經常會有投資者問理財分析師，如果我有 10 萬元，或是 5 萬元，或是 20 萬元該怎樣理財？
這是個很大的話題，理財的方式有無數種，你可以進行各種搭配，所獲取的收益和承擔的風險各不相同，重要的是要找到最適合自己的那種方式。
如果你有 10 萬元，可以選擇的理財途徑及組合方式非常多，我們先例舉三種理財方式，看看分別存在什麼問題。
1、全部買餘額寶
這是懶人理財方式，有瞭錢之後直接轉入餘額寶等貨幣基金中，想用的時候隨時提取出來，方便靈活還有收益。有些人懶得打理，覺得反正比放在銀行賬戶中睡大覺要強很多。這種人群不在少數，尤其是一些剛開始工作的年輕人。
從去年 10 月份開始，隨著市場流動性收緊，貨幣基金的收益上漲趨勢還是很喜人的，餘額寶的收益率從 2.5% 左右上升到 3.94% 用瞭不到半年的時間。
如果你的 10 萬塊錢全部買瞭餘額寶，並且假設餘額寶今年的年化收益率維持在 4%，那麼一年賺取的收益為：100000*4%=4000 元。
2、全部投到低風險領域
現在保守型的投資者仍然有很多，對於他們來說，本金最重要，收益隻是錦上添花，如果要理財的話，首選銀行渠道，甚至連時下最流行的貨幣基金都不願意接觸。這裡面以老年人居多。
10 萬元可以這樣分配到銀行：5 萬元銀行理財、3 萬元國債、2 萬元定存，目前人民幣理財產品的平均收益率在 4.2% 左右，5 年期國債利率為 4.17%，一年期定存利率為 1.95%，一年可以獲得的收益為 50000*4.2%+30000*4.17%+20000*1.95%=3741 元。
這樣一看，銀行渠道理財產品的綜合收益率還不如全部購買餘額寶的收益高。
3、全部投到高風險領域
部分風險偏好者追求高收益，因此資產全部投到高風險領域，包括股票、股票基金、指數基金、P2P 等等。不過股票、基金需要投入的時間和精力較大，尤其是股票，需要每天盯著盤面以及關註行業新聞，適合業餘時間較多的投資者。
10 萬元在高風險領域可以這樣分配：3 萬元股票、3 萬元股基、4 萬元 P2P。股票和基金的收益不好計算，如果按照 2016 年行情來計算的話，A 股全年下跌 12.31%，股基全年下跌 12.2%，P2P 平均收益率為 10.45%，一年的收益為：30000*（-12.31%）+30000*（-12.2%）+40000*10.45%=-3173 元。
所以，把資產全部投入到高風險領域要承擔很大的風險。
以上三種投資方式都暴露瞭投資者的不同缺點：第一種理財方式太過單一，第二種理財方式收益太低，第三種理財方式風險太大。
合理分配資產是一件非常重要的事情。下面融 360 理財分析師針對兩類人群設計兩種較為合理的理財方式，大傢可以參考一下。
一、單身職場年輕人
這類人群有固定的經濟收入，由於是單身，一人吃飽全傢不餓，所以風險承受能力較大，一定范圍內的虧損也是可以接受的。
如果有 10 萬元可以這樣分配：5 萬元投資 P2P，分到兩個不同的平臺上，但建議挑選行業內排名靠前的優質平臺，年化收益率可以達到 8%；3 萬元買保險理財，年化收益率在 5% 左右；剩下的 2 萬元放在貨幣基金裡，作為零用資金和應急資金使用，年化收益率接近 4%。
這種情況下，一年賺取的收益為：50000*8%+30000*5%+20000*4%=6300 元，綜合年化收益率為 6.3%。
二、上有老下有老的中年傢庭
這類人群收入上升到較高水平，資產應該不止 10 萬元瞭，由於傢庭負擔比較重，因此理財的時候應該追求穩妥。
如果把 10 萬元拿去理財，5 萬元用來購買銀行理財，這筆資金作為固定投資，不能隨意動用；3 萬元購買貨幣基金，傢裡人多，出現意外的幾率及老人生病的幾率比較大，因此需要的機動資金比較多；1.5 萬元購買基金，最近債券基金表現一般，可以考慮混合基金，今年以來平均漲幅在 3% 以上，年化收益率可以達到 10% 左右，但不太穩定；剩下的 5000 元購買保險，比如為傢庭支柱購買意外險，為老人購買重疾險。
這種情況下，一年賺取的收益為：50000*4.2%+30000*4%+15000*10%=4800 元，綜合年化收益率為 4.8%。
一般來說，錢越多能承受的風險能力就越大，可選的理財產品就越多，可以把更多的資產投入到高收益高風險領域。所以，與投資理財相比，提高職業技能盡早打下堅實的經濟基礎更為重要。理財可以起到錦上添花的作用，但是別指望把理財收益作為主要經濟收入。
