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◤ 核心提示：你還記得親爸媽當年坑娃的往事麼？微博上熱帖的評論一拉開，那妥妥都是童年血淚史，父母的愛好深沉，坑娃套路也好深。然而你以為自己晉升成傢長就能改變這一切？翻翻看自己給孩子買的保單 …… 您今年坑娃瞭麼？
菜保最近很痛苦，年底不少添丁的菜友輪番轟炸咨詢怎麼給自傢娃買保險。
" 給孩子買教育金好不好呀？"
" 孩子險買終身行不行？"
" 孩子的重疾買終身好不好 ?"
甚至連我媽都給我打電話，告訴我終於找到瞭多年前給我投保的重疾保單，之前年交 3600，交瞭 5 年之後，終身重疾的保額就有 6 萬塊呢！！開不開心！激不激動！
差點沒忍住一口血噴出來 …… 快！快扶朕上朕的龍床 …… 朕要交代遺言！！
很多傢長給孩子買保險非常容易陷入投保誤區，總覺得孩子年紀小，買終身的肯定便宜又劃算。
而且給孩子買保險經常是基礎保障沒備上，教育金倒是買瞭不少。
這萬一出瞭風險，教育金根本不頂用啊各位親生爹媽們。
想要給孩子完全保障，就先要知道避開保險坑孩套路，要想避坑，就先看看這三點吧！
▌01 商業保險之前醫保先行
傢長在投保方面的思維邏輯很有趣：
對自己，有醫保，不需要商業保險；對孩子，商業保險買多點，醫保沒那麼重要。
這裡面存在很大的誤解，主要是因為傢長作為傢庭經濟來源，發生風險時對傢庭經濟影響最大。
簡單來說，就是沒人賺錢瞭，日子要怎麼過？商業保險的作用恰恰就是彌補這一塊的經濟損失。
當然這並不是說孩子的商業保險就不重要，而是對於孩子而言，醫保的配置更應該受到重視。
用多瞭醫保就知道，赴院治療可以享受公費醫療，能省下不少錢。
而且醫保不會因為孩子的先天疾病、體質弱等情況拒保，也不用擔心續保問題。
對於小孩子多發的感冒發燒等小病痛，能報銷掉不少的治療費用，商業醫療險就留著對付少兒重疾就好。
最最重要的是，孩子越小，疾病風險其實越高，對比未成年人成長階段的疾病發生率來看，5 歲以前的兒童醫療險價格是比較貴的。
以臻愛醫療 2017 版（標準計劃）舉例，出生滿 30 天 -5 歲的小朋友，無社保時的保費是 1730 元，有社保時的保費則是 867 元，這個價格是遠高出成年人的。
可小朋友的醫保隻有 100 塊錢左右啊！就算逐年提高醫保費用，也比商業醫療險便宜。
即使從保險配置的角度來說，少兒的保險配置也應以" 醫保 + 醫療險 + 重疾險 "為佳。
醫保轉移大部分治療花費（含門診小病痛治療報銷）；醫療險突破醫保目錄限制，報銷少兒重疾治療高額花費；重疾險高額理賠應對孩子重疾養護的額外花費。
需要註意的是，現在一些醫療險是不含門診費用報銷的，但這一點醫保可以作為補充，可以說兩者相加是非常好的互補瞭。
另外，現在的網紅醫療險都包含瞭意外醫療跟意外身故、傷殘保障，這種情況下，就不需要再單獨給孩子配置意外險瞭。
▌02 保障時間別太長，保額充足才重要
傢長在給孩子投保的時候往往會因為保費便宜，而給孩子買瞭終身型的保險，關註點全放在瞭保障時長 , 卻忽略瞭保額。
比如菜保母上大人也不能免俗的踩瞭坑。六萬塊連割個盲腸都不夠，更何況割盲腸還不算重疾！
我在之前的文章跟大傢說過，重疾險最好分階段買，搭配時寧願縮短時間，也不要壓縮保額，保額不夠的話根本起不到轉移風險的作用。
不要覺得時間長就是好，10 年內的 50 萬，跟 30 年後的 10 萬比起來，你覺得哪個更值錢？
所以給小朋友買重疾險，最多保到 25 歲就可以瞭，但保額一定不能低於 30 萬。
根據近年重疾的治療費用看來，花費最高的惡性腫瘤治療費用的保守估計在 10-50 萬之間，而少兒高發的白血病（血癌）花費很容易就突破百萬。
近年來一些少兒重疾就對這類疾病做瞭特殊規定，像是慧馨安對於少兒特殊重疾，如白血病就做瞭雙倍保額賠付的規定，若投保的保額為 50 萬，那麼遇到白血病的理賠則可賠付 100 萬。
▌03 保障先上，理財後來
關於這一點，我隻有一句話：教育金先別買！先別買！先別買！
小朋友投保的順序，應以健康類保障優先，壽險跟理財型完全不急的。
小朋友對傢庭經濟沒啥貢獻，投保壽險真的沒大意義。
而教育金這種強制儲蓄不能快速變現的產品，對風險的應對能力是很弱的，意外能賠麼？重疾能賠麼？醫療費可以報銷麼？不能啊。
學會這三點，好好給孩子買保險，明年就別再坑娃瞭。畢竟孩子是自己的，錢也是自己的，花瞭錢還坑瞭孩子，你不心疼嗎？
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