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核心提示：
最近，銀監會正在加快推出銀行破產條例，這意味著銀行不倒的神話即將成為過去。所以，你千萬不要以為不做投資不理財，你的錢放在銀行存著就很安全。現在連國傢都允許未來銀行破產倒閉瞭，你存錢的思維也必須跟著改變。
銀行破產處置方案即將落地
8 月 8 日，九寨溝發生瞭地震，很快地震這件事把另外一件看似不起眼的事情淹沒瞭。
那天，有消息爆出銀監會正在起草《商業銀行破產風險處置條例》，加快推出銀行破產條例。這件事，其實真的是一件重磅級的事情。
消息的內容是加快推出商業銀行破產風險處置條例，換個說法，也就是關於商業銀行也可以申請破產以及破產後出現的糾紛怎麼處置的條例。
早在今年 5 月時，銀監會公佈的《2017 年立法工作計劃的通知》中就已經提到銀行破產風險的條例，也就是說快的話你能在今年看到商業銀行破產的處置方案瞭。
很快吧，沒剩幾個月的時間瞭，而且銀監會表示到時會在條例裡面考慮使用終止凈額結算權力。
所謂終止凈額是指在雙方合同不能正常履行，尤其是商業銀行出現破產情形時，商業銀行有權提前終止雙方之間的所有交易，並對所有被提前終止的交易進行凈額結算。
就是商業銀行經營出現問題，資不抵債瞭，它在申請破產後，可以提前把所有正在交易的業務都終止瞭，進行清算。
什麼理財還沒到期啊，什麼貸款還沒到期啊，統統沒用，隻要破產都可以提前終止。
出來混還是要還的
很多人不瞭解商業銀行的運行機制，作為一個存錢的金融機構，怎麼會破產。
其實，商業銀行就是個中間商，吸收儲戶的存款，支付存款利息，然後把這些存款再貸出去，收取貸款利息，從中賺取利差，隻是後來漸漸地衍生瞭很多更為復雜的理財產品。
但是它的根是不變的，存款就是它的負債，貸款就是它的資產，既然是一個經營性的機構，就可能存在經營不善導致資不抵債的情況出現，隻是一直以來政府都在兜底而已。
在經歷瞭 08 年的次貸危機後，各國央行都采取瞭寬松的貨幣政策，把利率調到低得不能再低，不斷放水，向市場投入大量貨幣。
這就苦瞭我們普通老百姓啊，這原本辛辛苦苦打工賺錢，就是想放在銀行生點利息，結果當時利率這麼低，存瞭等於沒存。
而對於舉債的人來說，都在偷偷竊喜，借貸成本那麼低，錢又多，想怎麼借就怎麼借，借一年都才那麼點利息。
結果，無論是企業還是個人，不斷加杠桿，不斷舉債，通過債務驅動經濟發展，漸漸的形成瞭現在這個毒瘤模式：實體經濟沒多大起色，錢又多到可以不斷借新填舊，靠著央媽放的水，滋養金融業。
要不然看看今年全球最賺錢的企業，在第一名蘋果之後，就是中國四大行瞭。
老百姓沒多大受益，反倒肥瞭一大幫金融機構。
但是，你以為央媽放出去的水就是潑出去的水，不用收回嗎？不可能的，現在美聯儲要把放出去的水慢慢收回去瞭，央媽今年也在逐漸收回這些水。
要知道，央媽放給金融機構的水都是這些金融機構的負債，如果到期瞭，央媽可是要連本帶息都收回去的。
而一直以來，依靠金融業的膨脹，很多人不思進取，沉迷在貨幣寬松這顆大毒瘤上，企業靠著舉債生存，金融機構靠著央媽放的水隨意放貸，習慣安逸的日子後，不是一下子就能改變的。
不過風水輪流轉啊，經濟發展是有周期性的，歐美經濟在 08 年次貸危機之後，一直處於走出泥潭的階段，如今開始有點復蘇的味道，但自己也得活，不會給太多機會給我們。
