今天 " 我問理財師 " 欄目的主題是 " 養娃 "。
大傢都知道孩子是個移動的碎鈔機，暫且不說平時吃喝拉撒的開銷，最讓人費心的就是生病。
尤其是最近，趕上全國流感高發期，各大醫院的兒科都爆滿。別看感冒發燒是個常見病，這開銷還真是不小，動不動幾個化驗幾盒藥水藥片，千八百就沒瞭。
規劃君下面就來解答幾個大傢對兒童醫療保障的普遍問題：
1、孩子有沒有社保？
有。城鎮居民醫保和新農合都有對應戶籍的兒童醫保。針對新生兒，基本是落地即可參保的政策。
新生兒在出生 3 個月之內參保，在這 3 個月內產生的醫療費用都可以按此醫保標準報銷。
若是沒有在新生兒前三個月及時參保，父母都可以持監護人身份證、孩子戶口本到當地勞動保障部門補報，補辦時需要補繳從 0 歲開始對應年保費。
各地區不同戶籍繳費各有不同，但有財政資金補貼，個人繳費金額每年在 200 元左右，整體保障水平相似。
2、孩子的社保可以報銷多少？
以北京市的 " 一小 " 舉例，參保對象主要包括本市的學生，以及非在校的嬰幼兒，每年繳費 160 元左右（2015、16 年繳費水平）。
對應保障如下：
門診超出 650 元以上的部分，報銷 50%，最高 2000 元；
住院超出 650 元以上的部分，報銷 70%，最高 17 萬元。
在北京，城鎮居民和城鎮職工都是實時報銷。其他地區可以咨詢當地社保機構。
3、孩子成長過程中會有哪些風險呢？
主要有以下幾大類 ↓↓↓
意外門診
比如意外被狗咬傷、意外摔傷；
疾病門診
比如頭疼感冒發燒，但又沒有嚴重到需要住院；
住院
不論是意外還是生病，需要住院產生治療瞭。一旦住院一般都會比門診的費用高。
重大疾病
其實這部分是可以包含在住院醫療費用裡面的。但因為重疾的治療費用特別貴，所以需要額外關註。
總體上看，在未成年理賠數據共計中，超過 70% 的理賠集中在醫療費用方面。
不過，不同年齡段兒童的風險側重也不同 ↓↓↓
0-6 歲
疾病醫療費用的支出較多，比如支氣管炎、肺炎等呼吸系統疾病；
7-18 歲
意外受傷概率高，比如 " 被狗咬傷 "" 被燙傷 "" 從高處跌落或被推下 " 等。
4、該給孩子買什麼保險呢？
市面上給孩子設計的保險繁多，寶爸寶媽們太容易挑花眼瞭。其實沒那麼復雜，孩子需要的保險無外乎是以下幾種：
意外險
在保額選擇方面，《保險法》明文規定，10 歲以下 ≤20 萬，10 歲以上 ≤50 萬。
即使你有錢想買個巨額保費的意外險，出事瞭也不會給你多賠錢的。因為監管擔心隱含的道德風險，說白瞭就是怕故意制造意外騙保險金。
推薦保險：華泰財險個人綜合意外保障（年繳保費 50 元起）
重疾險
兒童的重疾險保障期限不應該太長，一般 20 年左右是比合適的。
同時，規劃君建議選擇消費型重疾險。保費低廉，杠桿作用更明顯，保障功能更強。
即使你資金充裕，依然是買消費型重疾險更劃算，剩餘的閑錢完全可以理財投資，即便是購買國債，最終的收益都會遠高於保險公司，相當於通過投資實現保障基金的積累。
推薦保險：慧馨安少兒定期重疾險（年繳保費 98 元起）
醫療險
很多人分不清醫療險和重疾險，兩者雖然都屬於健康險，但差別還是很大的。
醫療險屬於報銷型保險，報銷的項目較多，並且是根據實際花銷來賠付；而重疾險屬於定額賠付，隻要確診為保障范圍內的重大疾病，保險公司即賠償固定保額。
對於兒童保險來說，傢庭經濟寬裕的話，可以適當配置醫療險作為社保的補充。
推薦保險：臻愛醫療保險（年繳保費 513 元起）
教育金保險
這個太雞肋，還是算瞭吧。
總結
1. 社保是孩子最基礎的保障，寶爸寶媽一定要記得去上；
2. 兒童商業保險的選擇上，應遵循的順序是：意外險 ≥ 重疾險 > 醫療險 > 壽險。
