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核心提示：
借錢消費好像成為瞭新時尚，各種分期消費看上去很美好，但是很多年輕人卻走上瞭以貸養貸的不歸路。會花錢其實是一門學問，學不好很可能會搭上自己的人生。
最近，一名東北大學生因為無力償還貸款而自殺，留下瞭絕望的傢人面對窮兇極惡的追債人。
去年到現在，我們聽到瞭太多這樣的例子，都是在校生借錢消費，最後無法償還債務，一死瞭之。
雖然監管已經全面封殺校園貸，但是這樣的悲劇還在發生，多少大學生還陷在以貸養貸的泥潭中。
按現在這種節奏，這樣的自殺悲劇以後還會發生。
實際上，不隻是大學生，很多上班族很多傢庭現在也是以貸養貸，全民都陷入一種貸款消費的狂歡。
這前面，一不小心邁出去就是萬丈深淵，但又是誰讓這些人走上這條路？
消費性貸款有多瘋狂
現在，國傢大力提倡刺激內需拉動經濟，內需就是消費就是花錢。
這幾年，大傢最愛花錢的地方應該就是買房，樓市繁榮撐起瞭經濟增速，樓市繁榮背後是居民身上飛快增長的房貸。
可怕的房貸增速已經被監管意識到，所以今年樓市出臺各種殺招，不斷限制房貸增長規模。
但是，有句話說按下葫蘆浮起瓢，房貸增速還沒怎麼降，短期的消費性貸款卻又在飆升。
今年前 7 個月，居民新增消費性短期貸款 1.06 萬億，而去年全年才新增 8305 億元，用瞭大概半年就超過瞭去年的增速。
這些統計數據裡面，還不包括螞蟻 " 借唄 "、騰訊 " 微粒貸 "、京東 " 金條 " 以及各種 P2P 網貸平臺民間借貸的數據。
可見，今年消費貸有多瘋狂，身邊多少人消費都是靠貸款支撐。
危險的以貸養貸
如果你稍有留心的話，就會發現今年銀行推薦的分期產品越來越多，有信用卡分期、現金分期、貸款分期等。
其實我跟大傢講，銀行現金分期的實際費率和一些 P2P 平臺收費差不多，很多人隻是不懂得細算而已，這種短期消費貸已經成為銀行賺錢的利器。
不僅是銀行，大量的 P2P 平臺和線下小貸公司都看上這塊香餑餑，各種消費貸現金貸廣告滿天飛。
如果貸款確實是因為短期資金周轉的需求那可以理解，但如果是為瞭滿足炫耀性消費，或者為瞭加杠桿投機，就要掂量掂量瞭。
校園貸就是典型的炫耀性消費的代表，一般大學生根本沒有獨立的經濟能力，卻很愛沖動消費和炫耀消費，而這些分期服務剛好提供瞭入口。
我還發現身邊很多年輕人，工資不高，但是消費狀態卻異常超前。月薪不過四五千，花錢卻遠不止這個數。
我前幾天看瞭一個新聞，說的是一個男孩子月薪幾千塊，但看著自己的女朋友因為工作的事情不開心，所以開口 " 我養你 "。
結果他把本來存有幾萬塊的銀行卡給瞭自己的女朋友，不到一個月就被花得差不多瞭。
先不說這種 " 我養你 " 是不是不知天高地厚，但像這種女票就應該直接廢掉，她以為自己男票是提款機啊。
借錢總是要還的，到瞭還錢的時候怎麼辦呢？大學生沒收入，上班族工資不夠還，就會再從其他平臺借錢先還上之前的貸款，這就是以貸養貸。
而那些因為校園貸自殺的大學生，都是死於這種以貸養貸，最後因為再也借不到錢還貸，被逼上瞭絕路。
還有一種以貸養貸更值得警惕。由於房貸額度收緊，很多人以消費貸之名，行房貸之實。這也是消費貸今年激增的一個重要原因。
照此下去，從微觀層面看，老百姓通過消費貸更高的杠桿在炒房，負債情況更加惡化；從宏觀層面看，金融去杠桿效果有限，大量資金仍然流進瞭樓市，對實體經濟無益。
除瞭炒房，還有些人借消費貸投資也很危險，一旦投資虧損就是萬劫不復。
對於普通人來說，以貸養貸是最危險的消費方式，一旦你走上這條路幾乎沒辦法回頭，隻能靠借新還舊死撐。
就好像一環套一環的鏈條，隻要其中一環崩斷瞭，整個鏈條就完瞭，你的人生也就跟著完瞭。
小心消費貸成毒藥
以前消費要從錢包裡掏現金，現在無現金消費瞭，手機掃掃就完事瞭，以至於很多人花起錢來沒什麼感覺。
本來很多人就沒有理性消費的意識，這種 " 沒感覺 " 又加劇瞭消費欲望，還有各種便捷貼心的分期服務，讓很多人失去瞭理智。
但其實，無現金消費也好，分期服務也好，說到底都隻是一種工具，工具本身沒有好壞，要看誰在使用，怎麼使用。
如今新一代年輕人消費觀念與老一代有很大不同，借貸消費的意向更強。有調查顯示年輕人對分期消費的接受程度超 95%。
對新事物接受能力強沒問題，問題是你要衡量一下自己能不能還上借的錢。
而且很多年輕人缺乏基本的理財知識，對分期消費產品的借貸利息根本算不清楚。
且不說被各種服務費、砍頭息蒙騙，就單說實際借款利息都算不清楚，看著月息好像很低，一旦你還不上錢，利息的增長嚇死人。
最近有一種騙局叫 " 套路貸 "，有個人本來隻想借 3000 塊，最後卻要賠一套房還貸。
現在有個說法叫 " 新窮人 "，就是指那些高學歷低能力、高消費低收入的人，迷戀與自身收入不對等的炫耀消費，經常入不敷出。
這樣的人一旦走上貸款消費的路子，基本上也很難回頭。這些看上去很美好很貼心的消費貸，對於這些人來說就是砒霜，一不小心就被毒死瞭。
而對於借消費貸炒房投資的人，這種方式就更危險瞭，無疑是放大瞭消費貸的毒性。
雖然金融服務越來越方便，但是金融的本質卻是一樣的，就像無間道裡面說的：出來混遲早要還的。
歸根到底，癥結還是在於大部分人沒有正確的消費觀，花錢一時爽，還錢淚汪汪。
更嚴重的是，在這個信用越來越重要的時代，還不起錢不僅是金錢的損失，還會導致你信用人格的破產。
為什麼催債的會給你傢人朋友同事領導群發短信，就是讓你顏面掃地無處立足，到瞭那個時候，再堅強的人都會有想死的心。
健康理性的消費觀可以用 8 個字概括：量入為出合理負債，在任何時候請你牢記這 8 個字。
如果你要投資，請用自己的錢，哪怕虧瞭你還可以重新再來，哪怕加杠桿也要看著自己能力來，至少你要做到加杠桿虧瞭你也不至於傢破人亡。
我們常說理財是一門學問，其實消費也是一門學問，不會花錢可是會死人的。
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