今天問朋友，我要寫個保險方面的技能，是你的話，你想瞭解關於保險，哪方面的技能呢？
朋友回答：傢庭成員的保險配置，像我傢 4 個老人，夫妻 2 人，1 個孩子，所有保費都要我來出，力不從心，不知道優先哪個。
那今天就來說說這個吧，傢庭保險配置。
從產品角度說說傢庭如何配置保險。
1、意外險：
上到老，下到小，人人都需要。因為誰也不知道，明天跟意外，哪個先來。
雖然意外險人人都需要，但是每個人需要的保障責任確各有側重。
老人跟小孩，購買時註意意外醫療保險金的額度（下圖紅框 2 的這條）
而傢裡的主力 / 經濟支柱，要註意意外身故 / 傷殘的額度（下圖紅框 1 的這條）
老人跟小孩沒經濟來源，對其他人沒經濟責任，說白瞭，如果他們身故，對傢庭的經濟沒啥大影響，當然瞭，我說的是經濟方面的影響，情感方面不再此貼討論中。
PS 意外險不貴，一般 100 元 / 人就可以買一份，成本不高，可以大人小孩人手一份。
2、重疾險：
重疾險也是一個人人需要的品種，但是重疾跟身體情況，年齡關系比較大，不一定所有老人都能買的瞭，即使買的瞭，保費也可能會很貴，所以這個還是要根據傢庭經濟情況權衡。
學齡前的小孩子，免疫力、抵抗力等較弱，越小的小孩生病的概率會更大。這個也是越小的孩子買保險反而比大點的孩子更貴的道理。
重疾險優先考慮夫妻兩人，特別是經濟支柱，兒童重疾也是不可忽視的一項，不過對於傢庭經濟有限的人來說，先大人，後小孩。如果暫時沒能力，小孩的留到她大瞭再買，問題也不是很大。一般兒童重疾，買個 3-50 萬，買個消費型的也就 3-500。不是特別窘迫，一般建議也給配上。
重疾險按優先等級排列：夫妻 > 兒童 > 老人 。
3、壽險：
誰賺錢，給誰買
不賺錢，不用買
壽險買定期就好，過個 2-30 年，孩子長大，父母不在瞭，你也到瞭你父母現在這個階段，不賺錢瞭，也不用買瞭。終身壽險，那是有錢人用來做財富傳承的，沒個幾千萬上億資產的，不用考慮這個哈。
4、醫療險：
醫療險是社保的補充，沒有社保的優先考慮這個。高額的醫療險比如百萬醫療類的也可以作為重疾險的一個很好的補充。重疾雖然確診即賠，，但是需要的保費也是很高的，重疾 + 高額醫療，可以很好的補充重疾額度不夠高的窘境。
醫療險可以優先考慮沒有社保的人群，畢竟醫療險報銷不能與社保重復，社保賠瞭的部分，醫療險不再賠付。關於醫療與重疾怎麼選，大傢可以參考我之前的文章
>>500 萬的醫療險跟 50 萬的重疾險，買哪個好啊？（上）
>>500 萬的醫療險跟 50 萬的重疾險，買哪個好啊？（下）
5、其他
其他的什麼分紅，萬能，投連，教育金啥的。我一向是不建議購買的。買保險還是為瞭保障，理財還是找更專業的機構來吧。
從傢庭成員的角度說說傢庭保險配置
1、大人的保險。
意外、重疾先配上，有老人要養，有孩子要養，有房貸，有欠款的，隻要有其中之一，都得買壽險。
醫療險，視經濟情況靈活搭配吧。有能力的配上，能配上算是保險齊全，沒能力的以後再配，至少有意外，重疾，壽險，算是基本保障都有瞭。
2、小孩的保險。
意外、重疾先買，小孩子不需要壽險，有能力的醫療也可以配上。
3、老人的保險。
意外險可以配，重疾一般買不瞭，或者保費太貴可能倒掛（就是付的總保費比保額還高），而且老人能考慮的保險不多，頂多醫療險，防癌險這些，視經濟能力配吧。
大人小孩這麼多，有個優先級順序不？接下來說幾個保險方面普遍的定律或者是公式，助大傢排序參考。
1、有社保，先買社保
社保是國傢補助，最優惠最劃算的。比任何醫療險，重疾險更劃算。
2、買保險，先大人，後小孩。
如果經濟能力有限，先保證大人的保險，小孩的等他長大瞭自己配。
記住：給你的父母買保險，保障的是你；給你自己買保險，保障的是你的孩子；給你的孩子買保險，保障的是你的孫子。
先把自己跟孩子保住瞭，再考慮孫字輩的事。
3、買保險，先經濟支柱，再其他人。
夫妻兩，一個負責賺錢養傢，一個負責貌美如花，先給賺錢養傢的保上，有閑錢瞭，再考慮貌美如花的那個。沒人賺錢養傢瞭，她還能如花的起來？
4、保費最好不要超過傢庭年收入的 10%，保額最好是年收入的 10 倍（雙十原則）
如果要達到這個原則，隻能買消費型保險瞭。什麼萬能，投連，分紅，滾蛋去瞭，一份保險就要 10% 瞭，傷不起。
總結一下：
給傢庭成員怎麼配保險，優先級如何考慮，其實不同經濟實力的傢庭，保險方案也不一樣。即使是兩傢一樣的經濟實力，不同的觀念，選出來的保險也會大相徑庭。隻要跟我上面說的幾條背離不大，選擇的方案彈性還是很大的。