另外由於長期缺乏品牌創新和投資過熱的問題，很多企業經營不善，產能過剩的現象很嚴重。這兩年開始出現企業破產老板跑路，商業銀行給這些企業的貸款收不回來瞭。
但商業銀行跟央媽借的本息要還，百姓存款和利息也要還。
運氣好的商業銀行靠著之前賺到的利差收入，還能撐一撐，運氣不好的可能由於大量貸款跑路或者來個儲戶擠兌，就隻能等著破產瞭。
這些看似風光的金融機構，底子裡其實現在都是一個個隨時都會爆炸的債務坑。
現在銀監會怕的就是出現這些情況，如果都要政府兜底，到時候把政府也拖爆瞭，銀監會可擔不起這個責任。
監管層當然很清楚，不能為瞭它們而造成更嚴重的系統性風險，所以隻能讓那些該破產的商業銀行破產，而破產就隻能按新規矩辦。
救贖，到底有多大用？
其實早在次貸危機之前，國務院就開始醞釀要制定銀行業破產的條例，歷時兩年時間，在各種爭議中基本成稿。
但是當時全球金融危機蔓延，而引爆點正是美國第四大投資銀行雷曼兄弟，為瞭穩定市場信息，國傢不想因為銀行破產條例引起國內恐慌，所以就中止瞭。
但出來混遲早是要還的，在去年底今年初央媽開始收緊銀根後，市場上關於商業銀行的各種問題又開始暴露在我們的眼前瞭。
我們經常看到一些莫名其妙的事情發生，比如有人覺得吉林銀行大連分行的存款利率高，可是存進去大額存款卻被質押凍結瞭，估計自己掛瞭還拿不出錢來。還有什麼招行金葵花高凈值客戶存款不翼而飛。
這些莫名其妙的事情到底真正的原因是什麼，誰能知道呢，又不是內部人員，新聞也隻是一筆帶過。反正讓吃瓜群眾一臉懵逼，隻能以後小心點咯，不要隨便買銀行的理財產品。
不過我認為，接下來同類的事情，可能在全球央行貨幣收緊的浪潮中會不斷的發生，特別是發生在那些名不見經傳的地方商業銀行。
其實近年來，各大媒體已經早早就有風聲傳出，商業銀行破產條例將繼續起草完善，而在此之前，《存款保險條例》在 2015 年已經開始實施瞭。
現在，銀監會已經嗅到瞭一絲的氣味，要把中止已久的商業銀行破產風險處置快馬加鞭的完成。
一旦處置方案出來瞭，代表瞭在國傢層面已經同意商業銀行進行破產處置，那你的存款要怎麼做才會安全，你知道嗎？
按照《存款保險條例》的相關政策，在商業銀行破產後，隻有受到存款保險額度保障的部分才能賠償，即最高賠償 50 萬元，超過部分隻能按照剩餘清算財產中，按比例給予賠償。
所以，50 萬元之內的存款，商業銀行破產基本上是不受影響的，如果你的存款高過這個數值，如果真的出現一堆商業銀行申請破產的時間點，就可能需要考慮分散存款瞭。
當然，存款也要找安全性較高的商業銀行，不要因為地方性城商銀行利率高，就一股腦的跑去存款，他們的風險比傳統的四大行要高多瞭。
而且四大行的存款規模足夠大，再不濟，政府也會兜底，不然以四大行的體量，一旦出問題不兜底，就變成下一個雷曼兄弟瞭。
同時也要警惕這些易爆銀行的理財，一旦他們破產瞭，就會被提前進行終止和清算，能不能兌付都是個問題，一不小心就成瞭打破剛兌的刀下亡魂。
當然，對於允許商業銀行破產也不用過於緊張，畢竟在市場化的情況下，美國等一系列國傢都是允許商業銀行破產的。
08 年次貸危機就是個例子，破產的還是美國第四大投資銀行雷曼兄弟，而且在 09 年美國就有超過 140 傢銀行破產。
所以，我們需要的是，學會武裝保護自己，既然躲不瞭，也不能硬生生的趟渾水。
