有個七夕節段子，說是在社交媒體朋友圈裡，除瞭滿屏 " 撒狗糧 "、" 單身汪 " 的帖子，還有幾個堅強的微商在提前賣月餅。我翻翻瞭自己的朋友圈，發現 " 堅強 " 的還有一些金融機構或理財機構的銷售，發佈傍上瞭七夕噱頭的產品宣傳貼。
銀行的例子就有不少。他們的零售業務銷售端，自然是不會放過這搶占客戶和攬儲、攬理財的良機的，雖然 " 套路 " 從情人節到母親節、端午節到七夕節，就一直沒變過：普通的存單類、理財類產品，略作一些貼息、湊個數字諧音，或送一份應景禮物，就算妥妥貼上瞭 " 浪漫牌 "。
都是 " 套路 "
以存單為例，興業銀行揚州分行推出瞭七夕節 " 禮儀存單 "。其實質與一般存單是一樣的，隻不過把金額變作定額的 52013.14 元、520 元、1314 元等等，辦理好後存單上可顯示情侶或夫妻名字、合影。
除瞭用足數字諧音的噱頭，也有多傢銀行打出諸如 " 七夕用存單來求愛 "、" 一‘單’定情 " 這樣的概念，並為參加活動的儲戶贈送賀卡、玫瑰、巧克力等禮物。
理財產品則更是熱鬧。隻不過略顯尷尬的是，往年市場利率較高時，銀行們會卡著 "5.20%" 的預期收益率數字做文章，但今年七夕，相較平時不到 5% 的年化收益率，一些銀行將收益率調高至 5.0%、5.1%、甚至 5.15%，已算是較大讓利。
此外，銀行的直銷銀行、貴金屬、信用卡部門也來傍熱點做營銷。比如購買金箔玫瑰享折扣，直銷銀行送出有七夕噱頭的額外積分，以及信用卡對雙人電影、雙人套餐等消費返利等。
雖然從消費者的角度來看，銀行的七夕營銷 " 套路 " 多、" 概念 " 響，真 " 實惠 " 卻並不及往年。但切換到銀行的視角，某股份制銀行零售部門人士表示，其實銀行對此類營銷也趨於理性，" 講求服務好、獲客更精準，比一味打價格戰、抬高負債成本來得好。"
他表示，從另一個角度來看，銀行真正想獲得的優質客戶，是那些 " 對幾個 BP 根本不敏感的年輕客群 "；反之，那些對定價過於斤斤計較的客戶反而缺乏黏性。而前者需要他們用更好的創意、更專業的服務來獲取，並非打價格戰。
各種 " 招數 "
七夕節的銀行營銷策略就給大傢介紹到這裡。其實通過節日營銷來拉動零售業務、吸存攬儲攬理財，算是銀行們的一條貼合客戶需求的 " 正道 "。下面撇開七夕節這話題，來聊聊這幾年我采訪到的銀行其它 " 吸存攬儲 " 的歪招數。
先來講存款的 " 大頭 "：對公業務。曾經部分銀行的做法是與貸款客戶私下擬定一定比例的 " 回存 "，或是采用一些相對隱性的做法，比如以開具銀行承兌匯票的辦法代替給以流動貸款，並要求企業為這單票據存入 30%、50% 甚至 100% 保證金。這是一些基層行客戶經理最自得的靠貸款 " 派生 " 出存款的辦法。
每次聊到這裡，都有人對 100% 保證金開承兌匯票這事兒大惑不解：企業都有這些錢還去開什麼票啊 ? 下面給大傢講一個真實的故事，我曾經陪同一個水產商向一傢股份制銀行的某支行申請 200 萬流動貸款用於鋪貨。
結果，支行銀行的客戶經理給瞭這水產商四條路：
第一，客戶自己到市面上去找金主，拉 200 萬存款進來，銀行放 200 萬流貸。至於那個客戶談來的存款金主需要的額外 " 貼息 "，則又客戶私下承擔。
第二，客戶自存 200 萬元存款以開具 200 萬元全額保證金承兌匯票，然後銀行再給客戶放 200 萬元流貸。
第三，要是客戶以上門道都沒有，這銀行客戶經理表示可以介紹一個資金掮客給客戶，這資金掮客負責幫忙拉 200 萬存款，但明說瞭需要客戶承擔貼息 5%。
第四，就是看這客戶能不能多弄點抵押物來、以便縮小貸款的 " 敞口 "，然後私下談好高額的 " 回存 " 比例，以及此支行沖量的時點 ( 比如年末、半年末 ) ，客戶還需額外承諾承擔 " 幫存 " 任務。
不過好在這些灰色操作都逃不過監管部門的火眼金睛，銀監會下發 " 七不準 " 規定，對這種以貸轉存、存貸掛鉤的做法予以打擊。於是銀行停止瞭原本的不規范操作。
可是吸存攬儲依然難，尤其在互聯網金融的攪局之下，靠差異化競爭贏得客戶的路子走得並不順。個別小銀行走出瞭一條新路子，類似 " 存款積分制 "，即貸款企業需依托日均存款的基數換算成一個 " 積分 "，這個積分決定瞭企業的貸款 ( 含續貸 ) 的額度。
銀行有銀行的理由：積分代表瞭企業現金流的健康程度，何況打分項裡還有好多其它因子。
某傢城商行的具體做法是，銀行制定貸款額度前需先考量客戶此前 3 個月至半年的存款狀況，並將平均季度存款利息額折算成某個貸款基數，再以貸款基數的 10%，後面加個 " 萬 "，作為基準授信額度，其中新客戶的授信額度在基準上減半。
比如某客戶的存款季度利息為 2000 元，則其貸款基數為 2000，可獲得貸款額度 200 萬 ; 若其為新貸款客戶，則貸款額度調降為 100 萬。
我當時暗訪瞭這傢銀行的某 " 積分 " 客戶。有意思的是，這名客戶對自己的積分有著一種類似 " 打遊戲沖關 " 的熱忱度。於是，這傢城商行在月末、季末等市場上資金緊俏時期還會推出一些諸如 " 積分翻倍累積 " 的活動，該名客戶為瞭積分，會把親戚朋友的錢借來往銀行裡存，就為瞭沖時點數拿高積分。
關於零售條線，吸引居民儲蓄，各傢銀行的基層業務經理們也花瞭不少細功夫，比如深入社區、做深做透服務。基層行的員工變得越來越專業，對居民的財富管理知識普及、提參考意見，也越來越能以客戶為中心，而不是完全是以他們的績效為中心瞭。
關於零售業務攬儲，花招並不多，一些銀行曾經的 " 灰色地帶 " 做法，也無非就是給儲戶送油、送米、送豆漿機、送面包機、送套羽絨被、送對馬克杯。不過，這種送油送米也屬於不正當攬儲，是要被監管的。監管部門明確指出，商業銀行不得采取非法返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。
我曾發現業內有傢銀行，對這 " 上有政策 "，想瞭個 " 對策 "。這傢銀行不再直接送實物，而是 " 繞個遠路 "，讓每個居民儲蓄時，按存款金額大小，配比做一個捐贈，這個捐贈的金額可以非常小，比如幾元、幾角都可以，但是支行為瞭感謝並鼓勵居民的自願捐贈，在活動期間特別設置瞭募捐紀念品：送油、送米 ……
