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借錢買房，拒不還款，帶領全村人禍害 55 傢網貸平臺。
文｜曹蓓
經授權轉載自：鳳凰 WEEKLY
（ID：phoenixweekly）
幾天前，一位即將畢業的大學生，在知乎上發問：欠瞭網貸兩三萬還不起瞭怎麼辦？
兩三萬本算不上巨額債務，如果向傢人求助，或許並不難解決。然而，下面的一則回復簡直要把人眼睛閃瞎。
這位匿名答主自稱從 55 傢網貸平臺共貸出瞭 18 萬 7 千元，用他自己的話說 " 擼出在本地首付買瞭房 "。
關鍵的是，他壓根就沒打算還錢。
這位答主非但不以賴賬為恥，反而把親戚和村人都帶上瞭騙貸的歪路上，並因此沾沾自喜，並大言不慚地表示：" 這輩子都不可能還錢的。"
面對催收人員，他說出瞭那句振聾發聵的話：" 我憑本事擼的錢為什麼要還？"
更令人驚訝的是，在這一問題下，還有不少人對這種騙貸、賴賬行為表示理解和贊許。比如下面這位答主就提議，發動更多人一起把網貸平臺 " 擼死騷擾死，這樣就沒人討債瞭。"
別以為這隻是個別現象，在網上搜一搜便會發現，這樣的人還真不少。他們被稱為羊毛黨，顧名思義，就是以 " 薅羊毛 " 為追求、甚至惡意騙貸不換，並以此為收入來源的人群。
在百度戒賭吧，許多人因為沉迷賭博，將周圍人的錢都借過一遍之後，就把信用卡和網貸當成瞭他們的套錢工具，拆東墻補西墻。人生淪落到這種地步，信用已不再值錢，他們借的錢自然也不會還。
剩下的，就是研究哪裡網貸能貸得更多，出錢更快。當催收人員找上門後，這些借款人有時會表現得非常強硬。
雖然口頭上強硬，但他們的內心非常虛，轉眼就跑到戒賭吧裡發帖求助，一不小心在標題上就暴露瞭內心的不安——《老哥，怎麼辦？》。
同是天涯淪落人，這樣的帖子往往會收獲吧友們的鼓勵，諸如讓樓主 " 別慫 "、" 欠債的還怕討債的？"
這真是打開瞭一扇新世界的大門。第一次知道，原來欠錢不還真的可以這麼理直氣壯啊。
他們薅的羊毛誰買單？
羊毛黨們最喜歡的就是現金貸。
現金貸，是指小額現金貸款業務，是消費金融的一個分支。不用擔保，不用抵押，放款快，靈活方便。大傢用的螞蟻借唄、京東白條、微粒貸都是此類產品。
10 月 18 日，互聯網金融公司趣店集團正式登陸紐交所，每股定價為 24 美元，開盤大漲超過 40%。但趣店 CEO 羅敏的一句話，瞬間把他們從上市的風光中拉進漩渦。
" 我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算瞭，當作福利送你瞭。"
輿論立刻炸瞭鍋。
這什麼意思？
我借瞭錢不還，沒人管？我撒潑、賴賬、玩消失，這筆錢就能不還瞭？那我同時多借幾個平臺呢？我組團向同一個平臺借呢？我組團向多個平臺借呢？
再想，任何一傢公司都是要賺錢的，當作福利送的那部分錢，誰來補？當然是用正常還款客戶付出的高額利息去補。
老老實實按時還錢的你，意不意外？生不生氣？
不還錢的人，拿著你從 30 元到 20 元的外賣水準中省下的若幹個 10 元，去米其林三星的館子優雅地甩給服務員，說一句 " 不用找瞭 "，這都不是戲。
別忘瞭，羊毛出在羊身上。羊毛黨薅羊毛的後果，就是其他人在網貸平臺上需要承擔更高的借款利率。
雖然監管層有 " 高於 36% 超出利息部分不受法律保護的規定 " 紅線，各傢也都標榜自己絕不越紅線半步，但從近期業內人士的一篇篇分析文章可以看出，" 利率 " 是一種很玄的東西，是一個可以玩出天的文字遊戲。
這就是所謂的 " 利率幻覺 "。
簡單而言，我們向平臺借款的實際利率是跟我們日常的心理感知有巨大差異的。
一名財經評論人舉瞭一個例子，自己在一傢現金貸平臺借瞭一筆款，10000 元，12 個月，每月還款 951 元。利率是多少呢？
表：14%。
