本文系融 360 專欄作者 "Yo 哥時間 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
今天啊，借著上回說到寶寶被限額的話題，我們就來聊聊信用卡中心以及各種第三方借貸產品（花唄、借唄、白條等等）那些不為人知的小秘密吧，不懂理財的小夥伴是不是已經被這類產品玩的不知索然瞭呢？
沒關系，Yo 哥來為你一一盤點這些微小但又不被大眾所關註的深坑！
話說信用卡中心打死都不肯告訴你的小秘密！
分期免息，隻收取少量手續費？
不知道從什麼時候開始，信用卡的分期業務一下子就火爆瞭起來，還居然堂而皇之的告訴你分期是免息的哦！嚇得 Yo 哥趕緊來瞭個冰棍壓壓驚，原來尼瑪改叫手續費瞭啊，這一改不要緊，關鍵是改的大眾小白們錯以為銀行迷途知返不再給我們小白們挖坑瞭，那這可絕對不行，Yo 哥就必須要說道說道瞭，來 ……
小 Le 上個月心血來潮想買個筆記本電腦，想著自己還有張信用卡可以刷，於是就豪刷瞭 12000 人民幣，氮素，一想到下個月要怎麼還這 12000，小 Le 就傻眼瞭，躊躇之餘就接到瞭信用卡中心的來電 ……
來電的大致意思就是您這筆 12000 的消費可以分期還款的哦，我們可是支持 12 期免息的哈，每期我們隻收取您很少的手續費就好瞭，不要感謝我們，這是我們應該提供給您的服務，我們就是您的及時雨，… 不拉不拉 … 說的小 Le 也是感動的不要不要的，當即就直接同意瞭 ……
聽到這裡 Yo 哥簡直是要炸啊，容我再來一根老冰棍壓壓心中的怒火 ……
言歸正傳，Yo 哥為何會這麼認為呢？
Yo 哥這就來和大傢一起簡單算算這筆深坑巨帳，小 Le 消費 12000 分 12 期免息還款，利率假設是 0.6%，那麼每月需要還 12000/12 + 12000*0.6% = 1072 元，按理說年利率就是 0.6% * 12 = 7.2%，簡單粗暴很容易得出，那你要是這樣想，恭喜你，你又被銀行套路瞭 ……
其實，我們第一個月確實是占據瞭銀行 12000 元，然而在第二個月及以後我們不斷還款後，實際占用銀行的資金已經是越來越少瞭，但手續費還是按照起初的 12000 來計算（學名應該叫做：全額計息，聽起來就好滲人有木有），那麼這筆分期還款背後的真實利率又是多少呢，真實年華利率高達 13.03%，高出瞭銀行所謂費率接近一倍！這麼深的坑，容 Yo 哥不忍直視你那縱身一躍的美姿啊！
這麼算來，那我還是希望你不要給我們免息哦，這樣尼瑪也比你這手續費便宜啊，畢竟利息的計算是按照我們真實占用銀行資金多少來計算的，越是到後面，利息就越低，這麼高明且卑劣的改名玩法恐怕也就隻有你們這些大城市聰明人能想得到啊，城市套路深，我要回農村。
信用卡預存、取現？方便你我他？
如果你有通過信用卡取過現金的經歷，那你肯定是深有體會啦，這其中的苦澀真是一言難盡，取得我是肉真疼啊 ……
信用卡取現和消費不一樣，是不會享受免息期的哦，通常在取現的第二天就開始計息瞭，而且是月復利哦！什麼是月復利，就是你這個月沒有還清欠款，在下個月開始上月產生的利息也會計息的，簡直就是利滾利，大傢可別小看復利的魔力，看過 Yo 哥之前文章的小夥伴應該都不會臺陌生，沒有看過的可以翻看翻看咯。
再來看看預存一部分錢到信用卡的情形，這事兒 Yo 哥我是深有體會的，現在想來也不免是一度慚愧啊，簡直是愧對 Yo 哥這二十多載的英明啊（毫無違和感的暴露瞭年齡）……
依稀記得上次買東西發現信用卡可剩額度不夠用，於是就充瞭一部分資金到信用卡裡，簡直是聰明的不要不要的，一度佩服自己到不行，居然可以想到這麼玩，果然不愧對理財自媒體這一光輝形象啊，可還是被我給玩壞瞭 …
假設充瞭 3000 人民幣後，現在的剩餘額度是 1 萬瞭，我之前本想買的東西是 8000 元，那麼消費之後，信用卡額度還剩 2000 元（這個很好計算和理解的吧），這個時候，我致電信用卡中心說我多給信用卡充值瞭 2000 元，現在我要提現瞭啊，你們有沒有什麼規定啊（得虧 Yo 哥機智還打瞭電話咨詢瞭一下），尼瑪居然告訴我提現要收手續費，就算是你前一分鐘充值到信用卡的錢，提現也得支付手續費哦，我當時就呵呵噠瞭，得虧就多充瞭一點點，下個月扣款直接抵掉就好瞭，隻是可憐我那一點點的資金為銀行免費站崗瞭一個月 ……
