本文系融 360 專欄作者 " 規劃君 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
熟悉規劃君的朋友都知道，我給出的理財規劃建議一般就是三大塊——攢錢、投資、保障。
但很多小夥伴困惑的是，為什麼我攢瞭錢、投瞭資、買瞭保險，依然沒有感受到理財帶來的紅利？
今天，老中醫規劃君就來拔出你的理財 " 亞健康 " 病根兒。
1、攢小錢，剁大手
能花 10 分鐘和小攤小販磨嘰八塊十塊的折扣，卻管不住自己在 " 購物劫 " 的手，說的就是你。
很多人平日裡堅持記賬，也能根據自己的支出賬目來規范平日消費。但是每個攢錢 " 英雄 " 都有幾個花錢死穴，比如↓↓↓
被安利辦瞭張萬八千的健身卡，等過期瞭才發現去的次數寥寥無幾；
一時沖動買瞭個名牌包，卻因怕刮花怕淋雨怕暴曬，最後就差燒柱香給它貢在傢裡瞭；
又或者，大爺我今兒心情不好就是想買買買，滿足一時之快後，剩下的隻有後悔和痛心……
辛苦攢錢幾度秋，一朝回到解放前，想避免慘劇發生，你必須做到嚴以律己，對支出規劃有一個大局規劃，遇到打折季和購物節，預先留出一筆錢，列好購物清單，才能避免超支。
2、投資多，賺錢少
現在，純理財白戶已經不多見瞭，大傢多少都投資過 " 寶寶類 " 貨基，在銀行辦卡被推薦過基金，甚至在朋友攛掇下買過股票。為什麼花瞭那麼多精力倒騰手裡那些錢，也不見它多起來呢？
在回答這個問題前，先來說說財富增長過程中可能出現的問題：
（a）總也不見漲
有個盆友跟我抱怨：" 我餘額寶裡有 5 萬塊，朝朝盈裡有 4 萬塊，還用微信理財通買瞭 7 萬塊的南方基金現金通 E 呢，你看我 " 寶寶 "、銀行理財、基金都配置瞭，怎麼一年下來也沒啥可觀的理財收益呀？"
我：……
看似是多品種的投資組合，其實都同出一門，正是江湖中大名鼎鼎的 " 貨幣基金 "，年化收益不過 4% 左右，一年下來能有明顯增長就怪瞭……
（b）要麼狠賺，要麼血本無歸
這種過山車式的財富增長也是很普遍的現象之一。這說明你是投資組合整體風險過高，或是投資品種過於集中，比如 80% 的資產投資於股票、股票型基金等波動較大的投資品，這樣很容易造成賺的時候猛賺，但一旦市場震蕩，虧損也是非常可怕的。
此時你需要做的就是，分散投資品種，降低組合整體風險，加大固定收益產品的配置比例。
綜上，造成你投入產出比低下的最主要原因，沒有之一，就是投資配置策略有問題。
3、保險買的多，保障效果卻不佳
如今大夥的保障意識越來越強，早已不復當年 " 談保色變 " 的狀態。除瞭基礎社保外，還會買一些商業保險作為補充。但實際操作中，很容易買到重復的保險、性價比低的保險。咱們分別來說說這兩個誤區↓
（a）重復投保
老話說：多多益善。但保險買得越多，保障效果就越好嗎？
不一定。
比如，商業醫療保險分為費用報銷型和津貼型兩種。
對於報銷型保險而言，就算投保多份，也隻能獲得一份最高賠償額的補償；
對於津貼型保險而言，則不遵循上面的補償原則。當你手術或是住院時，如果在多傢公司投保，就能從多處得到津貼。
因此，在投保時要看清保險類型，避免買瞭一些最後根本用不上的保險。
（b）保險的性價比低
保險功能就是保障，但總有人還是不甘心地想從保險身上薅羊毛。比如兩全險、萬能險、投連險等，看上去似乎既得到瞭保障又獲取瞭理財收益，但仔細算算，不僅保費高出瞭一大截，保障功能還弱瞭不少。
與其妄想通過保險來理財，不如專款專用，購買一些純粹的消費型保險或儲蓄型保險，剩下的閑錢一頭一腦拿去購買理財產品，固定收益產品也好，風險型的權益類產品也罷，肯定比保險理財的收益強。
作者：規劃君 微信號：plan141
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