本文首發於微信公眾號：吳曉波頻道。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
一個傢庭需要常備多少活錢？
怎樣讓銀行定存收益更高？
收入有限的情況下，該給傢人買哪些保險呢？
關於傢庭理財，你一定有過這些疑問，而所有的答案都建立在一份科學的理財規劃之上。
1. 健康的傢庭理財首先要把控好結餘率，以用於應急儲備或投資。無論是月結餘率還是年結餘率都不應小於 30%。比如月收入 1 萬元，那麼每月至少存下 3000 元，如果低於 30%，說明掙得太少或花的太多。
2." 活錢 " 分兩種，一種應急，一種進攻。應急的錢按照每月支出的 3-6 倍來儲蓄；進攻的錢主要指用於投資，按照實際需要的金額就好。比如你提前知道某平臺會在七夕節做額外加息活動，打算投 5 萬元進去，那麼就要提前把這 5 萬元存在貨幣基金裡短期過渡，待活動開始後隨時提取投資。
3. 配置保險是傢庭理財必不可少的。
傢庭年結餘 10 萬元以下的，要做到花最少的錢買盡量高的保額，優先考慮實用率最高的兩種組合：意外險 + 醫療險；意外險 + 消費型重疾險；
年結餘 10-50 萬的傢庭，建議 " 意外險 + 醫療險 + 消費型重疾險 + 定期壽險 " 組合。其中，定期壽險對有房貸、車貸的傢庭尤為重要。
4. 關於銀行定期，推薦 "12 存單法 "：每月堅持存一個一年期的定期，一年下來就有 12 張存單，第二年開始每月都有一張存單到期，你可以靈活使用，也可以自動續存實現利滾利，非常適合處於財富積累階段的傢庭。
5. 黃金不是普通傢庭資產配置的重要產品，因為黃金本身不產生利息，且影響黃金價格走勢的因素也較為復雜，包括戰爭、" 黑天鵝 " 事件等，普通投資者很難把握趨勢，從傢庭理財的角度看，風險較高。
6. 上有老下有小的傢庭，建議通過基金定投的方式定期定額地為孩子存教育金，一般占月結餘的 30% 左右。剩下的用於資金增值，一般配置 3-5 年期的國債銀行理財產品，或 P2P 等固收類產品。
7. 很多人覺得最近基金定投的收益不如 P2P，但是依舊建議每個傢庭堅持基金定投。基金定投受市場環境影響較大，但目前來看收益還是不錯的。基金定投是一項長期、浩大的工程，不建議投瞭一年左右覺得收益不理想就放棄。
8. 買基金要會組合，前提是明確傢庭結餘中可用於投資的有多少。保守型的傢庭建議用其中的 80% 配置穩定類型產品，比如貨幣基金或債券基金；剩下的 20% 選擇大盤價值風格的權益類基金，獲取超額收益。堅持一段時間之後，可慢慢調整為 6:4；激進型的傢庭則相反。
9. 固定收益類中，信托產品門檻較高，通常 100 萬元起步；行業風險從高到低依次是：房地產、基礎建設、上市公司股權質押，投資後兩種相對安全，購買時可直接聯系信托公司，或通過銀行代銷渠道購買。
10. 中老年人理財，看中收益穩健、風險低，推薦 "5+3+2 模式 "，即用可投資資金的 50% 定存或買國債，30% 買低風險的理財產品，剩下的 20% 是流動資金，可存在貨幣基金裡，不僅能分散投資，降低風險，還能保住本金，適當收益。
