利率超高，暴力催收，亂象不斷
現金貸咋成瞭 " 陷阱貸 "
《 人民日報 》（ 2017 年 10 月 30 日 10 版）
近日，一款名為 " 現金貸 " 的小額、短期線上金融產品引發廣泛關註和質疑，無牌照濫放貸款、動輒 500% 的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業亂象不斷爆出。
現金貸到底是金融創新，還是披著馬甲的線上高利貸 " 陷阱 "？蘊含哪些風險？未來該如何監管？
隱蔽收費名目繁多，高額利率遠超法律紅線
"3 秒完成借款 "" 憑身份證 1 分鐘申請 "…… 打開手機 APP 商店輸入 " 現金貸 " 字樣，各種平臺誘人的宣傳語撲面而來。現金貸通常放款金額在 500 元至 2000 元，期限 7 天至 30 天。
" 市場上各種現金貸平臺有幾千傢，很多都是 P2P 平臺轉型而來的，也有不少新成立的，因為這個行業掙錢，可以說是暴利。" 一傢現金貸平臺內部人士向記者透露，現在這一行業的綜合借款利率都很高，年化利率別說是 500%，甚至 1000% 的都有。
按照 2015 年 9 月 1 日起施行的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率 36%，則超過部分的利息應當被認定無效。
記者調查發現，為瞭規避這一法律紅線，國內的現金貸平臺通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目。
記者在現金貸平臺 " 錢站 "APP 的一款 " 先花錢 " 產品上看到，一筆 7 天期的 1000 元借款，雖然利息隻要 1.05 元，但還要收取信息認證費、風控服務費等總共 96.95 元，實際到賬金額僅為 903.05 元。
更受詬病的是現金貸平臺收取的高額逾期滯納金。記者在 " 錢站 " 上看到，有一款 " 現金俠 " 的產品，逾期 1 天要收取滯納金 20 元，也就是說一筆 1000 元的借款，隻要逾期 50 天還款金額就要翻倍。
上海百良律師事務所主任王冰指出，除瞭收取高額利息和滯納金，部分現金貸平臺還對逾期借款人采取暴力催收手段。此外，記者采訪發現，有的現金貸平臺完全無視消費者權益保護，用戶信息泄露嚴重。
服務無征信記錄人群，潛藏金融風險
據星合資本對 20 多萬名已借款客戶的相關數據進行分析，近 40% 的現金貸用戶月收入在 5000 元以下，主要為 20 歲到 30 歲、相對低學歷的年輕群體，這些小額資金除瞭用於消費外，還用於臨時交話費、繳稅、資金周轉等急用場景。
區域分佈上，借款人數超過萬人的省份有 5 個，廣東省以 3.5 萬名借款人遙遙領先，浙江、江蘇、福建、四川四省的用戶數均超過 1 萬人。
星合資本董事長郭宇航指出，銀行的風控基於央行征信，但是中國有好幾億人沒有征信記錄。而且目前月收入在 5000 元以下的網民中，至少 2.4 億人沒有信用卡，他們全都是現金貸的潛在用戶。
然而，這部分借貸人群的特點，也註定瞭現金貸潛藏金融風險。百服金融發佈的報告顯示，56.5% 的客戶申請現金貸次數大於 2 次，其中申請 2 到 5 次的客戶比例最高，達到 36.7%。申請多次借款的客戶中，在多傢機構申請借款的人數占比達 49.4%。
招銀前海金融的報告指出，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的 3 到 4 倍，貸款申請者每多申請一傢機構，違約的概率就上升 20%。一旦經濟下行壓力加大，當行業出現大面積的多頭借貸和過度授信時，也有可能成為爆發債務危機的導火索。
" 現金貸屬於消費貸的一種，有一定市場基礎，但同時也要加強監管。" 上海大學科技金融研究所副所長孟添說。
疏堵結合，讓現金貸運行在陽光下
針對現金貸規模擴張迅猛，央行金融市場司司長紀志宏 28 日表示，下一步將按照實質重於形式的原則，實施穿透式監管。
" 采取疏堵並舉等措施，加強對現金貸的整治，已經迫在眉睫。" 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼指出，一方面，對於經營失序、管理混亂的現金貸平臺，未能按照規定通過備案的，要采取措施堅決予以退出。與此同時，金融監管部門還要加強與公安、法院等部門合作，對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，形成高壓態勢。
加強監管之外，郭宇航認為，終結現金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產品在陽光下運行，進行持牌管理。
業內人士建議，建立準入制度，在工商登記環節明確現金貸的主體資格和經營范圍要求，確立行業從業者的合法地位；建立適當的行業規范，對貸款利率、多頭借貸、滾動續貸等突出問題進行限制。
蘇寧金融研究院特約研究員江翰認為，現在信用卡服務無法覆蓋所有消費人群，而 80 後、90 後又習慣借貸消費、分期償還，因此現金貸的管控關鍵點要放在消費場景上，加強對消費者購買流程和貸款用途的跟蹤。
