今天午休的時候，招行給我來瞭個電話，說要借我 30 萬，利率萬 2，一秒到賬，這錢用來幹什麼都行 …
很多人都接到過信用卡客服的電話，動不動就要借你幾萬、十幾萬甚至幾十萬，錢能隨時打到儲蓄卡上。
我一個同事，浦發信用卡額度 3 萬，客服說願意借出 24 萬；另一個朋友的中信卡額度是 7 萬，他能借出 20.1 萬來。
其實，這個就是信用卡的現金分期產品，本質上是一筆貸款。
先按下不表，鑒於後臺有很多老鐵對信用卡的認識比較淺，今天就和大傢嘮嘮信用卡怎麼玩？
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現在這個時代，不管你多大年紀，在哪生活，紫霞建議老鐵們都應該有一張信用卡。
如果沒有，會相當不方便。
當然，你會說：我有支付寶、微信支付，缺錢瞭還有螞蟻花唄 …
如果出國旅遊呢？很多國傢是不支持支付寶和微信的。
況且，如果想在網上訂一個國外的酒店，這時候必須要有信用卡。
信用卡主要有三個功能：
先消費後還錢；
ATM 上取現；
個人信貸。
先說第一種，先消費後還錢。
信用卡有一個賬單日和最後還款日。比如我的信用卡賬單日是 25 號，13 號是最後還款日。
如果在 26 號消費，可以享受最長免息，近 50 天，比螞蟻花唄每月十號還款靈活很多。
但不是每一個人都能做到按時還款的，這時候，" 貼心 " 的銀行，就給你來瞭個賬單分期。
02
分期還款的手續費可是有貓膩的，而且隱藏頗深。
以某商業銀行的的分期費率為例：
2 期，費率 1.0%／期；
3 期，費率 0.9%／期；
6 期，0.75%／期；
10 期，0.7%／期；
12 期，0.66%／期；
18 期、24 期、36 期，費率均是 0.68%／期。
一期，就是 1 個月的意思。別被那幾個小數點沖昏瞭頭腦。到底利息高不高，我們來看看。
假設我用信用卡消費瞭 6000 元，分 12 期還款。
每個月要還多少錢呢？
6000÷12+6000×0.66%=539.6 元。每月還 500 元本金，39.6 元利息。
那麼，一年的利息就是 475.2 元，年化相當於 7.92%，也不高啊？
如果你要這樣算，真是跳進瞭銀行給你挖的坑 …
紫霞重新給老鐵們算算。
你每個月都還瞭 500 元本金，所以實際上，6000 元你並沒有借一年。
如果是借一年，應該是每個月不還，到最後一次性還本付息，這才叫借 1 年。
那實際利率是多少呢？
告訴你一個公式：實際利率 = 每期費率 × 分期期數 ×24÷（分期期數 +1）
用上面這個公式算一下，看 6000 元分期到底花瞭多大的代價。
0.66%×12×24÷（12+1）=14.62%
這才是 6000 元分 12 次還的實際利率。比表面上的 7.92%，高瞭將近 1 倍。
被人賣瞭，還在給人傢數錢，說的是誰啊？
至於用信用卡在 ATM 上取現，紫霞相當不推薦！
信用卡取現，利息是按萬五收，年化相當於 18.25%，再加上取現手續費，就更不劃算瞭。
老鐵們有沒有給自己交智商稅啊 ...
03
最後說說信用卡的個人信貸功能。
回到文章開頭，招行說要給我 30 萬，紫霞後來算瞭一下，借款利率相當於年化 7.3%。
其實，這個貸款利率，和螞蟻借唄以及京東白條比已經很低瞭。
另外，據我瞭解，工行的借款利率為 6.525%，借款額度 600 元— 80 萬；建行的快貸，年利率 6.3%。
其他銀行或農商行都有，大傢可以查一下常用銀行的個人消費貸款額度。
而且，信用卡中心也很願意借錢給你，因為這是個非常賺錢的業務。
目前的銀行活期利率是 0.35%，再加上存款利率 1.5%，也不過 1.75%。也就是說，銀行整體的資金成本不到 2%。
所以，銀行的消費信貸是個很不錯的低成本借款工具，前提是你要管住自己的手別亂花。
如果額度充足可以借出來，可以投個靠譜的 P2P，還能小賺一筆。
