本文系融 360 專欄作者 " 老南讀財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
很多人看這個標題眼熟，這的確是一個差多被寫爛的選題。為什麼石榴叔又要翻出來寫呢？
因為最近我準備花點精力，做一個系列，給大傢系統的說說 10 萬、50 萬、100 萬、500 萬、1000 萬分別該怎麼理財，這也算是一個開篇。當然，裡面幹貨滿滿，有些不一樣的觀點。
今天 石榴叔想說
什麼人手頭會有 10 萬閑錢？
我覺得，這是一個非常重要的問題，直接影響石榴叔給出的答案。
很多理財師在回答這類問題的時候，總是強調要努力投資，跑贏通脹。
這話沒有問題，關鍵是你隻有 10 萬，這年頭手頭有 10 萬是個什麼概念呢？在上海也就能買一個多平方的房子，做三個心臟支架得 5-6 萬元。
五十歲的人求得是安全
如果是一個年齡 50 歲的人告訴石榴叔，他手頭隻有 10 萬的閑錢，我隻想說，安全第一。
這筆錢養老是完全不夠的，甚至你都沒有資格生病，在一時半會沒辦法增加收入的情況下，讓身體更健康才是關鍵。
至於那 10 萬元，無論做任何投資，保本才是關鍵，因為收益隻是錦上添花。銀行渠道首選，R2／R3 級風險的理財隨便買。從去年 10 月份開始，隨著市場流動性收緊，年化收益率在 4% 上下，比定期肯定是高瞭。
國債的話，投資周期太長，是可以提前贖回，但不滿 6 個月，贖回不給利息，超過六個月期限不滿的話，利息很少，可能還要多出手續費。要想老瞭過的踏實一點，年輕時候還是要多賺錢，多努力。
三十四歲的人要懂得抗風險
一個三四十歲的人，手頭隻有 10 萬的閑錢，很多人覺得不可思議。石榴叔負責的說，這樣的人很多，因為大傢都在拼命還房貸。他們也是各種現金貸的常客。
人生的這個階段正在處於事業的上升期，理財可以放一邊，先談談最大的風險是什麼？就是意外，比如失業、大病，甚至死亡，對於整個傢庭的影響可以說是巨大的，甚至是毀滅的。
這個階段，關於健康的險種無非就是意外險、重疾險、醫療險、壽險。石榴叔的建議是配置意外險 + 重疾險。意外險每年保費 200-400 元，保障額度可以到百萬以上，提升整個傢庭的安全感，即便出瞭意外，房貸這個缺口可以短期補上，不至於斷供。
重疾險這個年齡段男性建議購買 25-50 萬（繳費 20 年就足夠瞭，終身太貴，也沒這個必要），每年保費從 1500-3000 元不等，至少生瞭大病有錢可以看。
剩下的可以投資一半到低風險領域，比如銀行開放式理財、貨幣型基金等，犧牲投資收益來滿足流動性，收益率相比活期存款略高，以滿足緊急生活支出，存取方便。
另一部分，若想做到年化 10%，可以選擇風控嚴明，項目來源優質安全的 P2P 平臺，就目前來看，收益比銀行高，安全性也超過基金和股市，年化收益在 10% 左右。股票、基金需要投入的時間和精力較大，尤其是股票，隻適合業餘時間較多的投資者。
二十歲最需要投資自己
如果你剛工作不久，年齡在 25 歲左右，對於這 10 萬塊的處理，石榴叔倒是有點獨到的見解。關於投資，即便按照年化收益 36% 來計算，10 萬塊 3 年也就增值到 20.8 萬，這筆錢如果買房子，依然杯水車薪。
很多經紀人會推薦買各種保險或者鼓勵你去做投資。但我認為這個時候，需要給自己投資，否則很難積累出核心競爭力。否則 10 年後，你的生活不會有根本性改變，除非運氣特別好。通過學習新的知識，提高工作能力，規劃遠景目標。
緊急備用金為 6 個月的傢庭收入，可以根據自己的實際情況進行調整，放在餘額寶裡就可以瞭，存取方便。
剩下的，因為風險承受能力較大，一定范圍內的虧損也是可以接受的，所以股票、股票基金、指數基金、P2P 等都可以涉足，就看你有多少時間和精力瞭。
石榴叔強調一句，這個階段，理財可以起到錦上添花的作用，但是別指望把理財收益作為主要經濟收入。
今天這篇廢話 老南想說
所以，10 萬閑錢，對於中老年人，已經不具備去賭一把的空間，輸瞭就是撿破爛彌補生活的晚年。對於年輕人，10 萬閑錢即使賭贏瞭，也改變不瞭什麼。
所以，這個階段，安全第一，收益第二。
作者：老南讀財 公眾號：石榴理財師訂閱號
