你一輩子交 190 多萬五險一金！退休能拿回多少

昨天，我在「真話財經」讀者群問瞭個問題，沒想到得到瞭這樣的回復：

這讓我想到一個北大社會保障專業的研究生說過的一番話：

「最近身邊的小夥伴陸續拿到瞭 offer，不管是職場新人還是老司機，關於五險一金這些事，你必須得親自瞭解一下。不然每個月的工資被白白扣走一大筆錢，大概能讓你少掙一個億吧。」

一個億？

一個億！

這當然是個誇張的說法，不過，關於這個問題，我身邊有不少好朋友都聊起過。

其中有個朋友是月薪 1 萬的高富帥，等扣完五險一金和個稅以後，拿到手裡的錢就剩 7000 多瞭，正當他蛋蛋的憂傷時，有人安慰他，「所得稅才 300 塊，剩下你交的都是五險一金！」

而且，最近有條新聞說，有小夥因為五險一金太高辭職瞭 ……

就連國務院副總理馬凱在回答委員詢問時也表示，現在的養老保險繳費水平確實偏高，五險一金已經占到工資總額的 40％-50%。

看起來形勢真的很嚴峻。

於是，「真話財經」認為，必須帶著小夥伴認真學習一下五險一金，順便為大傢算瞭一筆帳：從畢業工作一直到退休，每個月繳納的五險一金和個稅，加起來有多少錢。

結果是，貌似可以買整套房瞭。

但是，這筆錢真的還能再回來嗎？

01

五險一金的那些秘密

五險一金和三險一金有啥區別？

江湖上所說的三險一金完全就等於五險一金。

三險一金個人繳納的保險（養老、醫療、失業）+ 公積金

五險一金是單位繳納的保險 ( 養老、醫療、失業、工傷、生育）+ 公積金

而其中工傷保險和生育保險都不需要雇員繳納。把三險一金說成五險一金其實隻是說起來好聽而已。

五險一金都有什麼用？

（1）養老保險

交多少？

隻要退休前累積繳納 15 年，就可以領到養老金瞭。

領多少？

一線城市工資越高的人，退休後收入水平將面臨大幅下降。甚至有人估算，目前月薪 30000 的 40 歲的員工，預計退休的時候，也就能領取 3000 左右退休金。

（2）醫療保險

個人繳納約 2%+ 還有幾塊錢的大病保險 + 單位繳納 8%-10%

個人的全部繳納醫保 + 部分單位繳納的醫保，每年會返還進個人醫保卡中，可以刷卡買藥看門診。

但是，整容、減肥、增高、不孕不育包括腦殘，這些醫保是不管的。此外，如果不幸出瞭交通事故，或者幹脆咔嚓瞭，醫保也不管。

（3）失業保險

個人繳 0.2%-1%，單位繳 2%、不同地方有不同規定。

這個保險有兩點坑爹之處：

1. 必須交錢一年以上。

2. 必須非主動辭職。很多老板怕員工索賠，逼員工自己辭職，如果你沒壓住火，這失業險就可能打水漂瞭。

當然，指著失業險過日子也是不現實的，因為總共也沒多少錢。大多數城市不會超過 1000 元，經濟越落後的地方越低。

其實沒啥指望，還是好好工作吧。

（4）生育保險

全部由企業繳納，0.5%-1%

生小孩的相關檢查費、接生費、手術費、住院費、藥費都可以用。

（5）工傷保險

全部由單位繳納，0.5%-2% ——不需要個人繳納。

認定比較復雜，總之，如果工作中或上下班路上遇到突發情況，第一時間報警和撥打公司 HR 電話，保存相關證據。

哦對瞭，工傷還有 48 小時生死線一說，其實有些不人性。如果是患者很堅強，在患病後的第 49 小時死亡，抱歉，這不算工傷。

（6）住房公積金

北京是個人 12%+ 單位繳納 12%。上海是個人繳納 7%+ 單位繳納 7%。

不同城市有不同的繳費比例。基本就是你交多少，公司對應也交多少的。

無論是公司繳納還是個人繳納全都歸我們個人所有。

通常來講，買房、裝修、租房、退休都可以提取住房公積金，但是都有一定條件和提供相關證明。每個城市的具體政策都不一樣，具體的情況撥打 12329 即可咨詢到。

02

工作一輩子五險一金 + 個稅 =193 萬

瞭解清楚五險一金繳納、領取的基本概念後，我們來舉個例子具體算算。

就用 2017 年上海職工平均工資 6504 元來計算，這樣每月繳納的五險一金和個稅如下圖：

假設你從 22 歲開始工作，到 65 歲退休！（誰讓我們趕上瞭延遲退休，哭哭 ~）43 年的時間內，不考慮你工資增長與否，就按 6504 元計算！

個人社保與公積金繳費總額

6504 元 X10.5%（社保）+6504 元 X7%（公積金）= 個人繳費合計 1138.2 元

