導語
司馬遷在《史記貨殖列傳》中講：無財作力，少有鬥智，既饒爭時。這句話意思是：在你年輕的時候沒有本金，那就隻能靠體力去賺錢；隨著年紀的增長，在你財力尚不寬裕的時候就要靠智力去賺錢；等到瞭中年，在你財力雄厚的時候就要靠對時機的把握來賺錢瞭。
今天我們來談一談大傢最關心的話題——收入問題！
前段時間，我收到這樣一條讀者留言：我畢業 5 年瞭，現在上海做程序員，月入 1.8 萬，為瞭這個收入我已經是很努力瞭，基本上天天都要加班，但我感覺自己似乎到瞭一個玻璃天花板，還想提高收入很難很難。所以我很想知道那些月入 10 萬的人，都是怎麼做的。
首先我想告訴你，想要通過工資收入就做到月入十萬是很難很難的。你要知道，宇宙第一大銀行——工商銀行的董事長，他的稅前年薪也就隻有 55 萬，這麼算起來，一個月也就 4.5 萬元。你想月入十萬，就相當於兩個工行董事長的薪水，你覺得容易嗎？更何況十萬的工資，你還要交五險一金還要扣稅，拿到手也就 6.8 萬。
為啥工資收入很難提升？因為工資是不含風險的收入。風險和回報成正比，風險大的事情，回報多，風險小的事情，回報少。這很容易理解，賺大錢的項目，也可能賠個底朝天。但工資不一樣，如果單位不給你發工資，你還可以去勞動局告他。
除瞭風險，另一項高收入必備條件是 " 不可取代性 "。郭德綱經常和他徒弟撕逼，他徒弟說老師給的錢太少瞭，所以不想幹瞭。郭德綱的態度是，愛幹幹，不幹滾。徒弟覺得累死累活才掙這麼點錢，師傅覺得，你不想幹可以不幹啊，門外還有那麼多人想進來呢。如果這個徒弟做不到 " 不可取代 "，那他就別想要高收入。
" 不可取代 " 除瞭指能力之外，更重要的是指信任。郭德綱信得過嶽雲鵬，所以他力捧小嶽嶽，換瞭別人就不可能這麼捧。這個世道，值得信任的人是不多的，如果大傢都信你，你就有海量的無形資產，這筆無形的財富比賬面的錢更值錢，因為將來別人有什麼合作，首先都會考慮你啊。
除瞭風險和不可取代性，另一項重要因素是格局，格局決定瞭你的眼界。有不少人，成天似乎很忙，但是到年底算算，這一年似乎也沒賺到幾個錢。為啥會這樣？那是因為他忙著幫老板賺錢，不是給自己賺錢。
上班族總會抱怨說，房價這麼高，我要打多少年工，才能買得起一套房啊？但是與此同時，擁有幾套的人多如牛毛。光靠工資，沒人能夠買得起幾套房子。人和人財富上的區別，就在於工資以外的收入。
很多人就安於現狀，很少想如何去賺更多錢，成天就拿一點死工資，雖然對現狀很不滿，但是也不去試圖改變，認為自己一輩子就這樣瞭，不相信會有什麼改變，他的格局就小瞭。
也有些人骨子裡就深信自己生下來不是要做窮人，而是要做富人，他有強烈的賺錢意識，他會想盡一切辦法使自己致富。中國古人說瞭，帝王將相，寧有種乎？中國人不相信什麼來世，中國人隻修現世。
王健林說：" 先定一個能達到的小目標，比如掙它一個億 "，首富覺得一個億是容易達到的小目標，而吃瓜群眾做夢也沒想過自己能賺到一個億。我覺得，對於絕大多數中國人來說，賺 100 萬應該是一個能達到的小目標。一旦你能達到，那麼下一個 100 萬易如反掌。
簡單地說，賺錢分三步，一開始拼體力，然後拼智力，最後就要拼經驗和判斷力瞭。在你拼體力的時候，別說月入 10 萬，就算月入 1 萬都是很困難的，但是當你升級到拼判斷力的時候，月入 10 萬那是水到渠成的事。
最後總結，你想要月入十萬，這個目標是可以達到的，但你要做到以下三點：
1、願意冒必要的風險，但不要去冒無謂的風險；
2、提高自己的能力，爭取把自己打造成不可取代的人和值得信任的人；
3、格局要寬，要有志向，不要糾結於瑣碎的小事，要多把時間放在大事上。
如果你做到瞭月入十萬，那麼就應該考慮如何好好利用這些錢來進行你的資產配置瞭。人生有四大悲劇：才華配不上夢想，美貌配不上矯情，見識配不上年齡，收入配不上享用。而要解決這四大悲劇的關鍵，就是在什麼階段過什麼生活，定好自己的位，過好自己的日子。
