作者 | 汪小白
來源 | 財富管理（ID：wealthtalk）
小白導讀
餘額寶以其簡單方便，成為很多人投資理財的不二選擇，現在，餘額寶又降額瞭，而且收益率跌破 4%，我們該何去何從？
「正文
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最近餘額寶出瞭幾件大事。
第一件當然就是前幾天傳得沸沸揚揚的餘額寶額度被降至十萬元，細心的投資者們應該已經註意到，從本周一開始，個人用戶持有餘額寶的最高額度已經調整為 10 萬元。
這已經是餘額寶今年第二次調整瞭，今年 5 月份的時候，餘額寶額度從 100 萬下調到 25 萬。
餘額寶近些年的發展可謂突飛猛進，其管理規模在今年 6 月末已經達到瞭 1.43 萬億元，截至 2016 年末，餘額寶已有 3.25 億個賬戶。
1.43 萬億元大傢可能沒什麼概念。這麼說吧，總共有 325 隻貨幣基金，合計 5.01 萬億元，其中，餘額寶 1 隻貨幣基金的規模就占據瞭 1/4 多。
餘額寶存取方便，支付寶可以直接用來消費，轉到銀行卡也很容易，而且收益可觀（把銀行存款收益甩瞭幾條街），很多人已經用餘額寶代替瞭自己的銀行存款賬戶。
第二件事就是餘額寶的收益率開始回調，前不久跌破瞭 4%，近日仍然沒有要止步的意思。
餘額寶剛推出的時候有好長一段時間收益率都在 5% — 6%，而且沒有什麼額度的限制，有多少錢存裡面，沒多大風險，收益卻很可觀。如果手裡有一大筆閑錢，完全可以躺著賺收益。現在想想那真是一段幸福快樂的時光啊，可惜都已經一去不復還瞭。
從 14 年下半年開始，餘額寶收益就持續下滑，中間有一些小幅回調，但沒有大的改觀，一直到 16 年底，餘額寶收益最低降至瞭 2.3%。
17 年開始，情況有所好轉，餘額寶收益穩步回升，然而好景不長，突破 4% 之後就開始回調，目前 7 日年化收益率在 3.86%。
餘額寶限額十萬，收益跌破 4% 對我們有什麼影響呢？
首先，可以很明確地說，對絕大部分人事沒什麼影響的，很多人隻是習慣於把餘額寶當成放零錢的錢包，裡面存的餘額通常也不會超過十萬元。至於收益嘛，4% 出頭和略低於 4%，其實差別也不大。假定餘額寶裡面放瞭 10 萬元，現在收益從 4.2% 降到瞭 3.9%，相當於每天少瞭多少錢呢？答案是 0.8 元！0.8 元能幹嘛呢，買瓶礦泉水不夠，買個包子不夠，也就能打發打發路邊要飯的。
雖說對絕大部分人沒什麼影響，但對於支付寶裡面動輒幾十萬的土豪，或者是希望追求更高收益的人來說，這卻是個待解的難題。
這裡小白為大傢提供幾種風險相當，收益稍微可觀一點的理財產品。
餘額寶作為一種貨幣基金，首先想到的當然是其他貨幣基金瞭，何必在一棵樹上吊死呢。大傢可以登錄天天基金網，在上面查找貨幣基金，會看到很多種類的貨幣基金，目前 7 日年化收益最高的為 6.98%，比餘額寶收益高的有好幾十種，大傢可以自己選擇。
圖片來自天天基金網
除瞭貨幣基金，我們還可以選擇銀行理財，目前銀行理財收益率一般在 4.5%-5% 之間。大銀行給的收益率通常不會太高，如果希望收益率高一點，可以選擇小一點的股份制銀行，例如華夏銀行、興業銀行，或者是一些城商行，例如寧波銀行、重慶銀行。
還有一個可以考慮的投資是 P2P，P2P 最近的走勢與餘額寶不太一樣，越打壓（監管）越綻放，近期收益也是明顯上升，8 月份第一周，收益為 9.64%，較 7 月最後一周持續上漲。
應監管要求，大多平臺都開始向 " 小額分散 " 的借款業務模式轉變，未來，消費信貸、車抵貸、房抵貸等平臺可能會逐漸成為主流。
管控趨嚴，合規性提升之後，長期看 P2P 的收益還是會逐漸下調，但短期內，由於理財市場收益的整體上升，P2P 平臺間的競爭加劇，高收益仍然是平臺獲客的不二法寶。
想投資 P2P 的，可以找準時機入手。不過相比貨幣基金和銀行理財，其風險必然高瞭許多，這就需要廣大投資者在投資之前擦亮眼睛，選好平臺瞭。
餘額寶限額降息也不是多大的事，聰明如你，一定可以找到好的應對辦法。
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