來源：功夫財經 作者：歐神
已授權
一、致富
3 月是一個非常重要的起點。一方面，3 月、4 月、5 月是傳統的旺季。對於地產而言，是性命攸關的重要月份。
另一方面，過完元宵節，大夥收拾瞭心思，認認真真開始幹活。
從周一開始，就是刺刀見紅的主戰場瞭。
當我忙完抬起頭，再看看 " 線上 "。發現整個理財教育市場，簡直已經不能看瞭。
前兩天，聽瞭一個研討會。其重點主推 "xx 理財課 "。
我們來看一下，理財宣傳詞是怎麼寫的：
隻需 25 天，你就能通過這個課程，完成從零起步的理財實操。
隻要 10 元錢，就能買入股神巴菲特推薦給所有普通人的指數基金。
越早開始理財，我們賺到的錢就越多。
這樣一堂標準的 " 理財學堂 " 課，定價 99 元 /18 節。
哥哥揉瞭揉發燙的腦殼，再看看定價售價，腦海裡蹦出瞭二個字：" 坑爹 "。
二、理財
為什麼很多 " 理財學堂 " 的課是錯誤的？
為什麼我精通理財，卻仍過不好一生？
理財就其本質，是一場騙局！
高端 " 知識付費 " 服務，告訴你的第一句話就是：" 不要理財，理財是騙人的 "。
為什麼？因為你看看現在的理財宣傳詞。" 十元為你理財 "，" 為你省盡每一分錢 "，" 日日生息 "。
那麼，你有沒有想過，假如你投 10 元，按照 4% 的利息，" 理財 " 一年賺瞭多少呢？
答案是 0.40 元。
問題再進一步，假如你有 1000 元，還是按照 4% 的回報率，" 理財 " 一年賺瞭多少呢？
答案是 40 元。
你今天晚餐別吃瞭，少吃一碗拉面，餓著肚子回去。
你就把一年的 " 財 " 全理瞭。順帶還省瞭二兩脂肪。
再進一步，假設你有 10 萬元呢。你兢兢業業地理財，耐心地優化 " 投資組合 "。一年賺到瞭 6% 的理想收益。你 " 理財 " 瞭多少錢呢。
答案是 100000*6%=6000元。看起來有半部手機瞭。
且慢，如果你不費這麼多心思，簡簡單單地把錢扔在 " 餘額寶 " 裡面。
你差不多也能獲得 4% 的收益。
也就是你的 " 無風險收益 "，不會超過 2%。
絕大多數人死命折騰 " 理財 "，其收益率上浮，都不會賺多 2%。
如果你拿 10 萬元 " 理財 "，增加的結果，不會超過 2000 元。
我們的建議是，有那份閑心，今年就別換手機瞭。忍一忍省 2000 元。
把 " 理財 " 的腦細胞節約起來，該睡懶覺就睡懶覺，該打呼嚕就打呼嚕。
對於一個白領而言，他真正有意義的 " 理財 "，我覺得門檻是 RMB 500 萬元。
500 萬 *2%=10 萬
細心、謹慎地打理財富，一年多賺 10 萬元。相對於四五十萬年收入的傢庭，也算是一筆錢。
但是，白領有沒有 500 萬元資產給你理呢。答案是：沒有。
這就引出瞭第二個問題。
三、真正的力量
絕大多數的白領用戶，在 " 理財大師 " 的指導下，都會做一個表格。
列明瞭自己有多少債券，股票，存款，基金 ……
各自的 Beta 值是多少，波動多少，列瞭一大堆無用的技術指標。
我說你不如幹脆算一個決定性的數值，" 今年利息收入多少 "。
把收入分為：工薪性收入 + 財產性收入。
那些孜孜以求買理財課的小白們啊，" 財產性收入 " 絕對不會超過 2W 元。
也就是在你的收入報表中：
" 工薪性收入 " 是 20W~30W 元數量級的。
" 財產性收入 " 是 2W~3W 元數量級的。
你有必要為一個差十倍的小量，傾註大量精力麼。
我們知道，的確是有一些 26~32 歲的青年白領們，日子過得非常好。
