本文系融 360 專欄作者 " 懶先生說錢 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
導讀
還去銀行買理財？
這其中貓膩你真的知道麼？
套路多多，投資需謹慎啊！
銀行理財產品一直是很多高凈值人群或者大財團，大企業存放閑置資金的首選，更是很多大爺大媽的最愛。
一來它足夠安全，資產端多為政府資產，而且本身兜底能力強；
二來銀行投資渠道多，產品種類豐富，適合進行資產管理。
安全、保險、穩定，看起來購買銀行理財產品應該是穩賺不賠瞭，但實際上，任何投資都有風險。在購買銀行理財產品之前，你必須知曉這五大雷區。
1
產品類型有風險
去銀行買理財產品時，為瞭自己的業（jiang）績（jin），銀行員工肯定會跟你說沒什麼風險。
但事實上，銀行理財產品分為保本型和非保本型，如果你購買的是非保證收益的理財產品，收益為零甚至為負都是有可能的。
當然，銀行理財產品的風險等級大多數是 R1 或 R2，是最低的風險等級，風險性相對較小，還是比較靠譜的。
建議大傢在購買理財產品之前，先給自己做個風險承受能力的評估，瞭解自己的風險偏好。
2
發行主體含貓膩
銀行的理財產品有兩種，自己發行的和代銷的，代銷就是銀行和保險公司或者第三方金融機構合作，為後者的理財產品提供銷售渠道。
此外，銀行的工作人員還有可能利用投資人對銀行的信任，借助職務之便，私自銷售來路不明的理財產品，從而獲得高額的傭金提成，也就是我們常說的 " 飛單 "。
因此， 在購買銀行理財產品的時候，一定要確保理財產品是銀行自己發行的。本來想買銀行理財，最後卻簽瞭個保險合同，豈不是冤死？如果你真想買其他金融機構的理財，大可以直接去其他金融機構處購買，沒必要再通過銀行，平白多付一筆手續費。
3
預期收益藏玄機
去銀行買理財產品時，我們經常會看到一些特別誘人的超高預期收益。
但事實上，預期收益率隻是銀行在發行理財產品時對產品的最終收益率的一個估值，並不代表銀行理財產品到期的實際收益率。
為瞭吸引投資人，銀行在銷售時往往會特別強調預期收益率有多高，卻不會告訴你，許多產品的收益率都是浮動的，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。
牢記，預期不等於實際，千萬別被虛假的高回報所蒙蔽。
4
產品期限多奧秘
銀行理財產品期限包括：募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段。值得註意的是，這四個階段隻有儲蓄期是計算理財收益的，募集期、投資期和清算期，最多隻計算活期利息。
因此在買銀行理財產品時，不僅要關註產品的收益率，更要算好時間賬，讓資金每一天都得到充分利用。
如果你對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產品，如半年左右，這樣產品的收益率一般比短期的略高一些，也能減少到期後重新購買時的資金閑置。
5
隱藏費用須當心
除瞭一些擺在明面上的手續費之外，銀行理財的 " 隱形費率 " 問題也是不可小覷。
多傢銀行理財產品說明書顯示，理財產品預期收益率計算公式為 " 理財計劃預期投資收益率 - 理財產品銷售手續費、托管費等費用 "。
註意這個 " 等 " 字，它給瞭銀行無限的自主性，成為銀行亂收費的一個依據。
如此看來，在購買銀行理財產品的時候，應該提前問清楚還有沒有額外的收費。
總之，理財有風險，投資需謹慎，哪怕是看起來最安全的銀行理財，你也不該掉以輕心。
作者：懶先生說錢 公眾號：懶先生說錢