需繳納個稅：81.58 元

單位社保與公積金繳費總額

6504 元 X31.5%（社保）+6504 元 X7%（公積金）= 單位繳費合計：2504 元

* 工傷費率按行業類別及工傷事故發生率等因素實行浮動費率

個人每個月需要繳納的五險一金 + 個稅是

1138.2（五險一金）+81.58（個稅） =

1219.78 元

1 年就要交這麼多

1219.78 × 12 = 14637.36 元

43 年需要繳納的這麼多

14637.36 × 43 = 62.9 萬元

這僅僅隻是你個人繳納的部分哦

還有公司幫你繳納的部分哦！

其實公司為你繳納的五險一金比例和金額更高

43 年下來，單位要交

2504× 12 × 43 = 129.2 萬元

個人 + 單位合計

62.9 萬 + 129.2 萬 = 192.1 萬元

也就是說，我們工作大半輩子，社保公積金和個人所得稅，就要繳納 192 多萬，這足夠在二、三線城市全款買一套房瞭吧！

03

怎麼把交瞭的錢掙回來？

我們在上文已經為大傢簡單梳理瞭五險一金各領多少，這部分著重分析公積金和養老保險。

公積金提取：公積金可以用來買房或者全部取出來。

那麼第一筆錢可以拿這麼多：6504 × 14% × 12 × 43 = 約 47 萬元

總之，要讓公積金動起來，如果近期沒有買房子的計劃，利用公積金租房子也是一個不錯的選擇。

要知道公積金長期不用，是非常不劃算的。因為當年繳納部分隻能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，隻能獲得三個月的定期存款利率。

在通貨膨脹加速的情況下，甚至不如銀行一年期的定存。

養老保險領取

每月領取總額即基本養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金 + 過渡性養老金

從目前大傢每月能夠領取的個人賬戶中養老金的標準來看，根據退休年齡的不同，「計發月數」也不一樣，到 65 歲退休是按照 101 個計發月數來算。

舉個栗子：

老王 2017 年在上海辦理退休手續，退休前的月平均繳費工資為 6504 元（由於退休員工平均月繳費工資指數時，包括視同繳費年限的繳費工資指數，為便於統計，我們假設月平均繳費工資指數恒定為 1），老王退休時上年度上海全市職工月平均工資為 6504 元，且不需要計算過渡養老金。

基礎養老金 = （參保人員辦理申領基本養老金手續時上年度全市職工月平均工資 + 本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × （1%× 繳費年限）=（6504+6504）÷ 2 ×（1%*43）= 約 2797 元

個人養老賬戶儲存額 = 6504 × 8% × 12 × 43 = 約 26.8 萬元

個人賬戶養老金 = 退休時個人賬戶儲存額（個人繳納總額）÷ 計發月份 = 約 2658 元

所以每個月可以到手養老金：2797 + 2658= 5455 元

按照個人繳納的養老保險來算，如果想要回本的話，需要這麼長時間：

6504 × 8% × 12 × 43 ÷ 5455 ÷ 12 = 4.1 年

驚喜麼 ~~ 意外麼

與個人支出的養老保險費用相比，不到 5 年就全部回本咯 ~

70 歲後每月領取的養老保險金都是賺的哦 ~

所以，好好工作、好好生活，多活幾年才是王道！

不過，這裡又涉及到一個問題，用一句話總結就是：理論上從你兜裡逃走的五險一金是你的，但似乎也隻是理論上，最大的漏洞就是時間！

也就是說，同樣的錢數在不同的年代，所代表的購買力完全不同。

我們還是說養老保險，「真話財經」在看到這樣一段分析感覺挺有趣，你也來看看：

你要交收入的 8%，企業要交 20%，假設你的月收入是 8000 元，按照每年 5% 的收入增長率計算，到你退休的時候，你的月收入將接近 5 萬元。

而你和你的企業已經交瞭 100 多萬的養老金，那每月能拿到的養老金是多少呢？

8624 元，隻有收入的 2 成，就好比現在每月就給你 1600 養老，你覺得怎麼樣呢？當然這還是在你確定能拿到養老金的情況下。

註：部分內容綜合勞動報（ID:laodongbao）