每到月中發工資的時候，就開始馬不停蹄還信用卡賬單瞭。
有時候就在想，萬一短時間失業還不上瞭怎麼辦？
超前消費有時候買瞭一堆的焦慮。
1.
在以前，如果信用卡還不上瞭，主要是兩種選擇：最低還款和分期還款。
最低還款銀行要收取不低的循環利息，賬單分期雖然沒有利息，但手續費死貴死貴，又會擠占信用額度。
關於信用卡分期和最低還款，大傢可以回看這篇文章。
分期還款和最低還款，誰比誰黑化？
然後有一種折中的方式就發揮作用瞭，信用卡代償。
我們都知道分期還款，就是在約定的期限內分期還清信用卡透支額度。
就是當你沒有足夠資金還信用卡時，平臺先幫你墊錢把錢還給銀行，然後你再還款給平臺。
通俗來講就是，借後天的錢還明天的錢。
當然，不白幫你。平臺會跟你收取一定利息，隻是比信用卡分期利率，變相幫你省瞭利息。
信用卡代償靠譜嗎？講真，我沒這麼操作過，也在試著瞭解。
信用卡代償還是有一定優勢的，起碼是個新選擇。
通過代償平臺，我們可以先借點 " 便宜的錢 " 解決燃眉之急，然後再慢慢還借的錢，不需要拉下臉跟熟人借錢，也不會產生信用污點。
等於幫持卡人又贏得瞭寬限期，關鍵時刻幫你再頂一陣子，還釋放出信用額度，極大緩解還款壓力。
簡直不能太美好 ……
然而這麼操作到底劃不劃算？我們以一些主流的代償平臺為例，來算一筆帳。
以透支 1 萬元，分 12 期還款為例：
選擇還唄的費用總還款大概在 10500 元。
選擇省唄，共還款約為 10600 元。
選擇小贏卡貸，共還款大概為 12000 元。
卡卡貸的月利率並沒有明確多少，官方隻是標明瞭月利率在 0.45%-0.85% 這個區間。除瞭利率外，還收取服務費和手續費。
以此標準來計算，代還 10000 元，手續費區間為 200-300 元，利息 + 服務費區間為 660-1980 元，還款總金額在 10860-12280 元之間。
假如直接采取信用卡分期還款呢？以招行為例，12 期手續費 0.66%，總手續費 198 元，如果不考慮客戶提前還款等因素，粗略計算，總還款大概在 10700 元。
由此不難看出，省唄、還唄確實比較省，但也不是所有平臺都比銀行分期利率低啊！
除瞭每月手續費之外，這些代償信用卡的 App 還有不少隱形費用。
也就是說你可能折騰瞭半天，並沒有銀行分期還款省錢。
從這點上說，信用卡代償就顯得很雞肋瞭。
別忘瞭，你欠的錢仍然要還。
2.
雖然國外早有這種業務模式，但在國內因為才剛起步，不怎麼規范。
在我看來，目前還處於賠本賺吆喝階段。
操作體驗太差不說，裡面潛藏著很多風險。
我嘗試下載瞭幾個信用卡代償的 APP 試用，在初始界面並不能很醒目地看到費率，需要先上傳資料，提交申請信用卡代償訂單時，系統才能測算出具體的費用金額。
也就是說，在用戶提交個人信息之前，很多平臺拒絕透露費用構成、費用區間，信息非常不公開不透明。
這樣一來，你上傳瞭眾多個人信息之後，極有可能沒借到錢，反而把自己的信息賣瞭，" 盜刷 " 的後果讓你哭都來不及。
還有一類信用卡代償平臺設計非常不人性化，以靠保險起傢的某款產品為例，下載 APP 之後，確實可以看到自己能借到的額度和費率。
但是呢，並不意味著馬上就可以借錢瞭。
要想獲得這筆錢來周轉，還需要購買保險以進行征信，莫名其妙就被綁架瞭。
還有一些以信用卡代償為名目的平臺，本質上就是一種互聯網小額借貸產品，先墊出資金把申請人的欠款還上，等申請人的信用卡有瞭新的額度，再通過 POS 機套現出來，從中收取手續費。
這裡面性質就變瞭，信用卡非法套現是違法行為，一旦被識別出來，哼哼，可能會被降額封卡，得不償失啊！
信用卡代償的好處是可以緩解你暫時的還款危機，這點銀行最低還款額和分期還款同樣可以做到。
寧可被銀行揩點油吧！
代償信用卡隻是幫你解決燃眉之急，養成良好的消費習慣還是要放在首位。
開源節流，量入為出，才是理財的核心宗旨。
原創不易，點贊的人都賺翻瞭！信用卡還不上時你們都怎麼度過難關的，怎麼看待信用卡代償，嘗試過的人舉個爪 ~
* 小貼士：
信用卡代償和代還有很大區別，這裡通篇講的是代償。
代還是委托中介還信用卡，再以刷卡消費的形式，將還款金額刷出，把資金返還給中介。代還本質如同信用卡套現，現在屬於灰色地帶，不要觸碰。