一眼看上去，每月還款 951 元，那麼 12 個月一共還 11412 元，相比於 1 萬元借款金額，14.12% 的借款利率甚至比信用卡循環授信利率都低，還是挺實惠的，完全可以借來買部全面屏手機，贊！
中：20%。
若再稍微仔細點，你會發現，扣除平臺服務費約 6% 後，實際放款隻有 9384 元（不考慮拉新紅包），加上 14% 的借款利率，借款人承擔的實際借錢利率是 20%，好像沒有那麼實惠瞭。但想到比信用卡循環授信利率也隻高瞭一點點，借起來還這麼方便，那還是繼續借吧。
裡：45.03%。
不好意思，這就是一筆典型的高利貸，實際利率達到瞭 45.03%。你以為你付出 1412 元利息，是因為占用瞭出借人 1 萬元的資金？其實在這 12 個月中，你平均占用的資金金額隻有大約 4600 元。為什麼？因為你的還款方式是分期付款，你的本金金額每個月都在減少。打個比方，到第 10 個月你的手頭上還有 1 萬元貸款可用嗎？"
這麼高的利率，請註意，裡面一定是包含瞭替羊毛黨買單的成分。
1 個羊毛黨能薅多少錢？
說出來你可能不信：1 個億！
老八就職於業內一傢比較出名的平臺，他說，他們曾經因為這些惡意騙貸的人吃瞭很大的虧。" 不止一傢遇到這種情況，幾乎所有的做現金貸款的平臺都吃過這樣的虧。" 他說。
他們遇到的人，就是一群把本來就沒打算還錢的人組織起來，一起薅這些現金貸公司的羊毛，並從中賺取中介費的人。
" 這些人原來曾經收集滴滴、愛奇藝的紅包、返券等等碎片化的福利，然後一次性賣出，現在他們找到瞭更快速來錢的方法。" 錢水出示瞭他朋友圈裡新刷出來的羊毛黨廣告，他的工作經常會接觸到這些人。
廣告上寫著：" 無視黑白，無視芝麻粉，是人就 1000，點位對半，沒打過交道的押金說話，要做的找我拿流程。"
黑白，是指在征信記錄上是否有逾期記錄，芝麻粉（分），是螞蟻金服旗下的第三方征信機構推出的個人征信分數。
這行流傳的一個案例是，河南的一個羊毛黨中介，靠自己的 " 手藝 " 已經賺瞭超過一個億，" 這並不稀奇。" 錢水說。" 有的現金貸公司就是被這種羊毛黨玩垮的。"
他們是怎麼操作呢？
首先，每傢大型的機構都會有自己的風控體系，通過大數據，人工智能、雲計算，設計出一套自己的風控模型。
這些中介自己組成一個團隊，有的團隊成員是很厲害的技術咖，甚至可能是從某一平臺出來的知情人，這個團隊把網貸平臺的模型摸透後，明白提交哪些信息能通過，哪些信息不能通過，然後開始發類似於上文的廣告。
錢水說，有些人就是為瞭薅羊毛，借的時候根本沒打算還，但是他們通常是信用不好的人，不知道怎麼能從平臺借出錢來。所以，他們就需要這樣的中介，為他們提供免費的午餐，當然，代價是，支付一定比例的中介費，一般是出款額的 30%－50%。
拿到這些客戶的基本資料後，這些羊毛黨中介開始工作，幾十臺手機，安裝幾十個平臺軟件，分別提交資料，放款成功後，收取中介費。" 有的還在電腦上安裝手機模擬器，可以實現模擬安卓手機的功能。" 錢水說。
欠錢不還是有代價的
並不是每個欠債不還的人，都能上知乎炫耀，大部分老賴的日子並不好過。
不義之財留不住，不勞而獲的錢來得太容易，他們揮霍起來更容易，許多人都把借款散盡在賭桌上，然後又換一個網貸，借下一筆款。
總有一天，他們再也借不到錢瞭。催收人員會打遍他通訊錄裡的每一個電話，他所有的親人、朋友，甚至樓下煙店的老板都會知道他是個欠錢不還的傢夥。
由於身負巨債，為躲避催收人員，他們甚至不敢在傢裡居住，被迫遠走他鄉，許多年也無法回傢與親人相見。
當他們走投無路時，他們往往還會賣掉自己的身份證，成為黑戶。
至此，他們徹底脫離正常人的生活軌跡，在異鄉做著日結工，從朋友和親人的視線中消失，躲 8 元錢包夜的黑網吧裡，吃著散裝方便面，想起他借第一筆錢的那個下午。
所以，千萬不要欠錢不還。
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