現在我們來詳細說說資產在不同層次的人，到底該怎麼理財。
資產在 1 萬左右
這個階段的人不需要考慮理財的問題，這個階段的人生主要是來搜集回憶的，比如蹲路邊吃個燒烤，坐馬路牙子上磕磕瓜子之類的。但將來富貴瞭後，回想起來這些事情才叫人生，才有滿滿的幸福感。為什麼呢？因為這個時候的人最真實，真實是人生中非常寶貴的經歷。將來顯貴瞭後就需要學會見人說人話見鬼說鬼話，對不喜歡的官僚也要阿諛奉承。所以這個階段的人盡量多做點看起來 2B 的經歷，才無愧於這個年齡段。理財？別鬧。
資產在 10 萬左右
這階段的人開始有點閑錢瞭，這是人生大概最富有的階段，雖然錢不多，但往往非常大方。他們開始留意一些奢侈品瞭，別人買 LV 自己也可以買瞭，買瞭酸奶也不舔瓶蓋瞭。而且這個階段的人開始考慮房子瞭，雖然暫時還買不起，但忽然發現自己周圍的人討論這事情多瞭起來，之前自己不留意的，現在開始留意瞭。
資產在這個階段的人，可以接受一點理財的教育，比如買幾千塊的股票或基金。我們大部分中國人都沒有接受過財商的教育，不知道什麼叫風險，遇到問題總覺得有個溫暖的國傢幫你托底，現在可以丟掉這個幻想瞭。買點股票或基金最需要接受的教育就是風險意識，江湖險惡，錢越多越險惡。
這個時候收益其實並不重要，反正你也沒多少本錢投進去。通過買股票和基金去瞭解財經江湖，瞭解公司報表，瞭解什麼叫市盈率，知道如何去判斷一個公司經營狀況的好壞，知道什麼叫重組什麼叫收購。甚至有可能可以多讀點相關的理論著作，比如拉斯特維德的《趨勢投資五十年》，比如彼得林奇的《彼得林奇的成功投資》。
資產在 100 萬左右
這個階段的人勉強可以稱得上是中產瞭，我定義的中產是在所在城市有購房的能力，收入保持在中等偏上且穩定，生活除瞭房貸外沒有重大負債。這個階段的人，才會開始正兒八經的理財。
我認為在所有理財產品中，房地產依然應該是配置的首選，因為好房子不僅是住所，還承載瞭教育、醫療、金融和各種福利。好房子一般是指三場：操場、商場、菜場。操場是學區房，中國人最看重兩樣東西：房子和孩子。而學區房是二合一，所以當然是硬通貨。學區房往往不是用來住的，而是用來獲取入學資格的，孩子畢業就可以賣出，價格很難跌下來。商場是指商圈，因為周圍有寫字樓，所以出租方便。菜場是指有成熟的配套設施。
其次是保險，我認為中國的保險市場被大大低估，主要是因為這行業從業人員素質參差不齊造成的，但不代表保險本身就一無是處。保險有兩種選擇，一種是國內，一種是通過香港買國外。我覺得都可以配置一下，可以國內買保障方便理賠。
最後適當拿一點風險組合，一般不超過總資產的 10%，比如 A 股藍籌股或者港股，我覺得都被大大低估瞭。遇到大跌超過 20% 就可以拿一點，再跌再拿，做長線打算，什麼時候收益滿意瞭什麼時候走。
這個階段的人一定不要陷入到天天想著理財的陷阱中。其實這個資產遠遠沒有達到以錢生錢的地步，真正推動這個階段的人往上爬的動力還是靠個人的努力，比如專業知識，比如管理經驗，比如創業。這些東西才會落到實處。所以我建議首先配置房產的意思也在這裡，因為房子流動性不像股票，你不用天天想著跑進跑出。
資產在 1000 萬左右
這個階段的人保值抗風險是首要考慮的，如有可能最好是在一線城市持有房產，因為我們進入瞭一個資產回報率大於勞動回報率的時代，房價隻要稍微漲一點，普通老百姓辛辛苦苦攢的錢瞬間就會前功盡棄。一線城市隨著政策力度的加大肯定會出現短期震蕩，這或許是最好的上車機會。
最後可以買一些股權投資，一般 100 萬起步，鎖定 3~5 年，一定要仔細研究好投資項目。除瞭股權投資定投基金也差不多是一個意思，定投基金不適合短期投資，適合長期堅持，一般堅持 2~5 年。定投基金的本質是通過時間拉低購買成本，最終獲益。
（註：本文來源於網絡，文中涉及的理財方式僅供閱讀參考，不作為任何投資建議）
識別下圖二維碼關註德林社
點擊 " 閱讀原文 " 查看更多精彩內容 ~
