本文系融 360 專欄作者 " 一一媽媽說理財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
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關於投資，聽到最多的一句話：雞蛋不要放到一個籃子裡，所以我們在做投資理財的時候，總要多找一些籃子，恨不得把一個雞蛋都煮熟瞭，再分開兩塊後，分散到更多的籃子裡。
然而籃子到底是什麼，雞蛋又有多少，使用的效率到底高不高，卻容易被忽略。
後臺收到兩個朋友留言，他們有相同的疑慮：
瞭解這麼多投資工具，到底怎麼分散，分散比例各是多少呢？
對於投資，是一個選擇的過程，如果不考慮目前傢庭所處的階段，和未來要面臨的短，中，長的目標的。
為瞭分散而分散，我個人覺得效率肯定是不高的，因為你不知道，你無目標狀態下投入到市場，到底是投資，還是在賭博。
讀《窮查理寶典》的時候，查理提到，如果給你一張隻能打卡 20 次的投資考勤卡，你該如何用這 20 次的投資機會？
當我看到這的時候，我回過頭來反思自己的投資行為，有沒有頻繁的交易，每一次投資錢是否慎重的分析和考慮。對於自己的投資，是否認真分析，而非盲目投機。
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對於分散投資，再一次思考。
宏觀分散思路。
結合當下傢庭階段，大類資產的分散，目標以傢庭短中長目標為主。
主要分為四大部分：
1. 現在要用的錢。
2. 保命的錢，防范傢庭風險。
3. 求穩的錢，中短期傢庭必須要開支的部分。比如教育金，養老金
4. 閑置長期不用的錢，投資增值，可承擔風險。
劃分瞭這四大部分，咱們心理上才會真正把你的錢，放到不同的傢庭未來需求上，在選擇籃子的時候，不會受外界刺激和誘惑，今天這個基金漲瞭 20%，明天黃金又漲瞭 5 個點，後天聽到股票又漲瞭，天天不斷隨著外界找籃子，結果竹籃打水一場空。
以我們傢為例，我們日常用的錢，利用的工具是信用卡，然後準備瞭 3 個月總備用金，如果月開銷 2 萬，我大概備用 5 萬，保持高流動性。比如貨幣基金和 P2P 上。
保命的錢，是每年的保費支出，比例控制在年收入 10% 以內。
傢庭求穩的錢，我更加傾向固定收益 + 基金定投相結合，設定瞭目標 10%~15% 的目標，不輕易去打斷。
剩下的錢，不會影響傢庭中長期目標的錢，是可以承擔更高的風險，和短期的波動。這部分我配置到海外的優質股票上，之前文章中提到的，看好未來長期價值，而願意承擔短期波動分享。
配置比例方面，我個人覺得真沒必要太糾結，拋開日常的錢和保命的錢，剩下的錢就是我們可以投資的。
我個人傾向配穩健的錢比例更多一些，比例占整體投資的 60%-70%，其實這裡就涉及到個人的性格，我覺得理財是求穩的過程，不是投機的投資，所以配置 70% 的比例，目的是讓這部分錢可以穩穩的增長，而不要大起大落，影響長期目標和生活。30% 的資金，可承擔波動風險幅度大，長期價值投資。
整體七三開，七成穩，三成激進冒險。
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微觀分散思路。
具體投資對象上，分散的思路是從產品的特性出發，中高低風險，流動性，分散考慮。
流動性，房子如果自住，無需考慮太多。
如果投資性房產，務必會占用傢庭大額資金，這裡需要考慮的因素，杠桿和成本。以及未來的收益方式，是收租還是漲價賣出。因為房子務必投資的流動性是不高的，萬一萬一遭遇有價無市的狀況，長期在手上，算上時間成本，會擴大整體傢庭資產風險的。
固定資產和流動性資產比例上你可以以5：5 的比例來配置。當然，在已有房，例如北上廣深，首付已經占用瞭傢庭大額的資金，身下的資金不多的情況下，我更加建議投資不用太過於折騰，放在 1 年鎖定收益的固定產品上，確定目標，節約時間，更加節約精力。
金融資產中，基金股票高流動性，務必伴隨著高不確定性，所以我一直強調基金定投，一定要止盈，尤其定投過程中。
風險性是分散的關鍵，反而不是收益性，因為像股票，基金這類的投資，更多的是運氣的成本，市場變動之大，無法預估，分散投資對象中，低風險的配置就如同一個穩定器，房屋的地基一樣，所以低風險固定收益，是不容忽視的。
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我其實一直有一個觀點，可能和我目前階段有關系，傢庭開銷很大，我更多的投資不是過多的分散，而是求穩，我一定會給自己設定每年預期的目標，而不把自己放到當下追漲殺跌的市場中，而殺紅眼。
投資是投長期帶來價值的對象。投資股票，今年自己也犯瞭聽信內幕消息的錯，而把價值投資拋在一邊，想以小博大，典型的賭徒心理，損失來臨，真是像韭菜一樣，被市場宰割。
我還是想說，投資，理財真的不是讓我們一夜暴富，而是需要耐心，同時在選擇的時候，謹慎認真分析。
總之，我分散的思路，宏觀以傢庭目標來整體分配大額資金。微觀固定 + 浮動想結合，嚴格設定預期止盈的目標，不貪戀，不過分追求瘋狂的收益。
世界太過於喧囂，內心篤定未來價值，慢慢來，莫著急。