小夫妻二個人結合，從大學畢業時的一貧如洗，打拼到結婚的時候，基本上房子也買瞭，車也有瞭。存款債務也不愁。
算算 " 小傢當 "，都有 500~600 萬的身傢。
可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者隻會人雲亦雲，智者會問根本。
愚者說，" 傢財漲得好，全靠理財好 "。
智者說，" 你仔細算一算，這 500 萬裡面，有多少是靠利息得來的 "。
你如果月月記賬，把 " 利息收入 " 單列一欄。你最終會發現，五六百萬傢財的主要來源是：
❶ 房子的增值
❷ 父母的饋贈
❸ 二人工薪積累
❹ 利息和理財 （不到 5%）
其中，京滬土著，主要是靠 1 和 2；
如果是外地農二代的奮鬥年輕人們，則主要靠 3。
如果你是 BAT 的碼農，奮鬥到 30 歲左右，基本工資都有上 30 萬瞭。
以男士 35 女生 25 計算，一個雙白領傢庭結合，年薪就是 60 萬。
而二個人駢手砥足，齊心協力地攢，四五年存 200 萬是可以的。
在你的整個傢庭財富中，大頭還是靠你掙的，而不是靠吃利息的。
最最最可怕的，是這個比例，很有可能是恒定的！
也就是說，你 30 歲時，利息收入占你工薪的 10%；
你 40 歲時，" 財產性收入 " 還是占你工薪的 10%。
幾乎所有的 " 理財致富學 " 都在教導你雞湯，" 理財關鍵是復利，雖然最開始的時候不起眼，但是等有千萬時，一年利息就是幾十萬 "。
事實的真相是：
30 歲，存款 200W，利息 10W，年薪 40W；
40 歲，存款 1000W，利息 50W，年薪 200Ｗ。
不管你怎麼復利，" 利息 " 占傢庭收入的比例，始終是個小量。
為什麼 ?
因為通貨膨脹也是復利的。
四、通脹
一個人到瞭 32 歲以後，隨著你的 " 職位 " 基本固定，你的工作權限也基本固定。
除瞭極少數非常優秀的人，可以在管理崗一路上升。
剩下的職員，32 歲幹什麼活，或許 48 歲還在幹這個活。
但是，我們的 " 工資 " 依然在增長。
2010 年時，月薪 1W，還能請一個不錯的人才。
2018 年時，稍微能幹點的人才，沒有 2W，根本想也不用想。很多動輒 4W~5W。
如果你的勞動沒有改變，則你的加薪，實質是通脹帶來的。
" 理財 " 是復利的。但通脹也是 " 復利 " 的。
真的按照理財專傢的意見，" 復利 "60 年，攢 1000 萬每年利息 60W。
屆時 1000 萬元的購買力，或許和 1000 元利息 60 元差不多。
許多白領做一個表格的話，他們可以清晰地知道，" 過去十年，無論怎樣理財，利息收入 / 工薪收入，比例都是小量 "。
警覺啊，警覺啊！
一個理論，如果和現實相差太遠，它就不可能使你致富。
想想為什麼它隻賣 99 元吧。
五、
我們的建議是，
理財毫無必要。
相反的，你應該盡快地加快 " 工薪收入 "，尤其是職場和創業的爬階。
你應該把每一分錢都花在你自己身上，你自己才是最值得投資的。
假如一件漂亮的衣服，能增加你的求職機會，你就應該毫不猶豫地買下它。
假如一次酒會，能增加你晉升的機會，你就應該毫不猶豫地參加。光彩照人。
像灰姑娘一樣，把自己弄得苦哈哈的。穿破佈藍綢裙子，渾身上下找不到一件配飾，這是最不值得的。
你的人生，前景遠大。未來賺 35W~40W 一年，不缺你現在省這 1000 元。
人生真正的理財，應該從你賺滿 500W 開始。
從你積累的財富，已經遠遠超過工資甚至超過瞭 " 年薪 " 十倍開始。
那時候的高端理財，又是另一個話題瞭。
顯然不是 99 元 /18 節的這種低檔貨。
