夠得著的葡萄，才是甜葡萄。
我們在理財的時候，經常會制定這樣兩個理財目標：第一，每年攢夠多少錢；第二，每年實現 X% 的收益率。
規劃君發現，大傢在收益率的預期上都普遍偏高，很多人認為每年實現 10% 的收益率很簡單，所以如果你給他推薦 10% 以下的產品，他經常不屑一顧。
可事實上呢？從資產整體的年收益率看，每年都能保持 10% 的收益率，其實並不簡單。
所以，今天的文章規劃君想和大傢探討一下：究竟年化收益率多少算正常。
1、單項產品的收益率區間是多少？
下表是規劃君梳理的主流投資品的風險和收益情況：
這 10 大類資產是我們日常理財中經常接觸到的，其中前 5 類（除瞭貨幣基金）都是固定收益產品，也就是你在投資的時候，收益就已經固定下來的；剩餘 5 個則都是浮動收益產品，收益可能為正，也可能為負。
有一點要註意，裡面的銀行理財產品和 P2P 等互聯網理財產品，規劃君都加上瞭 " 部分 " 字眼，原因是隻有符合一定條件的情況下，它才屬於低風險或者中風險產品，如果你不做調查研究就瞎買，那有可能就是高風險產品。
浮動收益產品，這裡以基金定投為例，因為從投資門檻、操作難易度來說，基金定投是最適合普通人投資的瞭。
下表是近 5 年的基金定投收益率情況：
說明：
（1）該表中定投的基金是指除瞭貨幣基金以外的基金類型，比如債券基金、混合基金、股票基金、QDII 基金。
（2）共有 928 隻基金；數據截止至 2017 年 8 月 3 日。
這個收益率差距還是很大的。如果你具備一定的基金篩選能力，定投的基金是排名前 30% 的，那收益率可以達到 36.87% 以上，年化收益率在 7.4% 以上。
估計有些人看到這個收益率又要忍不住吐槽瞭：才 7.4%，這收益率也不高啊！
要註意，基金定投是每月 / 每周固定投資一筆金額，並不是一次性投入的，所以按照內含收益率（IRR）來計算的話，實際年化收益率得在 14% 以上瞭。
另外，大傢再看一下這個表格：第 890 名基金定投的收益率是 0.03%，也就是說在 928 隻基金裡，隻有 38 隻基金的定投收益為負，占比僅為 4.1%，這也是規劃君一直說的基金定投風險很低的原因。
2、資產配置的收益率有多少？
前面分析瞭單項資產的收益率情況，接下來我們來看一下資產配置的收益率。
假設我們按照下表的比例來進行資產配置：
假設基金定投的年化收益率按照 12% 計算，那麼資產配置的整體收益率是 8.6%。
估計不少人看到這個收益率會有點失望，這麼折騰一番，收益率才 8.6%，那還不如全部買某一項資產，比如 P2P 或者基金定投呢？
理論上可以，但是你會面臨以下風險：
（1）單一資產的系統性風險。這個很好理解。
（2）沖動投資的風險。比如，本來你堅定隻投低風險的固收產品，結果牛市來瞭，看身邊人炒股輕輕松松賺瞭十幾萬，也忍不住沖進瞭股市，結果變成瞭任人收割的韭菜。
3、保持是王道
即使我們按照上面的表格做好瞭資產配置，可是想每年都實現 8.6% 的收益率也並非易事。原因有兩個：
（1）需要堅持
這裡主要說的是基金定投。你可能運氣好，剛定投一年就賺瞭 15%，也可能需要等個三五年才能實現。
（2）需要減少錯誤
這條尤為重要。做 10 次正確的投資獲得的收益，可能抵不上一次錯誤投資導致的損失。
最後，規劃君給你算一筆賬，每年投資 5 萬元：
如果能保持每年收益率 7%，20 年之後你可以獲得 205 萬元；
如果收益率飄忽不定，每年僅有 3%，20 年之後隻有 134 萬元。
所以別貪一時的高收益，細水長流才是理財的終極所在。
