前段時間有個朋友私聊問我，自己借唄的貸款額度很高。想借筆錢出來投資 P2P 產品，問我這樣可行嗎？
七七還沒來得及回復他，微信就被大傢熱情的消息震到卡機。現在換瞭部手機登錄瞭，歷史消息都沒瞭，我也忘瞭是哪位朋友問我瞭，借錢投資的話題，之前有聊起過，今天詳細地說一下。
七七一直不贊成這樣的投資方式，原因有兩個：一借款成本過高，我們的投資未必能覆蓋借貸成本。
和大傢說說，借貸的成本有多高？
銀行無抵押信用貸款：
各傢銀行都有的無抵押消費借貸，貸款金額比較高，利率相對比較低，但是審核比較嚴格。我們來看看四大行的具體的貸款利率水平。
中國銀行：初次申請利率根據貸款申請人信用狀況的差異，貸款利率的區間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點六，平均初始利率水平為每天萬分之三點三，折算為年利率的話，初始利率區間為 7.23%～16.68%。
農業銀行：個人消費抵押貸款利率較基準利率上浮 10%-20%。
工商銀行：1 年期貸款利率 5.22%，2 年期貸款利率 5.7%。
建設銀行：建設銀行的快貸，快貸產品年化利率 5.6%。
可見，四大行的個人貸款利率主要在 10% 左右， 目前我們主要投資一些二三梯隊的 P2P 平臺，才能高於這個貸款水平。而二三梯隊的 P2P 平臺的安全性就有待考量瞭。
支付平臺：
阿裡有螞蟻借唄：根據個人的芝麻信用不同，日利率在萬分之 1.5~ 萬分之 6。折合 5.4%~21.9%
騰訊有微粒貸：微粒貸的日利率是萬 5，年利率為 18%。
京東白條：根據你的信用情況，日利率為 0.04%~0.095% 之間。折合年利率為 14.6%~34.68%。
在這個利率水平之後的投資，我們隻能著眼股票和高風險的基金投資，可是這種權益類型的投資產品風險性很高，收益不確定，借錢投資無疑加劇瞭這個風險。
網貸平臺 & 民間借貸：
一些網貸平臺的利率集中在 20%~40%，網貸平臺的利率是分檔的，根據個人信用機制來，基本上在 20%~40%，有些平臺還會更高。
據七七瞭解到的幾傢民間借貸平臺的貸款利率，主要集中在 30% 左右。這是稍微正規一點的平臺，要不正規的那就不止瞭。
這兩種借貸方式借來的錢進行投資，基本上找不到高於這個水平的投資產品，創業投資的除外。如果有高於這個水平，還經常宣稱無風險投資，那一定也是騙子，請拉黑吧。
寫到這一定還有人不服氣，那如果我拿這筆錢投資房產那會如何呢？
買房肯定是要貸款的，這裡的貸款投資，意思就是連首付也是借出來的，相當於加杠桿買房。
今年的樓市處於高點，外加調控年，自住還得考慮一下，更別說投資瞭。低點買房產沒錯，但是在低點加杠桿買房，一旦遇到現金流流斷瞭的情況，那投資可能會悲劇收尾。就說去年刷爆朋友圈，在深圳有兩套房的中年男子，突然面臨失業，負擔不起月供和貸款，發個帖子到網絡上哭訴。這就是始料未及的中年危機呀。投資，還是要用閑錢投資。
那如果我拿借到的錢投資比特幣呢？
這兩年，比特幣是一隻黑馬。今年，到現在也漲幅達 191%。而之前也測算過，比特幣的最大跌幅也曾達到 30%。而且起起伏的走勢，你確定你能有這樣的心裡承受能力嗎？感受一下，5 月份後，比特幣的走勢圖。
之前也說過，如果你真想玩比特幣，最好的方式就是，拿一筆錢買入之後，就當做這筆錢沒存在過。但是，如果你是拿借來的錢可能就不能做大這麼豁達瞭，起起伏伏的走勢可能就讓你不知所措瞭。
用借來的錢投資，心理的壓力會更大，不能理性的投資。比如，當市場處於下跌行情的時候，即使心理知道這是正常的波動，但依舊會誠惶誠恐。可能就會忍不住想及時割肉，賠錢出場。或者，等到上漲到成本價的時候，就很快賣出。這樣也達不到我們投資的收益。
七七就記得，一個投資大神說過，多年的經驗表明，賺大錢的過程和你的預測沒什麼關系，和你的心理才有關系。很多人也說，投資就是考人性。那我們知道自己心理不夠強大，那就不要給它再多加考驗瞭。
適當的加杠桿投資，能提高我們的收益，可是這個尺度我們可能並不能把握住，那就可能陷入財務危機。所以，勸大傢用閑錢投資，這樣才輕松自在。
