本文系融 360 專欄作者 " 規劃君 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
每隔一段時間，就會有人來問規劃君：" 經常有人給我打電話問要不要貸款，你說我從這些地方借點錢，然後用這些錢去投資，可行嗎？"
有這個 " 商業頭腦 "，規劃君還是很欣慰的，隻可惜在這個精明的世界，無風險套利的美事兒少得可憐。
在之前【看瞭這個，你就不敢輕易借錢瞭】的文章中，我們給大傢介紹過如何計算實際貸款利率，這裡規劃君直接說結論，不明白的可以去回看這篇文章。
1、按日計息直接乘以 365
這種以支付寶的借唄和微信的微粒貸為代表，日息基本是萬分之四或者萬分之五，折合成年利率分別是 14.6% 或 18.25%。
最近有銀行給規劃君打電話，推銷日息萬三的貸款，折合成年利率是 10.95%，算是比較低的利率水平瞭，不過也被規劃君嚴詞拒絕瞭，因為想從市場上獲取接近 11% 左右的收益，還是很困難的。
2、按月計息直接套公式
公式很簡單：
月費率 *n*24/ ( n+1 )
比如類似信用卡分期的借款模式，以月費率 0.6% 為例：如果是 6 個月分期，折合成年利率是 12.3%；如果是 12 個月分期，折合成年利率是 13.3%。
3、不規則計息直接用 IRR
如果你是通過其它借款途徑，其中涉及借款服務費等一次性繳納的費用，建議你直接用 IRR 計算下。
掌握瞭這三大計算方法，你隻成功瞭一半，因為有些人計算的很明白，卻輸在瞭貪心和僥幸上。
經常買互聯網固收產品的人都知道，現在很多互聯網理財平臺，對首次註冊並投資的用戶會提供較高的收益率，我們稱之為 " 新手標 "。購買新手標的機會隻有一次，而且平臺對投資金額會有限制。
為瞭可以多次薅羊毛，很多人采取瞭多平臺購買新手標的辦法，也就是說，每個平臺都隻買新手標，從來不買第二次。據一個經常薅羊毛的用戶小 A 說，她就是通過這種方法獲得 15% 以上收益率的。
可惜好景不長，小 A 最近又找到規劃君，說他最近投的一個平臺限制提現瞭，問我該怎麼辦？
這就是規劃君不贊成到處薅羊毛的原因，一次失誤造成全盤皆輸。前面每個平臺賺瞭幾百塊，投錯一個平臺卻損失上萬塊，典型的得不償失。
看到這兒，如果你曾經或現在打算也這麼幹的話，規劃君有兩句話囑咐你：
（1）新手標太高不要投
據規劃君調查，目前新手標的投資期限一般在 30 天以內，投資上限是 5000 元或者 1 萬元，年化收益率一般在 15% 以內。
如果你看到一個新手標，可以大幾萬的買，收益率動不動就 20% 左右，那規劃君勸你不要買。因為這種新手標都是平臺為瞭吸引客戶，自己貼瞭一部分成本的，不可能由著你隨便買的。
而且，從網上借錢去投新手標，裡面的利潤空間是非常小的。我們按照收益率 15% 計算的話，如果日息是萬五，那就賠錢瞭；日息是萬四，利潤隻有 0.4%；如果是按月還款，每月費率 0.6%，那一年下來利潤是 1.7%。
（2）考察平臺仍是首要的
很多人有這樣一個心理：這個平臺收益率太高不安全，我隻買新手標或者 3 個月以內，到期我就再也不買瞭。
這種僥幸心理和去股市裡炒短線是一個道理：股市不會因為你炒短線風險就會變低；平臺不會因為你隻買短期就不會跑路。所以，隻要你打算在這個平臺投資，就做好全面考察的準備。
無風險套利是投資領域最高深的技術活，如果你輕松實現瞭，那隻說明你沒察覺出投資的風險而已。
不要隻比收益高低，不看風險大小呀 ~
