來源：蘇寧財富資訊
作者：魯岑 蘇寧金融研究院研究員
前不久，風控妹給大傢講瞭作為一個摸著良心過日子的老實人，該如何通過正常渠道提升自己的信用卡額度
其實，除瞭信用卡，現在還有很多民營金融機構提供瞭豐富的現金貸產品，如騰訊金融的微粒貸、蘇寧金融的任性貸等等。
隨著更多的現金貸產品不斷進入市場，大傢逐漸對 " 黑名單 "" 白名單 " 等詞匯越來越熟悉，也知道一旦上瞭黑名單，無論是申請信用卡還是在其他金融機構申請貸款都會被拒。
很多人不知道的是，征信還有 " 灰名單 "。一旦你上瞭灰名單，也有很大可能會被拒貸呢！
來，先看一則網友發帖：
從帖子來看，灰名單不但真實存在，而且真的會給用戶造成拒貸。今天，風控妹就給親們剖析下，征信灰名單是什麼？有什麼作用？什麼行為會上灰名單？該如何解鎖灰名單？
征信灰名單是什麼？
簡單來說，灰名單就是介於白名單和黑名單之間的名單。
黑名單，是指由於用戶有不良信用記錄，金融機構對此類用戶無論申請信用卡還是貸款都是直接拒絕，而且金融機構會上報央行，被央行記錄在案。灰名單相對而言程度低很多，一般指金融機構檢測出瞭該用戶過往或現在有 " 敏感行為 "，而這些行為在金融機構的歷史記錄或大數據上往往與失約存在一定相關性，即存在一定的失約風險。
征信灰名單有什麼作用？
一旦上瞭灰名單，在申請貸款的時候就會被信審高度關註，信貸申請會遭遇更加嚴格的審查，比如需要電核、面核等，而且被拒的概率很大。
所以，灰名單雖然不會被央行記錄，但在很大程度上會直接造成信用卡申請失敗或貸款被拒。
哪些行為會上灰名單？
（1）習慣性逾期。有些人可能覺得逾期個一天兩天不是什麼大事，或者真的很忙總是記不住還信用卡的日子，逾期大不瞭就是被客服催一下，催瞭我就還上，也不會有什麼影響。殊不知，如果長期有逾期行為，不但會引起借款平臺的擔心，降低你的借款額度，還會上征信，最終造成拒貸款。
（2）不上征信的網貸就隨意申請。雖然這些網貸公司不上征信，但是你的某些行為會被大數據記錄在案，如果申請太多就會被懷疑借款用意是不是拆東墻補西墻，貸款被拒也就難免瞭。
（3）多頭借貸。買買買的欲望過於強烈，總感覺錢不夠用，於是同時在多傢機構申請貸款，或利用 " 時間差 " 在不同平臺申請網貸，以為自己可以拿到很高的額度，但你可能不知道，不同網貸平臺會共享信息，這樣不但會觸發金融機構風控規則被判定為多頭借貸，還會把自己的征信報告查花，而被金融機構直接劃進灰名單。
（4）短時間內頻繁申請信用卡。這與頻繁申請貸款沒有區別，也會被認為是極度缺錢的用戶。
（5）通過多傢中介代辦。中介拿到你的信息就會集中反復去各大機構錄入你的信息，這樣你就會被征信大數據標記為 " 極度饑渴型客戶 "，被打上這個標記，你的貸款申請會變得越來越難，所以，盡量不要將自己的信息給到貸款中介。
（6）被判定為有騙貸傾向。當然，親們並不想去騙貸，可是風控大數據會分析你的行為，解讀出一些傾向，比如，借款用途不明確或與事實不符，手機號沒實名認證、手機號使用時間短於 3 個月等，都會被認為放款風險系數高而被暫時放進灰名單。
（7）有高額借款歷史。一些申請人曾經有過高額借款歷史，即使已經還清，也會被金融機構重點考察，這些一般都是遇到無法處理的情況或者涉及不良背景的人才會出現的情況。無論還清與否都會被認為有風險。
（8）頻繁查征信報告。在個人信用報告中，查詢記錄包括瞭查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，也是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，就會影響金融機構對客戶的信用評定及放貸。不過，需要解釋的是，個人信用報告的查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、貸款審批、異議查詢等。其中信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批按風險要素屬於負面類，這類查詢記錄過多會產生不利影響。本人查詢不算在內。舉個例子，如果一段時間內，信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但查詢記錄卻顯示該段時間內，用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡，就說明該人財務狀況不佳，是否審批放款，金融機構就要考慮瞭。
如何脫離灰名單？
如果真的發現自己上瞭灰名單，也不要擔心，因為灰名單都是有一定時間期限的，各傢金融機構有不同，大多是一個月到一年不等。首先，你可以去相應機構詢問自己上灰名單的具體原因，是不是有自己遺忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，從那個時刻開始好好維護自己的信用記錄，不再產生上述不良行為，相信過瞭銀行的觀察期，親就會被從灰名單中刪除啦。
最後，風控妹真情提示：個人信用直接影響我們的貸款擔保、個人購車、申請信用卡甚至是求職等生活的方方面面。為此，一定要關註自己的信用，信用一旦被影響，養信用可是比養卡還要難的！
