本 周 提 問
▍錢堂社區網友：
本人 34 歲，目前定居蘇州，無孩，未來打算和老婆要一個。想請錢堂達人幫忙分析一下，應該怎樣做資產配置。
目前我們有一套市場價值 300 萬左右的住宅，貸款還剩 60 萬左右，每個月還款約 3400。
我和配偶兩個人共同的商業保險年支出約 3 萬，每個月約 2500。
加上一套商鋪的貸款、養車的錢、雙方老人每個月的贍養費、人情往來，傢庭一個月總支出約 3 萬左右。
收入方面，我和別人合開瞭一傢小公司，自己在另外一傢企業上班，年收入在 40 萬左右，但是 7 月份遞交瞭離職報告，年收入大約會減為 25 萬左右。
配偶 32 歲，沒有上班。現在傢裡共有存款 400 萬左右，都是配偶在打理，100 萬投瞭貨幣基金，其它都放在瞭 P2P，這樣一個月理財收益約 16 萬左右，但是我覺得風險很高。
對於我們這種傢庭和資產狀況，請問應該如何進行正確的規劃呢？
診 斷
▍錢堂社區達人 小豬讀財：
首先，我們需要做一個傢庭資產的梳理，目前您的傢庭資產主要包含：
住宅：300 萬（市價，剩餘 60 萬貸款，每月還款 3400 元，剩餘年限 14 年 7 個月）
貨幣基金：100 萬
網貸 P2P：300 萬，是否有足夠分散、該部分配置比例是否過高？
商鋪：目前市價、貸款總額、每月還貸額、每月租金分別是多少？
汽車：汽車每年開銷費用
保單：每位傢庭成員的保障權益、保障年限、每年保費支出、是否有社保、繳費年期各是多少？
接下來是梳理您的傢庭財務目標：
1、每月平均花銷 3 萬元，有要孩子打算，可據此預留適當的現金。
2、準備要小孩，也就是未來幾年內寶寶會降生，可制定撫養孩子、孩子教育費用相關目標。
3、雙方老人每月有贍養費用，父母年紀多大？每月贍養費用具體是多少？可預算出贍養老人的傢庭經濟責任度。
4、夫妻倆的生活目標是怎樣的？希望在什麼時候能夠退休？退休後每月開支多少比較舒適？據此，可以制定養老規劃目標。
5、是否還有其他方面的財務目標。
根據以上目標，我們可以著手傢庭每個部分的規劃：
用作日常開銷的現金規劃
目前，您有 100 萬的資金放在貨幣基金裡面，貨幣基金取用方便，靈活性很好，是安排日常開銷很好的方式，通常建議配置 3-6 個月的月支出；安排過多，資產無法合理增值，配置過少，遇到問題可能面臨無法應對的局面。
傢人的保險保障
通常，我們需要根據傢庭經濟責任、自身需求去配置保險組合方案，用來應對人生風險。目前你已配置部分保險，需檢視具體保障權益。
保險規劃分為幾個部分：
1） 覆蓋傢庭責任
當一些小概率風險發生，且會對傢庭造成極大影響的事件，比如身故或者全殘，那麼將影響到傢人的生活，無法盡到責任。適當配置壽險，應對這樣的風險。該部分需要檢視是否配置充足？
2） 覆蓋自身需求
一旦重疾發生，對傢庭影響也較大，治療費用、康復費用、收入的中止，這將是重疾發生後面臨的情況，通常在我們國傢，這部分的支出會到 30-50 萬，該部分也需要做檢視？
3） 意外和醫療險補充
教育金規劃
這需要根據您的想法做基本的假設和預估，並且選擇能夠作為教育金規劃的工具，其中要瞭解每種工具的特點。
養老規劃
同上，該兩部分規劃都需要先確定目標，一般來講，常見的工具有銀行儲蓄、年金類保險、基金定投，在成熟市場，一般選擇基金定投這種方式較多。
資產增值
稅務籌劃等
具體規劃還有非常多的細節需要討論，就您目前的配置來說，網貸比例過高，網貸屬於債類產品，含有所有債類投資品的風險，並不適合配置過多的資金比例。
▍錢堂社區達人 財經小泡芙：
正好最近在聽塔勒佈著名的《反脆弱》，有一些感想，分享給你參考。
《反脆弱》的核心觀點是：每一個事物都會從波動中得到利益或蒙受損失，脆弱性是指因為波動和不確定性而承受損失，反脆弱性則是指讓自己避免這些損失，甚至從混亂和不確定性中獲利。
就資產配置而言，怎樣的資產配置是反脆弱的呢？實際上是一種杠鈴式的資產配置，比如將 95% 的資產配置在絕對安全、收益相對低的資產上，另外 5% 配置在那些高風險資產。這樣你一旦受益，收益可能是沒有上限的。
這樣的配置思路，實際上是用 95% 來保證安全，5% 來博取風險收益和非線性收益。也就是說，最差的情況下，你會損失掉 5% 的資產（這個坑可能會被 95% 的資產收益填上），對你現在的生活影響有限。
但這 5% 一旦博對，會大幅增長你的傢庭資產總值，所以，這是一種非常具有反脆弱性的配置策略。
話雖這麼說，不過從你們傢現在的資產配置來看，居然有 300 萬配置在 P2P，比例過高，風險過大。所以，不如把這部分比例調小，然後投入到更大風險的領域裡面去試試手氣。
當然，以上是塔勒佈的哲學思想，僅供參考，不一定是真理。
