本文系融 360 專欄作者 " 饅頭哥 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
在投資理財領域，我們經常會看到一些理財定律，剛聽到的人都會覺得很科學、很高級，於是就會拿著這些 " 定律 " 打起自己的小算盤。可是細細思量，其實很多都漏洞百出，更有甚者在投資理財的道路上一直虧損。
有 " 漏洞 " 的定律
房貸三一定律
房貸三一定律：每月歸還房貸的金額，不超過傢庭當月總收入的三分之一。
這是一種非常理想，而且保守的現金流管理方式。這個法則比較適合早期買房，如今還背負房貸的人。如果你在十年前買的房子，按如今收入增長水平和通脹率計算，你的還貸壓力實際上在減小，用傢庭收入的 1/3 支付房貸綽綽有餘。
但是，如果你是一個新房奴或準房奴，這個法則參考意義不大，尤其是對於北上廣深等一線高房價城市。就算不負擔首付，月供也是一筆不小的數目，若嚴格按照三一法則，可能根本買不瞭房。
所以，單一性參考這一法則，你的夢想離現實還有很長一段艱難路要走，不如先看下其他機會。
保險雙十定律
保險雙十定律：每年繳納的保費應占到傢庭（個人）年收入的十分之一，總保額是年收入的 10 倍。
這 10% 該如何配置保險？是壽險、意外、醫療、重疾、養老、教育金等險種中的一個還是幾個？每個人實際情況不同，需要配置的險種和針對具體險種的保額也會不同。而且，每年花掉收入的 10% 配置保險，對於年輕人來講也是一筆不小的負擔。
其實，對於普通人來講，這筆錢在收入的 5% 左右就夠瞭。而且，如果財務狀況不佳，可選擇短期保額，減少保費支出，等財務狀況好起來，再選擇長期保額。
傢庭理財 4321 定律
傢庭理財 4321 定律：指傢庭年收入的 40% 用於供房及其他方面投資；30% 用於傢庭生活開支；20% 用於銀行存款以備應急之需；10% 用於保險。
每年定存 20% 的應急資金未免太多。當應急資金已經達到一定數額後，若繼續定存，一方面會抑制消費及投資性資金的增加，另一方面也會增加資金閑置，不利於資金收益最大化。
另外，30% 的生活開支也少瞭些。對生活支出的限制很可能會影響到自己的工作狀態和日常社交，至於保險，上面已經說過瞭。
所以，這條定律有道理但缺乏實操性，建議儲蓄一筆應急資金後，增加生活支出和投資方面的資金。
72 定律
72 定律：在不拿回利息、利滾利式的投資模式下，本金增值一倍所需要的時間等於 72 除以年收益率。比如，投資本金是 1 萬，年收益率 4%，本金增值一倍需要 72÷4=18 年。
這條定律僅適用於風險較低的固收類理財，如貨幣基金、銀行存款、定期理財等。對於存在一定風險的波動收益類理財產品，並不適用。另外，這條定律存在的意義除瞭告訴你投資收益越高，回報越高外，無任何實際意義。
而且，如果過分在意多少年能讓本金翻一倍的話，很可能讓你做出錯誤的投資決策。所以，在大玩傢看來，最好拋掉這個法則，以保住本金跑贏通脹為理財目標。
如何合理又輕松配置資產、投資理財，以達到最大的回報？
懂設計
資金收支設計：根據自己現實情況，從收入、日常支出、未來固定大額使用金、未來預防風險使用金幾大板塊進行設計規劃；
投資方向的設計：根據個人風險承受能力以及投資期限進行投資項目上的設計；
風險設計：要看合作機構是真正在幫客戶解決問題，還是僅僅要賺你的傭金；
時間上的設計：什麼時候進？什麼時候出？這需要對市場進行一個非常清楚的摸底。一項理財項目並不是任何時候都適合進，需要市場的研究和分析。
投資理財，需要是有準備、有計劃的專業投資行為，不盲目跟從。
作者：饅頭哥