說到這兒，相信大傢也都大致明白瞭信用卡的預存、提現這裡的坑有多深瞭吧，不急，如果你的信用卡被偷盜瞭，別人直接用你的卡取現瞭，那這個損失還是蠻大的，建議你致電信用卡中心，可以關閉掉自己信用卡的取現功能哦。
那麼我們又該如何玩轉信用卡，而不是被它玩呢？
秘訣就在於：除瞭上述提到的拒絕分期免息（帶有收取手續費）的服務、拒絕使用提現功能以外，還需要瞭解信用卡的最長免息期功能，這個才是對我們真實有效的信用卡福利，也正是信用卡真正的價值所在！
要想玩轉信用卡的最長免息期，就得先知道你的信用卡有兩個基本的日期，分別為：賬單日和還款日，通常最長免息期在 50 天左右，也就是還款日在賬單日的後 20 天左右。
是不是有一點蒙圈瞭呀，不急，Yo 哥來舉個例子：比如你的賬單日在每月的 10 號（從上個月 13 號到這個月 13 號之間的消費，統統計算在一個賬單期間），而還款日是在每月的 24 號，那麼上個賬單產生的費用隻要在本月的 24 號之前還完就 OK 啦，這裡的免息時間就是上個月的 13 號到這個月的 24 號之間，通常為 50 天左右，利用好瞭這個免息期，我們就可以最大程度上讓銀行為我們工作瞭，多餘的錢放在餘額寶等流動性較高的貨基產品也可以為我們帶來收益哦 ……
免息期高級玩法：大額信用卡消費盡量放在上一個賬單日的第二天或是前幾天，這樣我們可以最佳的利用信用卡的免息期，如果不巧沒能在這個時間段之內，那麼也不用著急，有的信用卡中心支持每張卡用戶每年可修改兩次賬單日的功能，那這樣就更好瞭，如果我們在本月的 21 號進行瞭一筆大額的消費，而我們的賬單日在 5 號，那麼我們就可以致電信用卡中心修改賬單日為 20 號，這樣我們就同樣可以享受最長免息期瞭哦。
Yo 哥總結
市面上的借唄、花唄、白條等各類金融借貸服務本質上玩法和信用卡是一樣的，隻是都包裝的很好看很親民，尤其以短期借貸為主，每天微薄的幾元錢甚至幾毛錢的利息，也就不會讓大傢為之嘩然瞭。
氮素，我們既然是學習理財的，就必須要揭開這些金融產品的外衣，觀其本質才能更好的讓其為我們工作，否則也就隻能人雲亦雲，受其套路而不所知瞭，這無疑是悲哀的 ……
福利時間
這裡給大傢推薦一個公式，在以後的生活當中，可以成為你推斷產品真實利率的最佳助手，而不至於被別人一次又一次的套路而不知索然 ……
a*n*24/ ( n+1 )
這個公式怎麼用呢？其中a 代表月費率，n 代表你需要借幾個月。
舉個栗子：
比如某寶的花唄服務，3 個月、6 個月、9 個月、12 個月的費率分別是 2.5%，4.5%，6.5%，8.8%，首先獲得各自的月利率（比如 3 個月的月利率就是 2.5%/3=0.83%），那麼借用如上公式就很容易計算出其真實的年利率瞭：
借 3 個月，實際年利率就是 ( 2.5%/3 ) *3*24/ ( 3+1 ) =15%;
借 6 個月，實際年利率就是 ( 4.5%/6 ) *6*24/ ( 6+1 ) =15.42%;
借 9 個月，實際年利率就是 ( 6.5%/9 ) *9*24/ ( 9+1 ) =15.6%;
借 12 個月，實際年利率就是 ( 8.8%/12 ) *12*24/ ( 12+1 ) =16.25%;
此外除瞭這個公式以外，某寶的借唄借款每期還款是固定的，按照日息來計算，比如大多數人的借唄日息都在萬分之五，那麼也就是借 1000 元錢，一天的利息需要 5 毛錢，換算成一年來看，年利率就是 5/10000*365=18.25%！還真不低！
寫在最後
當下各類金融玩法是一套接一套，千萬不要被看似微不足道的利息誘騙，假以為其是真的便宜而不知索然的相信和上當，一定要觀其本質，看其內在，這樣才不至於被人套路！
讓我們一起獨立思考，理性分析，拒絕被套路。
