，大概是小 Q 之前並沒有想過理財，對於一些投資品也不是很放心。
目前資金門檻比較低的投資品不多，基本上就是股票、基金、P2P、銀行理財、民間借貸、黃金。股票和基金（一次性買賣）都需要一定的知識和經驗才能賺錢，對於新手來說，可選擇的范圍就更小瞭。
小 Q 比較想做基金定投，但是如果小 Q 不賣鎮上的房子而想直接買二套，則這筆錢很可能三年後就用到瞭，並不能保證當時基金是盈利的狀態。所以建議將資金分配到 P2P 和銀行理財中，至於比例，根據小 Q 的風險偏好確定，想要高收益並且能承擔較高風險，則多投一些 P2P；不願意承擔較高風險，則多投一些銀行理財產品。
總結：
小 Q 需要做的是：
①未來一兩個月裡，分析自己的特長優勢以及計劃要做的生意，考慮其可行性。
②每月拿出 500 元購買國債或者基金定投。
③為全傢配齊社保。
④為丈夫購買意外險和重疾險；如果選擇消費型重疾，則可以再購買壽險。
⑤重新分配手裡的資金。
作者：小影子攢錢記 公眾號：小影子攢錢記
